En bankgaranti er altid vigtig, når en forretningspartner, såsom en udlejer, anmoder om yderligere økonomisk sikkerhed, som kontraktpartneren, i dette tilfælde lejeren, ikke kan stille. Banken garanterer derefter at levere denne service i en nødsituation.
Bankgaranti: kort fortalt
- En bankgaranti giver en kontraktpartner økonomisk sikkerhed.
- Det er dog forbundet med omkostninger for debitor.
- At få en garanti fra banken er ikke længere let.
- Husbanken udsteder som regel en bankgaranti. Det kræver dog visse dokumenter.
Hvad er en bankgaranti?
En bankgaranti er et løfte om at betale. Banken forpligter sig til at tage økonomisk ansvar over for en tredjepart, hvis den kontraherende part ikke kan eller ikke ønsker at betale.
For en bankgaranti indgår banken en kontrakt med en person (debitor) i overensstemmelse med afsnit 1, nummer 8 i den tyske banklov (KWG). I denne kontrakt, der også kaldes "bankgaranti" eller "garantikredit", forpligter banken sig ikke til at give penge med det samme, som det f.eks. Er tilfældet med en låneaftale eller bygningsfinansiering. I stedet er banken ansvarlig for sin kreditværdighed gennem denne kontrakt. Det bliver en garant i overensstemmelse med afsnit 765 i den tyske civillov (BGB). Det er derfor ikke et spørgsmål om et pengelån, men et lån.
Dette lån i form af en bankgaranti sikrer derefter, at en tredjepart, nemlig kreditor, har større sikkerhed i den kontraktlige forretning med debitor. Hvis sidstnævnte ikke længere er i stand til eller villig til at imødekomme sine betalinger, f.eks. Fordi han har ansøgt om personlig konkurs, kan kreditor indgive sine krav direkte til banken.
Med en bankgaranti er der altid et kontraktforhold mellem tre parter:
- Banken er garantist.
- Bankkunden er debitor.
- Bankkundens kreditor er modtageren af bankgarantien.
Eksempel: Mr. Sommer ønsker at flytte til en ny lejlighedslejlighed. Udlejer, hr. Winter, kræver en garanti fra banken for at underskrive lejekontrakten. Dette er for at sikre leje depositum. Hvis Mr. Sommer indgår en sådan bankgaranti som lejer, forpligter banken sig til at tage ansvaret for åbne betalinger til Mr. Winter, hvis Mr. Sommer ikke er i stand til eller uvillig til at betale.
Hvor sikker er en bankgaranti?
En bankgaranti betragtes generelt som et højt sikkerhedsniveau. I sidste ende er svigtet med en sådan garanti relativt usandsynligt på grund af likviditeten bag de forskellige kreditinstitutter.
Ved udstedelse af en bankgaranti bør kreditorer dog se nærmere på, hvilket kreditinstitut der garanterer debitor. Hvis det vides, at banken er syg eller allerede har store økonomiske vanskeligheder, kan bankgarantien også være på rystende fødder. I værste fald skal kreditor falde tilbage på garantien og derefter finde ud af, at banken ikke længere kan opfylde forpligtelsen.
At få en bankgaranti er normalt et sikkert spil.
Hvad koster en bankgaranti?
En bankgaranti er ikke et lån i klassisk forstand. Der udlånes ingen penge, så der forfalder ingen lånerenter. Omkostningerne til garantien er derfor ikke baseret på den aktuelle lånerente. I stedet afhænger omkostningerne til en bankgaranti eller garantikredit af to faktorer:
- Beløbet for den garanterede sum
- Debitors kreditværdighed
Dybest set kan det siges, at jo højere beløbet der skal garanteres, jo højere omkostninger til bankgarantien. En garanti på 5.000 euro er derfor forbundet med lavere omkostninger for debitor end en bankgaranti på 50.000 euro. Derudover er skyldnerens kreditværdighed afgørende. Den såkaldte standardrisiko eller bankens individuelle ansvarsrisiko afhænger af den. Jo lavere kreditværdighed, jo dyrere bliver bankgarantien.
Man taler om den såkaldte garantiprovision, når det kommer til omkostninger. I princippet kan der antages en garantiprovision på ca. 0,8 til 5 procent af det garanterede beløb om året. Med en bankgaranti på 2.000 euro kan det forventes årlige omkostninger på 16 til 100 euro. Omkostningerne til bankgarantien forfalder månedligt eller årligt afhængigt af bank og kontrakt.
Hvorfor taler vi ikke om ”gebyrer”, når vi henviser til en bankgaranti?
Det faktum, at omkostningerne til en bankgaranti ikke kaldes ”gebyrer”, skyldes, at der ikke er gebyrer for tjenester, men provisioner. En bankgaranti er oprindeligt intet andet end en såkaldt betinget forpligtelse, så det er endnu ikke klart, om banken rent faktisk skal betale. Således aftales der oprindeligt kun en tjeneste, for hvilken den tilsvarende garantikommission opkræves.
I princippet er garantiprovisionen under den nuværende markedsrente, da banken i første omgang ikke skal stille penge på grund af den eventualforpligtelse. Standardrisikoen vægtes normalt også lavere med en bankgaranti end med en klassisk låneaftale. Som regel har debitorer mulighed for at opnå en højere bankgaranti, end det ville blive givet til dem ved et lån.
Hvordan får du en bankgaranti?
For at opnå en bankgaranti skal interesserede parter først kontakte din husbank. Som regel er det nemmest at få en bankgaranti der, forudsat at den relevante bank stadig har garantikreditter inden for ydelsesområdet. En sammenligning af andre bankers vilkår er dog bestemt nyttig, forudsat at de også udsteder tilsvarende garantier til folk, der ikke er kunder.
Hvad har du brug for til en bankgaranti?
Hvis du som privatperson ønsker at ansøge om en bankgaranti fra din husbank, kræver det normalt visse dokumenter for at sikre forretningen. Kravene svarer til dels til dem, der også stilles, når der ydes lån. Ofte skal ansøgere levere disse dokumenter:
- Kopi af ID
- Selvoplysning
- hvis relevant aktivoplysninger
- Bevis for indkomst
- Oplysninger om Schufa
Afhængigt af kreditinstituttet kan der anmodes om yderligere dokumenter.
Hvornår slutter en bankgaranti?
En garantikredit eller en bankgaranti slutter, når formålet med garantien ikke længere gælder. I ovenstående eksempel ville dette være tilfældet, hvis hr. Sommer opsagde lejeaftalen og flyttede ud af lejligheden, som hr. Winter lejede ud.
Udlejer, hr. Winter, returnerer derefter den oprindelige bankgaranti til den garanterende bank. Fra dette tidspunkt kan han ikke længere hævde krav fra denne bankgaranti.