Byggelånet til køb eller opførelse af en ejendom beregnes nøjagtigt, så den månedlige økonomiske byrde kan styres på lang sigt. Corona sætter nu adskillige ejendomskøbere og bygherrer bag den omhyggelige planlægning. De fem vigtigste spørgsmål og svar om gældende regler kan findes her.
Hvis den månedlige indkomst går tabt eller er væsentligt lavere end planlagt på grund af Corona, bliver det et alvorligt problem for mange låntagere at betale de månedlige pantbetalinger. Dette påvirker ikke kun de mennesker, der for eksempel er selvstændige og i øjeblikket ikke har nogen job, der måtte lukke deres forretning, eller dem, hvis beskæftigelse blev opsagt på grund af Corona. Selv medarbejdere, der i øjeblikket kun arbejder med korttidsarbejde, har muligvis ikke længere råd til de månedlige betalinger på trods af korttidsfordele.
For ikke at miste ejendommen er der forskellige muligheder for at arbejde med finansieringsbanken for at finde en løsning. Du har disse muligheder:
- Udskydelse af raterne
- Suspension af tilbagebetaling
- Justering af tilbagebetalingssatsen
- Opfølgningsfinansiering
Det er vigtigt at bemærke med alle disse muligheder, at de aldrig bør bruges uden at konsultere den långivende bank. Lav en aftale via videokonferencesystemet, og præciser, hvilken mulighed der er bedst egnet til dig. Søg også samtalen så tidligt som muligt, dvs. så snart det er forudsigeligt, at du vil komme i økonomiske vanskeligheder.
1. Hvad betyder "udsættelse af rater"?
Hvis der udskydes rater for et byggelån, betyder det, at banken giver låntager mulighed for at suspendere den månedlige tilbagebetaling af lånet i en aftalt periode. Som regel fører en udsættelse til en forlængelse af låneperioden, da de udskudte rater normalt føjes til den oprindeligt planlagte låneperiode. Afhængigt af aftalen med den udlånende bank kan de udskudte rater muligvis også betales på et bestemt tidspunkt ud over den almindelige rate. Den store lettelse på nuværende tidspunkt kan således blive en stor byrde i fremtiden.
Opmærksomhed: Nogle banker opkræver en udsættelsesrente for udsættelsen af raterne.
I princippet har låntagere ikke ret til en sådan aftale. Udskydelse er ofte mulig gennem långiverens goodwill eller gennem en kontraktlig aftale. På grund af koronaen har der imidlertid for nylig været en ny lov, der i det mindste ændrer denne kendsgerning midlertidigt.
Ny lov skaber ret til udsættelse
"Loven til afbødning af konsekvenserne af COVID-19-pandemien i civil-, insolvens- og straffesagsloven", der blev offentliggjort den 27. marts 2020 i den føderale lovtidende, skaber en ensartet regulering for alle låntagere, hvis forbrugerkredit blev indgået inden 15. marts 2020. I henhold til artikel 240 i introduktionsakten til den tyske borgerlige lovbog (EGBGB), afsnit 3, stk. 1, har låntagere ret til at udsætte tilbagebetaling, renter eller tilbagebetalinger, der skulle betales fra 1. april 2020 til 30. juni 2020. Loven fastsætter udsættelsens varighed til tre måneder.
Specifikt betyder dette: Hvis du ikke kan hæve de månedlige rater i april, maj og juni på grund af et tab af indkomst på grund af Corona, skal banken give dig mulighed for at udskyde beløbene. Da en udsættelse betyder, at du ikke har misligholdt betaling, har banken ikke lov til at opkræve renter på restancer.
En opsigelse af lånekontrakten på grund af misligholdelse af betaling eller på grund af forværring af låntagerens økonomiske situation er udelukket i henhold til artikel 240 i EGBGB, § 3, stk. 3, indtil udsættelsen er udløbet. Banken er derfor juridisk forpligtet til at give låntageren en vis tid, hvor han har mulighed for at skaffe de nødvendige midler.
For at låntager skal have ret til udsættelse, skal han dog have lidt eller stadig lide et tab af indkomst på grund af spredningen af COVID-19-pandemien. Disse fejl skal gøre det umuligt for ham at betale raterne. Han skal være i stand til at bevise, at det er sådan. Han er også forpligtet til at bevise, at hvis han betalte de månedlige rater, ville han ikke være i stand til at tjene til livets ophold eller forsørgerpligt.
Godt at vide: Retten til udsættelse af afdragene kommer også private udlejere til gode, som muligvis ikke længere er i stand til at betjene deres eget byggelån på grund af Corona-relaterede lejetab. De har også ret til at udskyde forfaldne betalinger.
Takket være den nye Convid-19-lov skal banken give dig mulighed for at udskyde lånet.
2. Hvad er en indløsningssuspension?
Selv med suspensionen af tilbagebetaling kan en håndterbar periode styres, hvor kun begrænsede økonomiske ressourcer er tilgængelige. Lånet tilbagebetales ikke i en aftalt periode, kun den månedlige rente betales af låntager.
En sådan regulering er normalt mulig i højst seks måneder. Det kan dog tænkes, at den långivende bank også vil godkende kortere eller længere perioder på grund af den nuværende situation. Der kan også være gebyrer for suspensionen af tilbagebetalingen.
3. Byggelån: Hvad betyder justeringen af tilbagebetalingssatsen?
Justeringen af tilbagebetalingsprocenten kaldes også ændringen af tilbagebetalingsprocenten og betyder, at størrelsen på den månedlige tilbagebetalingstranche justeres. Hvis låntager ikke længere er i stand til at betale det fulde beløb af de månedlige rater, der oprindeligt var aftalt i låneaftalen på grund af den store ændring i situationen forårsaget af Corona, kan en justering af tilbagebetalingsrenten give mening.
Det er dog vigtigt at huske, at denne justering kan resultere i gebyrer og ikke kun gælder tidspunktet for den økonomiske flaskehals. Hvis tilbagebetalingsrenten ændres en gang, er den permanent. Med en reduceret tilbagebetalingsdel forlænges lånets løbetid normalt massivt.
Hvis du overvejer at ændre tilbagebetalingsgraden, skal du sørge for at afklare med din bank, om en ny justering er mulig, så snart den økonomiske flaskehals er overvundet. Diskuter også, hvilke gebyrer der muligvis opkræves for dette.
4. Gem bygningslån med opfølgende finansiering
Med ældre bygningslån er der en anden måde at reducere den månedlige økonomiske byrde: Hvis lånet blev udbetalt for ti eller flere år siden, kan det opsiges gratis i henhold til § 489 i den tyske civillov (BGB) med en opsigelsesperiode på seks måneder - uanset den oprindeligt aftalte faste rentesats. Et nyt lån optages derefter via opfølgende finansiering til finansiering af den resterende gæld.
Omkostningerne ved denne omlægning af lånet kan være umagen værd, da renten for ti eller flere år siden var betydeligt dårligere end de er i dag. En sådan opfølgningsfinansiering kan derfor føre til betydeligt lavere månedlige betalinger og give permanent økonomisk lindring.
5. Er der i øjeblikket ydet nye byggelån?
Grundlæggende ydes der stadig banklån i øjeblikket. Hvis den person, der er interesseret i lånet, har en sikker og solid indkomst, og hvis der ikke er noget galt med den valgte ejendom og dens markedsværdi, skal han ikke have problemer med at få et lån til sit projekt.
I princippet bør finansieringen imidlertid ikke beregnes for stramt i øjeblikket for ikke at tage nogen risiko på begge sider. Det er meget muligt, at nogle långivere i øjeblikket anvender strengere standarder med hensyn til låntagerens månedlige økonomiske spillerum. I den nuværende situation kan folk med en temmelig lille "buffer" tabe, når det kommer til udlån.