Vil du købe et hus, men ved endnu ikke, hvordan du som familie kan styre finansieringen? Vi har et eksempel på, hvordan du sikkert kan komme ind i dit eget hjem med attraktive tilskud fra staten og en smart fordeling af de månedlige finansieringsbetalinger, selv med lave eller mellemstore indkomster.
”Et hus som dette vil forblive en drøm for os.” Erika Metzger husker stadig, hvordan hun og hendes mand Sebastian studerede ejendomssiderne i deres daglige avis for et år siden og gjorde Kassensturz. De ønskede deres egne værelser til de to børn og en have, som de kunne lege. Men på grund af den relativt lave egenkapital syntes dette først ikke muligt.
Finansiering med et stramt budget
De to havde 30.000 euro på deres daglige pengekonto til finansieringen. Der var også et lille boliglån og en sparekontrakt på 25.000 euro og var ved at blive tildelt. De pågældende ejendomme i deres nærhed koster alle mindst 300.000 euro. Ifølge deres beregninger ville de have været nødt til at rejse mere end 1.000 euro til renter og tilbagebetalinger pr. Måned. ”Det var bare for meget for vores snævre månedlige budget,” sagde slagterne.
Brug statsstøtte til finansiering
Finansiering bevægede sig ikke inden for gennemførlighedsområdet, før par uger senere stødte parret på en artikel i avisen om et energibesparende effektivitetshus. "Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) fremmer det oprindelige køb af boliger, der bruger meget lidt energi med lån med lav rente," lærte de af deres LBS-rådgiver. ”Hvis du bruger LBS-finansieringstilbudene og klogt inkorporerer tilskud til boliger, kan du også opfylde din drøm,” lovede han.
Erika Metzger, som havde forældreorlov, var oprindeligt skeptisk med hensyn til, om finansieringen kunne fungere - hun havde ingen egne indtægter. "Da din mand modtager kvoter fra Riester i beboelsesområdet, kan du også kræve støtten som ikke-indtjener", forklarede LBS-manden til hende. Sebastian Metzger overfører 4 procent af sit tidligere års bruttobeløb (minus tillæg) til sit Riester-boliglån og opsparingskontrakt. Og Erika har som ægtefælle ret til alle Wohn-Riester-ydelser, selv uden sin egen indkomst - med en mindre betaling på kun 5 euro om måneden (dvs. kun 60 euro om året) på sit eget boliglån og opsparingskontrakt.
Eksempel på en finansieringsplan
Den næste dag præsenterede konsulenten dem følgende finansieringseksempel: Ikke helt 240.000 euro inklusive alle supplerende købsomkostninger (såsom jord, ejendomsoverførselsskat, notargebyrer) er et rækkehjørnehus, der opfylder kravene i et KfW Efficiency House 70. 30.625 euro er på dagkontoen, 11.100 euro er saldoen på bygningssamfundets låneaftale - i alt 41.725 euro i egenkapital. De måtte finansiere resten.
For at finansiere huset underskrev slagterne to LBS-Wohnriester-Bauspar-kontrakter: Sebastian en for 80.000 euro, Erika den anden for 30.000 euro. De gemmer begge kontrakter i 15 år, indtil de tildeles. Wohn-Riester yder 175 euro om året hjælp. Derudover er der børnetilskud til de to børn født fra 2010 på 300 euro om året (for børn født før 2008 vil det være 185 euro om året). Begge børnetilskud strømmer ind i moderens boliglån og opsparingskontrakt og øger den årlige opsparing til 835 euro.
Tiden, indtil byggeforeningens låneaftale er klar til allokering, broes over af to forfinansieringslån til størrelsen af bygningssamfundets lånebeløb. Renterne på disse lån forbliver faste på 2,75 procent, indtil forfinansieringslånene indløses (ca. 15 år). Der er oprindeligt ingen tilbagebetaling. De manglende 87.900 euro af købsprisen er dækket af byggefællesskabslånet til 13.900 euro (fra den tildelte byggefællesskabskontrakt), sparekasselånet til 24.000 euro og KfW-lånet til 50.000 euro. For slagterne er der en månedlig sats på 875 euro. Takket være Riester-godtgørelsen falder den til knap 800 euro fra det andet finansieringsår. "Det kan vi let bære," er begge enige.
Fordel ved finansieringen: Senere beskatning
En fordel ved denne eksempelfinansiering er beskatningen af boligtilskudskontoen: slagterne betaler kun skat af betalinger til Wohn-Riester-opsparingskontrakten op til op til 2.100 euro om året. De betaler opsparing og tilbagebetaling af ubeskattet indkomst; skattemyndighederne kræver kun en hyldest til kreditrenter og statstilskud i pensionsperioden.
Fordel for slagtere: Skattesatsen er normalt lavere i alderdommen. Og familier får oprindeligt økonomisk spillerum. LBS registrerer dine opsparings- og tilbagebetalingsbetalinger og kvoter på boligtilskudskontoen. Efter pensionering, senest fra 68 år, er det registrerede beløb inklusive en specificeret rentesats skattepligtig.
Godt at vide: Slagterne kan beslutte, om de skal afvikle skattegælden på én gang eller sprede den over udbetalingsfasen. I det første tilfælde er der en rabat på 30 procent - skattekontoret bruger kun 70 procent af beløbet til beskatning.