De, der forbereder deres pensionering i god tid og tager sig af deres økonomi i god tid, rådes godt. Men meget få mennesker tænker på pension. Du har også forladt emnet ude af billedet indtil videre, men går du snart på pension? Disse 6 tip hjælper dig med at forberede dig godt på det.
Pensionering er et følsomt emne i Tyskland; næsten ingen vil beskæftige sig med det på et tidligt tidspunkt. Bekymringen er for stor for, at du i alderdommen ikke længere har penge nok til at leve af, at du bliver nødt til at opgive din vante levestandard eller flytte ud af dit elskede hjem. For ikke at falde i et hul i starten af den postprofessionelle livsfase og møde eksistentiel frygt, tilrådes det at bevidst udarbejde en plan i midten af livet. Fordi: Der er nogle strategier for, hvordan du kan forberede dig godt til din pension og om nødvendigt trykke på andre indtægtskilder ud over din pension. Vi fortæller dig, hvordan du gør det.
1. Kontoafklaring som forberedelse til pensionering
Det er vigtigt at vide, hvor meget pension du faktisk får i alderdommen. Så tjek, hvilke lovpligtige pensionsforsikringer og firmapensionsplaner udbetaler. Grundlaget er de årlige oplysninger fra Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) og statusmeddelelsen om din forsikringskontrakt. Det tilrådes at gøre dette trin meget tidligt, fordi du muligvis bliver nødt til at indsende certifikater fra din skole og læreplads eller endda anmode om nye - det tager noget tid.
2. Lav en budgetoversigt for pensionsperioden
Spørg dig selv: Er min pension nok til at sikre min levestandard? Bestem, hvad du vil undvære i alderdommen, og hvilke udgifter der skal elimineres. Derefter bestemmer du den minimale månedlige udgift, hvorved du også skal planlægge en årlig inflation på to procent.
Overvej også: Kan jeg øge min indkomst ved at leje frit? Har jeg stadig brug for egenkapital for at købe en ejendom som en langvarig lejer? Eller er der allerede et hus, der bliver for stort til mig i pension?
3. Luk pensionskløften
For at forberede dig på din pension skal du udvikle yderligere indtægtskilder ud over din pension på et tidligt tidspunkt. Som ejer kan du opbygge en kontant pension for at kompensere for forskellen mellem dagens indkomst og din pension. Der er flere muligheder for dette:
- Betal overskydende kapital i en fond eller ETF-opsparingsplan tidligt.
- I en høj alder anbefaler vi at betale til en mere defensiv obligationsfond eller blandet fond.
- Hvis du endnu ikke har din egen ejendom, kan du også tegne en Riester boliglån opsparingsplan.
- Hvis du ejer en ejendom, kan du også leje dit hus ud.
Tip : Hvis du har 20 til 30 års tid, kan du oprette en dejlig pude med 200 euro om måneden. Men hvis du venter til midten af 50'erne, vil den månedlige belastning være tilsvarende højere.
4. Køb ejendom og lej fri for leje
Når du forbereder dig på pension, kan du trods alt købe noget ejendom. Med en høj egenkapitalandel og en tilstrækkelig pension er det ikke noget problem at bruge fast ejendom som pension. For at finansiere resten ville en Riester-boliglånskontrakt være en mulighed. Tag det ud inden 60-års alderen, og betal den resterende gæld med statsstøtte i en alder af 67 år.
Det er en god ide at tale med finansrådgiveren, hvis du forbereder dig på din pension og vil vide, hvilke muligheder der er for dig at forbedre din pension.
5. Lej huset
For at leje Your-Best-Home.net og for at gøre den såkaldte betonguld flydende har ejerne forskellige tilgange.
- Lej et hus: Ejer du en ejendom uden gæld? Måske kan en del af huset lejes ud, og lejeindtægterne forbedrer din pension. Brug dit boliglån og opsparingskontrakt, som du har indgået i god tid, til den nødvendige konvertering. Med mange år i forvejen forbliver de månedlige rater håndterbare.
- Sælge et hus: Eller du kan sælge hjemmet, der er vokset for stort, og bruge provenuet til at købe en aldersmæssig pension. Du investerer den resterende kapital så sikkert som muligt. For at din finansielle rådgiver kan designe en tilbagetrækningsplan for dig, skal du på forhånd tænke på, hvor mange penge du har brug for, hvor længe hver måned, og hvilken andel der skal fastsættes.
- Behold rettighederne: Foretrækker du at beholde Your-Best-Home.net? Enhver, der er flydende, overfører det til deres børn til en skatteeffektiv sats eller sælger det til iværksættere eller banken - men sikrer brugsretten for livet. Det er op til dig, om du har opholdsret eller foretrækker at investere i en smuk bylejlighed.
I praksis er det almindelig praksis at give noget af ejendommen til børnene i deres levetid og aftale en livrente til gengæld - ofte i forbindelse med en brugsret eller ret til at leve.
Pensionister, der ikke har børn, sælger deres huse til iværksættere for en livrente. Ejendommens ækvivalent forbedrer din pension indtil slutningen af dit liv. Risiciene bag: Køberen skal muligvis betale mere end estimeret, hvis sælgeren lever længere end statistisk forventet. I modsætning hertil påtager sælgeren usikkerheden om, at køberen muligvis ikke længere kan betale den aftalte pension. Her hjælper en notariseret salgskontrakt, som begrænser risikoen for begge sider.
Et andet alternativ er det omvendte pant, som du sælger dit hus til banken, som derefter betaler lånet som en annuitet.
Notarial købekontrakt med brugsret
De to parter er enige om en minimums- eller maksimumsperiode for livrenten. En reel byrde, der er opført i grundbogen, beskytter sælgeren. Om nødvendigt kan han få ejendommen udelukket, hvis køberen ikke overholder sine forpligtelser. En meddelelse om overførsel i grundbogen sikrer sælgerens fortrydelsesret i tilfælde af, at betalinger ikke længere strømmer.
For at beskytte mod inflation anbefales det at linke livrenten til leveomkostningsindekset ved hjælp af en værdisikringsklausul i den notariserede købekontrakt.
6. Forbered dig på pension med en livrente: Du kan stole på det hver måned
Livrenten beregnes ud fra ejendommens markedsværdi og sælgerens statistiske forventede levetid. Forhandlingsevner og valgfri aftaler mellem køber og sælger spiller imidlertid også en rolle - hvilket gør det vanskeligere at beregne den faktiske livrente på forhånd. Sådan får du et omtrentligt skøn:
- Bestem værdien af den livslange opholdsret Årlig leje x modtagerens estimerede levetid (ifølge Federal Statistical Office's dødelighedstabel) = værdien af opholdsretten
- Bestemmelse af det beløb, der skal pensioneres
Værdien af ejendommen - værdien af den livslange opholdsret = det beløb, der skal pensioneres - Beregn livsrentefaktor
Dette afhænger af den resterende forventede levetid, hvorfra en kapitalværdi beregnes med en given rentesats - Bestem annuiteten
Beløb, der skal annueres / 12 måneder / livrentefaktor = månedlig livrente