Naturfareforsikring hjælper, hvis visse naturkræfter har forårsaget skader på huset eller husstandseffekter. Det tilrådes især at tegne en grundlæggende forsikring i risikoområder. Vi har opsummeret for dig, hvem der virkelig har brug for det, hvad det koster, og hvilke årsager til skader det beskytter mod.
Lynnedslag, husbrande eller tag dækket af storme - boligforsikring betaler for mange stormskader. Imidlertid er andre skader på huset eller husstandseffekter forårsaget af specialstyrker ikke omfattet af boligforsikring eller husstandsforsikring.
I tilfælde af naturrisikoforsikring eller kort sagt ”naturfareforsikring” er det anderledes: Det beskytter mod konsekvenserne af ekstreme vejrfænomener, som nu i stigende grad observeres i Tyskland.
Elementær forsikring: milliarder i skade fra naturens kræfter
Uanset om det er storm, hagl eller oversvømmelse: klimaforskere advarer om, at ekstreme vejrforhold vil stige i Tyskland. Tordenvejr medfører allerede enorme omkostninger. I 2017 regulerede forsikringsbranchen i dette land skader på grund af naturlige farer på i alt 2,9 milliarder euro. Næsten enhver ejendomsejer har en bygningsforsikring, fordi kreditinstitutterne ofte insisterer på denne beskyttelse, når de finansierer. Hvad mange ejere ikke ved, er imidlertid, at kun 41 procent af beboelsesejendomme i Tyskland også er fuldt forsikret mod naturlige farer. Flertallet mangler beskyttelse mod skader fra oversvømmelser og ekstrem regn. Her gælder forsikringen kun, hvis der er tegnet forsikring mod naturlige farer.
Hvilken skade er dækket af naturrisikoforsikringen?
Naturfareforsikringen beskytter forsikringstagerne mod mange naturlige begivenheder, der kan forårsage åbenlys skade på huset. Som indeholder:
- Oversvømmelser og bagvand (f.eks. På grund af oversvømmelse)
- lavine
- Sne pres
- jordskred
- Indsænkning
- Kraftig regn
- jordskælv
- Vulkanudbrud
Oversvømmelser forekommer igen og igen i Tyskland. Den resulterende skade er ikke dækket af boligforsikringen, hvorfor dramatiske oversvømmelser holder ejendomsejere i alvorlige trængsler.
På grund af klimaændringer vil oversvømmelser forekomme hyppigere i fremtiden.
Laviner kan naturligvis forventes i bjergrige regioner. Hvis en masse sne kommer ud her, kan den delvis eller endog ødelægge et hus. Boligsikringsforsikring dækker heller ikke dette, kun grundforsikring. Det samme gælder skader forårsaget af store mængder sne, når det presser på et tag, beskadiger det eller endda får det til at kollapse.
Jordskred og nedsænkning forekommer primært i regioner, hvor minedrift tidligere har været eller blev drevet eller i regioner med karstområder. En højere risiko for disse naturlige farer kan forventes her.
Kraftig regn kan derimod ske igen og igen overalt i landet. Hvis dette er så stærkt, at det forårsager skader på bygningen (oversvømmede kældre er en af de mest almindelige), dækker den grundlæggende forsikring også omkostningerne ved reparation af skaden.
I modsætning til almindelig tro kan der i Tyskland registreres jordskælv nu og da. Heldigvis har disse ikke styrken og dermed de katastrofale virkninger i dette land som for eksempel i New Zealand - de kan stadig forårsage betydelig materiel skade.
Selvom risikoen i Tyskland er meget abstrakt, er skader fra vulkanudbrud normalt også forsikret gennem elementær forsikring.
Hvad betaler den grundlæggende forsikring i tilfælde af et krav?
Naturfareforsikringen kan naturligvis ikke forhindre, at der opstår skader. Men hvis huset er beskadiget af en ekstrem naturlig begivenhed, dækker naturrisikoforsikringen udgifterne til:
- Fastsættelse af skaden
- Gendannelse / reparation
- rekonstruktion
- Nybyggeri / nyanskaffelse
Dette inkluderer alle omkostninger, der er afholdt som følge af skaden. De udgifter, der skyldes oprydning eller i værste fald endog nedrivning og genopbygning af bygningen overtages også.
Hvis dit hus er beskadiget af naturkræfter som kraftig regn, oversvømmelser, jordskælv, jordskred eller laviner, dækker den grundlæggende forsikring omkostningerne.
Hvad betaler den grundlæggende forsikring ikke for?
Den grundlæggende forsikring dækker kun omkostningerne ved skader forårsaget af de ovennævnte naturlige begivenheder. Betaling er altid ekskluderet, hvis årsagen til skaden
- Hensigt
- Stormstød eller
- Grundvand
er. I disse tilfælde kan der ikke forventes nogen omkostningsafregning fra den grundlæggende forsikring.
Hvem har brug for grundforsikring?
I Tyskland er der ingen forpligtelse til at tegne forsikring mod naturlige farer. Som et resultat af klimaforandringerne er der ikke kun mere orkanlignende storme, der løber over hele landet, regionale storme med voldsomme regnvejr bliver også mere almindelige. I maj 2018 faldt for eksempel op til 100 liter regn pr. Kvadratmeter i Wuppertal og delvist forvandlet byen til et sølandskab. Hagl og kraftig regn efterlod også ødelæggelser i Heilbronn-distriktet. Flere hundrede kældre måtte pumpes ud. Med hensyn til skader, der skal betales af forsikringsselskaber, er 2018 et af de mest ødelæggende år i de sidste to årtier.
I hvilket omfang elementær forsikring giver mening for hver enkelt ejendomsejer kan ikke siges overalt, på trods af prognosen for, at disse ekstreme vejrfænomener sandsynligvis vil stige end falde. Mens bygningsforsikring altid anbefales, afhænger behovet for elementær forsikring primært af ejendommens placering.
Hvis det vides, at der er udført minerydning i regionen, at der kan forventes laviner, kraftigt snefald, oversvømmelser, jordskælv eller endda vulkansk aktivitet, kan yderligere forsikringsdækning gennem elementær forsikring give mening.
Hvor stærkt placeringen af en ejendom er truet af disse fænomener sammenlignet med andre placeringer kan bestemmes med det interaktive "Kompas Naturfarer" fra forsikringsselskabet GDV. Dette indeholder i øjeblikket data for forbundsstaterne Berlin, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Niedersachsen og Thüringen. Her kan du ved at indtaste adressen bestemme, hvilke farer der kan forventes, og hvor sandsynlige. Resultaterne for oversvømmelser, kraftig regn, hagl, lyn, storme og jordskælv vises med det samme.
I regioner, for hvilke der ikke er gemt information i "Kompaset for naturlige farer", kan statskontoret eller miljøministeriet i den respektive føderale stat give oplysninger. Her vedligeholdes normalt oversvømmelseskort, som kan give information om risikoniveauet og dermed sandsynligheden for skade.
Godt at vide: De, der ikke tegner forsikring, kan ikke længere forvente, at staten automatisk hjælper dem med skatteydernes penge. Statsregeringerne blev enige om dette i juni 2017.
Om det giver mening for dig at tegne en grundlæggende forsikring, afhænger primært af placeringen af din ejendom.
Hvad koster den grundlæggende forsikring?
Den grundlæggende forsikring kan ikke tegnes alene: den er altid et supplement til boligbygningen eller husstandsforsikringen. Hvis du også vil forsikre en bygning mod naturlige farer, skal du betale et tillæg ud over den tidligere betalte forsikringspræmie.
Afhængigt af forsikringsselskabet og ejendommens placering skal der forventes yderligere omkostninger på op til 50 procent. Det faktum, at bygninger uden for risikoområder undertiden skal betale et højere tillæg end for ejendomme, der mere specifikt er truet af naturlige farer, er ikke helt logisk.
Hvis vi antager årlige omkostninger til bygningsforsikring for et enfamiliehus på mellem 125 euro og omkring 500 euro, inklusive naturrisikoforsikring, skal du regne med mellem 190 og 750 euro om året.
Ekstraomkostningerne er derfor ikke ubetydelige, men sammenlignet med den mulige skade på husholdningsartikler og bygninger er de lave, hvorfor det er absolut umagen værd at foretage en nøjagtig vurdering af omkostningsrisiko for hver ejendom.
Tjek hjemforsikring
Inden den næste storm rammer, bør husejere helt sikkert kontrollere deres husejerforsikring. Købere af eksisterende ejendomme overtager ofte forsikringsdækningen for den tidligere ejer. Og der kræves forsigtighed: især i ældre kontrakter mangler den vigtige beskyttelse mod naturlige farer. Kun ejere i Baden-Wuerttemberg er godt forsikrede, fordi husforsikring var et lovkrav der i lang tid.
Hvis beskyttelse mod naturlige farer ikke er forsikret, bør det om nødvendigt overvejes at udvide forsikringsdækningen til at omfatte naturrisikoforsikring. Dette kan frit besluttes af husejere; når det kommer til en lejlighed, skal ejernes samfund beslutte, om forsikringen skal udvides.
Elementær forsikring: Dette er vigtigt, når du tegner forsikring
Hvis du har valgt en grundforsikring som en udvidelse af din husstandsforsikring eller forsikringen for bygningen, er nogle punkter afgørende, når du tegner. Du bør vide dette med henblik på at tegne en grundlæggende forsikring:
- Alt eller intet
Som nævnt ovenfor er det ikke muligt at tegne kun en grundforsikring. Det er altid en udvidelse af boligforsikring eller bygningsforsikring. Derudover er det ikke muligt kun at begrænse naturrisikoforsikringen til visse risici, for eksempel kun at tegne forsikring for lavineskader, men ikke til oversvømmelse. Forsikringen dækker altid alle risici. - Frit valg
I princippet har du frihed til at vælge dit forsikringsselskab. Men hvis du allerede har hjemmeforsikring eller bygningsforsikring, er den korteste vej til udvidet forsikringsdækning gennem din tidligere udbyder. En forlængelse af forsikringen er normalt mulig uden problemer. Hvis dette ikke er tilfældet, eller hvis en sammenligning viser, at forholdene med den tidligere udbyder er væsentligt dårligere end med andre forsikringsselskaber, skal du skifte forsikringsselskab. - Alt inklusive
Hvis du vil udvide din husstandsforsikring, så også naturlige farer dækkes, skal du helt sikkert tage et særligt kig på det aftalte forsikringssum. Fordi husholdningsartikler, der er gemt i kælderen eller på loftet, ofte glemmes i beregningen. Imidlertid er det netop der, at tab eller skader ofte opstår i tilfælde af grundskader. Dette skal tages med i husforsikringen.
Hvis du vil udvide din bygningsforsikring, som nu også skal dække naturlige farer, gælder stort set det samme: Beregn nøjagtigt, om det aftalte forsikringssum stadig svarer til ejendommens faktiske værdi. Selvom forsikringssummen gradvist justeres efter den såkaldte "flydende nye værdi", kan ændringer eller udvidelser føre til en betydelig værdiændring. Hvis du ikke justerer forsikringssummen, er der risiko for underforsikring. - Fradragsberettiget
Med fradragsberettigelsesbeløbet kan du om nødvendigt justere de ekstraomkostninger, der følger af den grundlæggende forsikring. En sammenligning af tilbudene er bestemt umagen værd. Du kan også få forskellige forslag fra individuelle forsikringsselskaber. Dette er den hurtigste måde at finde den ideelle løsning til dig.