Kuglånet er en af de dyrere kreditformer. I visse tilfælde kan det stadig være umagen værd at optage et sådant tilbagebetalingsfrit lån. Dette gælder især, hvis du har eller ønsker at indgå en bygningselskabs låneaftale.
Hvad er et punktlån?
Et punktlån er en særlig lånetype, hvor den fulde tilbagebetaling af det lånte beløb først forfalder ved afslutningen af låneperioden.
I løbet af lånets løbetid behøver låntager ikke at foretage nogen tilbagebetaling af kuglånet. Det er her det f.eks. Adskiller sig fra et livrentelån. Låntager betaler kun den månedlige rente på lånet til finansieringsbanken. Rentebeløbet kan være fast eller variabelt.
Da der ikke er nogen tilbagebetaling over hele lånets løbetid, betegnes udtrykket lån også som et afskrivningsfrit lån, et afskrivningsfrit lån eller et løbetidslån.
På grund af manglende tilbagebetaling udgør et stående lån en betydelig risiko for finansieringsbanken, og kreditinstitutter sikrer sig som regel med betydeligt højere renter.
Selvom låntager ikke behøver at foretage nogen tilbagebetaling i løbet af låneperioden, afholdes der høje renter på kuglånet.
Hvornår giver et punktlån mening?
Et lån til lån er værd for låntageren, hvis han er i stand til at investere sine penge på en anden måde eller at udelukke dobbeltbyrde på grund af manglende tilbagebetalingsrater. Investeringsformerne kan være aktietransaktioner samt månedlige bidrag til en livsforsikring eller til en bygningselskabs låneaftale.
Da renteomkostningerne for et løbetidslån som regel normalt er højere end for et annuitetslån, er det ikke det værd for alle i sidste ende. En nøjagtig beregning af omkostningerne giver under alle omstændigheder mening, hvor de mulige subsidier (se nedenfor) også skal medtages.
Endelig lån i forbindelse med en bygningselskabs låneaftale
Det er især nyttigt at kombinere et kuglån med en bygningselskabs låneaftale, hvis pengene fra lånet skal bruges til at bygge eller renovere en ejendom. Da der ikke er nogen tilbagebetalingsbetaling, kan låntager betale betydeligt større beløb i kontrakten hver måned med denne form for realkreditudlån og akkumulere et højere beløb, end han ville være i stand til ved samtidig tilbagebetaling. Hvis lånets løbetid slutter, og det endelig skal betales tilbage, kan hele beløbet af pantet ideelt indløses med pengene fra bygningsselskabskontoen.
Godt at vide: For at sikre lånet kan banker nogle gange tildele byggeforeningens låneaftale.
Kuglån og boliglån og opsparingskontrakt: hvad skal man overveje?
Hvis punktlånet er knyttet til et boliglån og en opsparingskontrakt, er det vigtigt, at boliglånet og opsparingskontrakten er klar til allokering, når lånet tilbagebetales. Derefter kan det beløb, der skal tilbagebetales, let hæves fra kontrakten.
Ideelt set bør du indgå punktlånet sammen med boliglånet og opsparingskontrakten. Derefter kan ikke kun udbetalingstidspunktet, men også boliglånsbeløbet nøjagtigt matches med lånebeløbet og løbetiden, så det tildelte boliglånbeløb dækker alle passiver, når tilbagebetalingen forfalder. Eksempel: Hvis et optagelseslån på 10.000 euro optages, skal boliglånet og opsparingsbeløbet også sættes til dette beløb.
Det kan være fornuftigt at kombinere punktlånet med et boliglån og en sparekontrakt. Derefter kan lånet tilbagebetales med det udbetalte lånebeløb.
Hvilke tilskud er mulige?
Den store fordel ved at opbygge samfundsparere med et tilbagebetalingsfrit lån er, at hvis de akkumulerede penge bruges til boligformål, kan der kræves subsidier fra staten. Dette inkluderer boligtilskud samt medarbejderopsparing eller boligtilskud.
For nogle af disse tilskud afhænger beløbet af de beløb, som bygningsselskabet opsparer betaler månedligt eller i løbet af året. Da låntageren har mere økonomisk spillerum med et kuglån, kan han indbetale mere og dermed sikre den størst mulige støtte fra staten. Hvor meget finansiering der kan opnås, f.eks. I form af boligpræmien, er let at bestemme: Sådan beregner du størrelsen på boligpræmien.
Endelig lån og KfW-finansiering
Hvis en ejendom er bygget, købt eller renoveret, der er berettiget til KfW-finansiering, kan det lån, der ydes af KfW, også optages som et løbetidslån. Også her giver kombinationen med en kontrakt om opsparing i bygningssamfundet mening, så lånebeløbet kan hæves uden problemer, når det forfalder.
Kulelån: skattefordele på lejet ejendom
Kulelån giver også chancen for skattebesparelser: Vil du optage et afskrivningsfrit lån for at finansiere opførelsen af en ejendom, der ikke er beboet, men som er udlejet? Derefter kan de månedlige rentebetalinger medtages i selvangivelsen. Hvis ejendommen derimod er optaget af låntager selv, er rentebetalingerne ikke fradragsberettigede, så et annuitetslån normalt er mere tilrådeligt.
Et kuponlån er især umagen værd, når man finansierer en lejelejlighed: de månedlige rentebetalinger er fradragsberettigede!
Kuglån: et overblik over fordele og ulemper
Hvorvidt et løbetidslån i den enkelte sag er den bedste løsning til boligfinansiering, kan ikke besvares over hele linjen. Et kig på fordele og ulemper hjælper.
fordele
- lav økonomisk byrde og dermed større fleksibilitet på grund af det faktum, at der ikke kan foretages tilbagebetaling i forhold til et annuitetslån
- passende midlertidig løsning, indtil byggeforeningens lån er tildelt
- fast eller variabel rentestruktur
- Kombination med bygningssamfundsbesparelser og KfW-finansiering mulig
- Skattefradrag for renterne for lejet ejendom
ulempe
- betydeligt højere renter sammenlignet med et livrentelån
- under visse omstændigheder forskellige forfaldsdatoer for tilbagebetaling af lån og fordeling af byggeforeningens låneaftale
- Det er kun muligt at investere de tilgængelige penge med et højere afkast end lånets renteomkostninger med et højt niveau af professionel ekspertise
Hvornår betales det? Eksempelberegninger for stående lån
Ved hjælp af to eksempler er det beregnet til at vise, hvordan betalingsforpligtelserne for et stående lån ser ud, og hvilke renteomkostninger der kan forventes hvornår.
Eksempel på punktlån 1
Muster tog et kupolån på EUR 250.000 for at finansiere et køb af ejendom. Lånets løbetid er syv år med en rentesats på fem procent.
|
Årets |
Tilbagebetaling |
Renter |
Samlet sats |
|
1 |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
2 |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
3 |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
4. plads |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
5 |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
6. |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
7. |
€ 250.000 |
12.500 € |
€ 262.500 |
|
Total: |
€ 250.000 |
€ 87.500 |
€ 337.500 |
Muster skal betale 12.500 euro i renter til finansieringsbanken hvert år. Dette resulterer i renteomkostninger for byggefinansieringen på i alt 87.500 euro. Derudover forfalder lånet til tilbagebetaling i det syvende år. Ud over rentebetalingen skal Mr. Muster derefter tilbagebetale lånebeløbet på 250.000 euro til banken.
Eksempel på punktlån 2
Fru Exempel vil gerne designe hele huset på en aldersmæssig måde og har brug for finansiering. For et barrierefrit badeværelse optager hun et lån på 10.000 euro. Udløbet her er også syv år med en rentesats på fem procent.
|
Årets |
Tilbagebetaling |
interesse |
Samlet sats |
|
1 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
2 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
3 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
4. plads |
0 € |
500 € |
500 € |
|
5 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
6. |
0 € |
500 € |
500 € |
|
7. |
10.000 € |
500 € |
€ 10.500 |
|
Total: |
10.000 € |
3.500 € |
13.500 € |
Fru Exempel skal betale renter på EUR 500 om året, hvorved hun skal rejse lånebeløbet på EUR 10.000 i det syvende år. I sidste ende koster finansieringen dem i alt 3.500 euro.