Hvis den vigtigste forsørger i familien dør, skal de overlevende forsørgere ofte kæmpe ikke kun med det personlige tab, men også med de økonomiske konsekvenser. Term livsforsikring beskytter mod dette. I et interview med omkostningscheckeksperten præciserer vi, hvad dette koster, hvor høj forsikringssummen skal være, og hvad du skal være opmærksom på, når du indgår en kontrakt.
Hvad er begrebet livsforsikring?
Omkostningskontrol: Term livsforsikring beskytter dine familiemedlemmer mod økonomiske konsekvenser, hvis du dør for tidligt. I modsætning til kapitaldannende livsforsikring foretages betalingen kun i tilfælde af død. Dette gør det muligt at holde bidragene relativt billige.
Hvis den person, der er nævnt i kontrakten, dør, betaler forsikringen det aftalte beløb til de efterladte pårørende. Med begrebet livsforsikring kan din familie for eksempel erstatte fast ejendomslån eller finansiere vedligeholdelse i en bestemt periode.
Hvad koster livsforsikring?
Omkostningskontrol: Bidragets størrelse afhænger af følgende faktorer:
- Forsikringstagers alder
- Forsikringssummen
- Kontraktperiode
- helbredsstatus
- job
- Fritidsaktiviteter.
I den følgende tabel har vi angivet omkostningerne for nogle aldersgrupper som et eksempel:
| Alder | Mængde af dækning | Ikke-rygerbidrag fra | Rygerens bidrag |
|---|---|---|---|
| 30 år | 50.000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200.000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 år | 50.000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200.000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 år | 50.000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 år | 50.000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200.000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Bemærk, at det faktiske præmiebeløb kan afvige væsentligt fra ovenstående værdier på grund af dine individuelle behov og beregningen af det valgte forsikringsselskab. Hvis du har en kritisk hobby eller arbejder i et farligt job, skal du forvente ekstra betalinger.
Bidragene varierer afhængigt af risikogruppen
Udbyderen estimerer risikoen ved hjælp af et spørgeskema. Sørg for at besvare sundhedsspørgsmålene sandfærdigt, selvom for eksempel en højere vægt skulle øge bidraget. I tilfælde af en forsikret begivenhed kan forkerte oplysninger resultere i uønskede konflikter med samfundet. Hvis du er i tvivl om, hvordan du udfylder formularerne korrekt, så lad din huslæge hjælpe dig med at udfylde ansøgningen.
OBS: Hvis du ikke ryger på tidspunktet for indgivelsen af din ansøgning, og du (igen) vil bruge en cigaret på et eller andet tidspunkt, er du forpligtet til at informere forsikringsselskabet om dette. Dette har en indvirkning på risikoen og dermed på bidragsbeløbet. Hvis du ikke rapporterer, kan dit forsikringsselskab reducere fordelene i tilfælde af død. Omvendt, hvis du røget på tidspunktet for konklusionen og har undladt at tobak i et år, skal du informere virksomheden om dette, for i dette tilfælde vil præmien falde.
Hvem har brug for denne forsikring?
Omkostningskontrol: Eftersom livsforsikring betaler præmier, som du ikke har ved første øjekast, betragter nogle dem som overflødige. Dette er dog ikke tilfældet, for hvis du har en familie, er det bestemt vigtigt for dig at beskytte den godt i tilfælde af din død.
Med de økonomiske ressourcer inden for livsforsikring kan dine kære for eksempel betale et lån i banken og står ikke over for et stort bjerg af gæld. Hvis du er hoved- eller enearbejder, er livsforsikring også meget vigtig, fordi enken partneres indkomst og enke- eller forældreløs pension ofte er utilstrækkelige til at dække driftsomkostningerne. Med det udbetalte beløb kan dine pårørende fylde deres indkomst, så der ikke er noget økonomisk hul.
Hvad er en "sammenkædet kontrakt"?
I tilfælde af en sammenkædet kontrakt er ægtefællerne forsikret sammen
Omkostningskontrol: Dette omtales også af eksperter som "forbundet liv". Denne variant, hvor det aftalte beløb kun udbetales en gang, giver mening at sikre et lån.
Tilknyttede kontrakter er normalt billigere end en separat kontrakt for hver partner. Men hvis begge forsikringstagere dør, er børn muligvis ikke tilstrækkeligt dækket. Derfor, på trods af de højere omkostninger, skal ægtepar overveje at tegne deres egen livsforsikring.
Kan ugifte par beskytte sig selv på denne måde?
Omkostningskontrol: Du kan dække hinanden med en sammenkædet kontrakt eller to separate kontrakter. Den anden variant foretrækkes imidlertid. Årsagen er arveafgift. For ugifte par er skattefritagelsen kun EUR 20.000.
Du kan kun lovligt omgå dette ved at indgå to såkaldte crossover-aftaler. I tilfælde af død modtager hver person den andens penge fra deres egen kontrakt. Til afklaring:
| Kontraktsdata | Kontrakt 1 | Kontrakt 2 |
|---|---|---|
| Forsikringstager | Partner 1 | Partner 2 |
| forsikret person | Partner 2 | Partner 1 |
| Støtteberettiget | Partner 1 | Partner 2 |
| Bidragsyder | Partner 1 | Partner 2 |
Få detaljeret rådgivning om disse kontrakter, som ikke behøver at blive indgået med et selskab.
Hvilket forsikringsbeløb skal jeg være enig om?
Omkostningskontrol: Hvor høj dette skal være afhænger af, hvad du vil dække med livsforsikring. Der er tre forskellige varianter, som du kan tilpasse til dine individuelle behov:
- Konstant forsikringssum: Her forbliver forsikringssummen den samme i hele forsikringsperioden. Dette er den mest populære mulighed, men det er lidt dyrere. Ofte beslutter familier for dette, fordi det konstante beløb kompenserer for tabet af monetær værdi forårsaget af inflation.
- Årligt faldende forsikringssum: Summen af denne periode livsforsikring justeres til den regelmæssige tilbagebetaling af et lån. Det falder med samme hastighed som den resterende gæld. Denne variant er ideel til sikring af et fast ejendomslån. Hvis der er mulighed for en særlig tilbagebetaling, kan du justere forsikringssummen tilsvarende, hvis du ønsker det.
- Lineært faldende forsikringssum: Hvis du vælger dette, falder forsikringssummen årligt med det samme beløb fordelt på hele løbetiden.
Faldende forsikringssummer er kun egnede til beskyttelse af fast ejendom eller andre lån. Derfor bør du overveje at tegne en yderligere livsforsikring, som vil sikre dine slægtninges levebrød i tilfælde af din død.
Hvor meget skal summen være?
Omkostningskontrol: Groft sagt skal forsikringssummen dække alle kreditforpligtelser og lukke det deraf følgende økonomiske hul for de efterladte. Vælg derfor forsikringssummen mindst lige så højt som den resterende gæld på lånet eller lånene. Du kan forhøre dig om dette beløb i din bank. Bemærk, at dine kære skal betale banken en forudbetalingsbøde for mistede renter og tilføje omkring 15 procent til lånebeløbet.
Mange par med risikobaggrund tegner risikoforsikring for at beskytte deres børn
Hvis det kun er et spørgsmål om at beskytte din familie, afhænger forsikringssummen af din levestandard og din partners indkomst. Eksperter anbefaler, at du forsikrer tre til fem gange din årlige bruttoindkomst.
Alternativt kan du beregne det nøjagtige beløb i henhold til følgende skema: Noter alle driftsomkostninger og sammenlign dem med indkomsten. Tænk på de indtægter og udgifter, der ville gå tabt ved en partners død. Inkluder enke- eller forældreløse pensioner i beregningen. På denne måde kan det månedlige krav bestemmes ganske pålideligt. Hvor længe har din partner brug for den ekstra finansiering? Dette resulterer i den nødvendige forsikringssum.
Hvor lang tid skal kontrakten løbe?
Omkostningskontrol: Hvis du vil sikre et lån med en livsforsikring, er det let at estimere løbetiden: forsikringen skal løbe mindst så længe du har brug for at tilbagebetale lånet fuldt ud.
Hvis forsikringssummen forbliver den samme, skal du vælge begrebet indtil det tidspunkt, hvor forsikringskravet ikke længere gælder. Unge familier bør forvente mindst 25 år. Da børnenes træningsperioder kan trækkes på grund af studier og / eller ophold i udlandet, skal du vælge kontraktperioden lidt længere. Det er mindre kompliceret at opsige en livsforsikringsperiode end at forlænge forsikringsperioden bagefter. Derudover tilbyder nogle virksomheder slet ikke denne mulighed, og du bliver muligvis nødt til at indgå en ny kontrakt.
Hvilke yderligere tjenester er nyttige?
Omkostningskontrol: Term livsforsikring løber normalt i mange år, hvis ikke årtier. For stadig at give fleksibilitet tilbyder næsten alle forsikringsselskaber valgfri yderligere tjenester:
- Yderligere forsikringsgaranti: afhængigt af kontrakten kan du hæve forsikringssummen uden en ny sundhedstjek og under visse betingelser (fødsel af et barn, ægteskab, køb af en ejendom). Mængden af yderligere forsikring er dog begrænset.
- Dynamik: Med dette øges præstationen årligt. Ifølge ekspertvurderinger er dette ikke nødvendigt for livsforsikring, da det faldende behov for dækning og inflation i øjeblikket er i balance.
- Udvidelsesmulighed: Vælg forsikringsperioden lidt for lang snarere end for kort. Da ingen ved, hvordan levevilkårene vil udvikle sig i løbet af denne tid, kan denne klausul være meget nyttig.
- Ydelse ved tidlig død: Hvis du bliver så alvorligt syg, at du vil dø inden for de næste par måneder, udbetaler en kontrakt med denne mulighed det forsikrede beløb, før du dør. Da livsforsikring primært er beregnet til at beskytte pårørende, bør du overveje, om du har brug for denne klausul.