Bygningsrenten vil forblive lav i 2020. Den seneste beslutning truffet af Den Europæiske Centralbank (ECB) sikrer, at den forbliver sådan indtil videre. Læs her, hvilke betingelser der i øjeblikket er tilgængelige for realkreditudlån, hvilke prognoseeksperter tør, og hvordan du kan finde den billigste bygningsinteresse.
Hvad er interesse for bygningen?
Bygningsrente er den rentesats, som bankerne opkræver, når ejendomskøbere eller bygherrer optager et lån for at købe eller bygge en ejendom. Afhængigt af hvor høj bygningens interesse er i øjeblikket, bestemmer du, hvor dyre eller billige penge der kan lånes til bygning eller køb af ejendommen.
Da ejendomsfinansiering involverer meget store beløb og lange låneperioder, udgør selv tiendedele procentpoint en væsentlig forskel i værdien på flere tusinde euro. Disse tilsyneladende mindre forskelle i rentesatsen bestemmer, hvor dyr ejendommen i sidste ende vil være for køberen og følgelig også, hvem der kan og ikke har råd til et hus eller en lejlighed.
At finde ud af renten og holde øje med den aktuelle og tidligere renteudvikling er derfor absolut umagen værd og betaler sig i sidste ende kontant.
Hvor høje er bygningshastighederne i øjeblikket?
Bygningsrenten er ekstremt lav i 2020. Dette gør køb af boligejendomme og den tilknyttede finansiering særlig billigt. På grund af de lave renter betaler interesserede i øjeblikket mindre, når de køber et hus, end det ville være tilfældet med højere byggesatser.
Hvor høj bygningsinteressen vil være i 2020 kan dog ikke besvares overalt, da renten på finansieringen også afhænger af forskellige individuelle faktorer såsom størrelsen af egenkapitalen, varigheden af den faste rentesats og kreditværdigheden.
I princippet er der imidlertid i øjeblikket et lån til realkreditudlån til rådighed for ca. 0,8 procent i april. Denne værdi gælder for den såkaldte "standardfinansiering", hvor ca. 80 procent af omkostningerne ved købet (købsprisen på ejendommen plus de supplerende købsomkostninger) skal finansieres gennem lånet, og der vælges en fast rente på ti år.
Hvis du indstiller en kortere fast rente og indbringer en stor egenkapital, får du undertiden endnu gunstigere betingelser (se tabeller nedenfor).
Aktuel bygningsinteresse uden egenkapital
Hvis finansieringen skal gennemføres helt uden egenkapital, er bygningsinteressen i øjeblikket også lav, men højere end med fast ejendomsfinansiering med indbragte aktiver. For eksempel for køb af en lejlighed i München-området med et lånebeløb på 650.000 euro og personlig brug af ejendommen er en effektiv årlig rente på omkring en procent i øjeblikket realistisk.
Hvis du vil købe en ejendom, kan du drage fordel af de lave renter, selv uden meget egenkapital.
Hvorfor er byggesatser i øjeblikket historisk lave?
Renterne har været på et meget lavt niveau i godt fem år. Hvis du vil købe eller bygge et hus eller en lejlighed, giver dette lave punkt dig mulighed for at tegne byggefinansiering med særligt gunstige betingelser.
De nuværende, som før, gunstige betingelser er muliggjort af den seneste beslutning truffet af ECB: I begyndelsen af juni 2020 besluttede centralbanken at udvide obligationsopkøbsprogrammet og lade styringsrenten ligge på 0 procent. Centralbankernes ekspansionsorienterede pengepolitik fortsætter også med at opbygge renter i kælderen.
Usikkerheden forårsaget af koronapandemien bidrager også til, at bygningsrenten stort set forbliver stabil på et lavt niveau: statsgælden, væksten i pengemængden, faldende skatteindtægter og den nuværende økonomiske nedgang - alt dette er faktorer, hvis langsigtede virkninger i øjeblikket er ens for eksperter er vanskelige at estimere. Enhver, der i øjeblikket ønsker at investere et bestemt beløb, vælger derfor ofte tyske statsobligationer. Den vedvarende høje efterspørgsel efter dem sikrer, at deres afkast i øjeblikket er omkring minus 0,4 procent. Der blev tidligere registreret en stigning på 0,2 procentpoint, men afkastet forbliver i negativt territorium.
Hvad har det at gøre med bygningens interesse? Hvorfor er renten så lav? Forklaringen herpå er, at udviklingen i de nødvendige rentesatser til finansiering af fast ejendom ikke er baseret direkte på ECBs centrale rente, men på afkastet af disse statsobligationer. Hvis renten forbliver i det lavere interval, forbliver bygningsrenten også lav, så der generelt skal betales mindre for et fast ejendomslån eller et terminslån.
Hvor længe vil byggesatser forblive billige?
Korona-pandemien skubbede oprindeligt bygningsrenten ned til et laveste niveau i marts 2020. På dette tidspunkt var der allerede lån til at bygge eller købe et hus med en effektiv årlig rente på 0,68 procent og en rentefiksering på ti år.
I begyndelsen af april steg bygningsrenten dog en smule igen, så lån blev udstedt til ca. 0,85 procent i april. I maj blev der observeret en sidelæns bevægelse med kun få udsving.
I løbet af den periode, hvor ECB efterlader styringsrenten på 0 procent, kan de interesserede i et lån antage, at bygningsrenten også forbliver lav eller kun svinger svagt. Hvor lang tid dette stadig vil være, kan dog næppe forudsiges på grund af den nuværende økonomiske usikkerhed på grund af Corona.
På mellemlang til lang sigt forventer eksperter dog, at renterne for byggeri forbliver på samme niveau. En tendensvending med en pludselig kraftig stigning i renten ses i øjeblikket ikke.
Falder bygningsrenten yderligere?
Eksperter mener ikke, at opbygningen af renten vil falde yderligere i 2020; snarere forventes en sidelæns bevægelse. Afhængigt af den videre udvikling af pandemien og økonomien, der er berørt af den, kan det også tænkes, at der vil være en lille stigning i bygningsrenten ved årets udgang.
Enhver, der tænker på realkreditudlån, bør derfor gribe øjeblikket og sikre de nuværende, meget lave renter.
I midten af 2011 skulle et byggelån med en fast rente på ti år stadig betales med godt fire procents rente. En hurtig rentestigning er i øjeblikket usandsynlig, men kan aldrig udelukkes på længere sigt. Opfølgningsfinansiering, der bliver nødvendig efter udløbet af låneperioden, kan derfor være betydeligt dyrere, end man i øjeblikket ville planlægge.
Eksperter antager ikke, at byggepriserne vil falde yderligere.
Hvad er negative byggesatser?
Bygge renter angiver det beløb, som låntagere skal betale banken ud over det lånte beløb. Hvis denne procentdel er i det negative område, taler man om negativ bygningsinteresse.
Specifikt vil dette betyde, at låntagere får penge for det faktum, at de låner penge fra et kreditinstitut. De bliver derefter nødt til at tilbagebetale et mindre beløb, end de lånte.
Kommer negativ bygningsinteresse i 2020?
I det forløbne år (2019) blev negative bygningsrenter diskuteret her og der. Chancen for, at dette kunne eksistere i 2020, blev vurderet som ikke helt usandsynligt.
Eksperter antager imidlertid nu, at renten i det væsentlige vil forblive stort set stabil. Negative byggesatser er derfor oprindeligt usandsynlige.
Det er dog interessant at vide, at låntageren undertiden skal tilbagebetale et mindre beløb, end han har lånt på grund af tilbagebetalingstilskud, der undertiden tilbydes der, med visse salgsfremmende lån - for eksempel fra Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). I figurativ forstand ydes der lån med negativ effektiv rente der.
Lad en ekspert rådgive dig, for afhængigt af låntagerens individuelle krav er bygningsinteressen også forskellig.
Hvornår stiger bygningsrenten igen?
Da byggesatser har været på et meget lavt niveau i nogen tid nu, frygter nogle forbrugere, at de snart vil stige igen. En prognose i denne retning er i øjeblikket ret usandsynlig.
Markedet for statsobligationer er i øjeblikket ret stabilt, så bygningsrenten til langsigtet finansiering, der indirekte er påvirket af den, også er iøjnefaldende.
Derudover udvidede ECB i begyndelsen af juni programmet for pandemisk nødopkøb, “Pandemic Emergency Purchase Program (PEPP). Det løber indtil udgangen af 2021 og giver yderligere ro i den finansielle sektor.
Så snart de negative effekter af spredningen af COVID-19 falder, kan det tænkes, at bygningsrenten igen vil stige lidt. Da pandemiens fremskridt er ganske åben, er det meget vanskeligt at lave en prognose om stigende renter.
Hvordan udvikles byggesatser?
Udviklingen af bygningsrenten er afgørende for alle dem, der planlægger at købe eller bygge en ejendom. Hvorvidt dette ønske kan imødekommes økonomisk eller ej, afhænger i høj grad af følgende spørgsmål: Stiger bygningsrenten? Og som et resultat: Hvad har jeg råd til?
Der kan kun nogensinde være en prognose for den fremtidige udvikling af bygningsrenten, aldrig en pålidelig antagelse. For mange usikkerheder påvirker den videre udvikling for at der kan foretages en pålidelig forudsigelse.
En af grundene til dette er, at det er vanskeligt at forudsige, hvilke rentebeslutninger der vil blive truffet af ECB, og hvornår. Dette kan have en betydelig indvirkning på bygningens interesse. Men hvis man ser på ECB's kommunikerede strategi, og hvad den sigter mod med hensyn til pengepolitik, kan det i øjeblikket antages, at renten for tiden forbliver konstant, og at der ikke forventes nogen væsentlige stigninger.
Ifølge de stort set enstemmige prognoser fra eksperterne kan et endnu lavere fald i bygningsrenten udelukkes.
De nuværende bygningsrenter for standardfinansiering er omkring 0,9 til 1 procent effektive. Fremtidige prognoser antager, at disse fortsat vil være konstante.
Hvordan finder jeg en billig rente?
Hvis du ønsker at drage fordel af de nuværende lave bygningsrenter og ønsker at opfylde din drøm om din egen ejendom, bør du finde ud af mulige lånetilbud og de tilknyttede bygningsrenter senest, mens du leder efter dit drømmehus eller lejlighed. Hvis finansieringen af ejendommen afklares på et tidligt tidspunkt, har potentielle købere større chance for at overgå mulige konkurrenter, når de køber huset eller lejligheden.
Den nemmeste måde for fremtidige låntagere at finde en gunstig rente på realkreditudlån er via sammenligningsportaler på Internettet. Her er det på baggrund af de individuelle oplysninger om ejendommens type og markedsværdi, den tilførte egenkapital, brugstypen (leje eller ejerbolig), placeringen af lejligheden eller huset, mæglerkommissionen og oplysningerne om låntageren muligt at bestemme, hvilken bank der skal tilbyder den billigste bygningsinteresse for hvert enkelt tilfælde.
Hvordan beregnes bygningsrenter?
De nuværende bygningsrenter er altid kun en grundlæggende indikation, der indikerer en tendens til omkostningerne ved finansiering af fast ejendom. Hvilken bygningsinteresse, der i sidste ende faktisk opkræves af den enkelte låntager, afhænger af de individuelle krav og derfor meget forskellige.
For at beregne den mulige bygningsinteresse i individuelle tilfælde er to faktorer væsentlige ud over de individuelle oplysninger (se ovenfor).
- Varighed af den faste rente
Grundlæggende kan man sige, at bygningsrenten er lavere, jo kortere varigheden af den faste rente vælges. Tabellen viser, hvilke forskelle der kan forventes, for eksempel hvis lånebeløbet og størrelsen af egenkapitalen forbliver den samme, men varigheden af den faste rente justeres.
|
Lånebeløb |
Kapital |
løbe tid |
mulig rentesats |
|---|---|---|---|
|
300.000 euro |
60.000 euro |
5 år |
0,60% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
ti år |
0,63% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
15 år |
0,65% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
20 år |
0,71% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
25 år |
0,93% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
30 år |
1,43% |
- Kapital har
lignende effekter: jo højere sum, jo lavere er bygningsinteressen, som det fremgår af tabellen.
|
Lånebeløb |
Kapital |
løbe tid |
mulig rentesats |
|---|---|---|---|
|
300.000 euro |
0 euro |
ti år |
1,03% |
|
300.000 euro |
20.000 euro |
ti år |
0,98% |
|
300.000 euro |
40.000 euro |
ti år |
0,65% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
ti år |
0,63% |
|
300.000 euro |
80.000 euro |
ti år |
0,52% |
|
300.000 euro |
100.000 euro |
ti år |
0,39% |
Sammenlign bygningsinteresse: dette er vigtigt at bemærke
Lånesammenligningen tilbyder på Internettet er mange. Man skal dog ikke vælge den sammenligningsportal eller det lån, der findes tilfældigt gennem den. Enhver, der er opmærksom på tre vigtige punkter her, kommer virkelig til den individuelt billigste rente og det mest egnede byggelån.
1. Uafhængig sammenligning
De forskellige sammenligningsportaler på Internettet producerer normalt en liste over alle de banker, der grundlæggende er klar til at tilbyde realkreditudlån baseret på de leverede oplysninger. Derudover gives de væsentlige oplysninger - størrelsen på bygningsinteressen.
Enhver, der forsøger at foretage en sådan sammenligning på en uafhængig portal, giver helt mening: Det store antal banker, hvis betingelser er tilgængelige for forespørgslen, gør det muligt at bestemme en virkelig gunstig rente. Enhver, der kun spørger i banken, hvor f.eks. Checkkontoen opbevares, kommer normalt meget dårligere ud og betaler i sidste ende mere for pantet, end det ville have været nødvendigt.
Reglen er: jo flere tilbud der er til sammenligning, jo større er chancen for at finde og sikre det billigste tilbud til dig selv.
Sørg for, at du får forskellige tilbud for at finde de rette betingelser for dig.
2. Pas på forpligtelsesinteresse
Størrelsen af bygningsrenterne i lånetilbudet må på ingen måde bruges som det eneste kriterium for valget af den udlånende bank. På den ene side skal finansiering af fast ejendom matche det købte hus eller lejlighed, på den anden side er låntagerens individuelle behov også vigtige.
Hvis der f.eks. Tages et ejendomslån, fordi et hus skal bygges selv eller købes af bygherren, er det vigtigt at beregne den såkaldte rentefrie periode nøjagtigt. Dette er det tidsrum (regnet fra underskrivelsen af låneaftalen), indtil lånet faktisk er afbetalt. Hvis dette interval overskrides, opkræver banken forpligtelsesrenter, som normalt er højere end bygningsinteressen.
Hvis ejendommen ikke er en eksisterende bygning, men stadig bygges, kan der altid opstå forsinkelser. Hvis der i låneaftalen med banken aftales en for kort hensættelsesfri periode, kan lånet med den generelt meget lave bygningsrente pludselig koste et ubehageligt beløb. En sammenligning af tilbudene fra de forskellige banker er derfor absolut umagen værd.
3. Særlige tilbagebetalinger og ændringer i tilbagebetalingsraten
Når man sammenligner bygningslån, er spørgsmålet om, hvorvidt den månedlige tilbagebetalingsrate kan justeres, og hvor ofte det er vigtigt. Muligheden for særlige tilbagebetalinger er også interessant. For at være i stand til at reagere på uforudsete begivenheder som arbejdsløshed eller korttidsarbejde eller uventede ekstraindkomster (f.eks. Gennem en arv), bør tilbagebetalingsgraden kunne ændres så ofte som muligt gratis.
Derudover anbefales lån med mulighed for særlige tilbagebetalinger. Låntageren kan tilbagebetale et bestemt maksimumsbeløb til banken årligt, er hurtigere gældfri og betaler mindre renter på ejendomslånet på grund af den hurtigere tilbagebetaling. Hvis det kan forventes, at sådanne særlige tilbagebetalinger kan komme i tvivl, skal man ved valg af byggelån sørge for, at denne mulighed gives til hurtigere tilbagebetaling.