Enhver på udkig efter det perfekte boliglån vil hurtigt komme på tværs af ordet livrentelån. Men hvad er det nøjagtigt? Hvordan virker det? Og hvorfor skulle du optage det lige nu? Vi har svarene.
Hvad er et livrentelån?
Definitionen af livrentelån består af livrente og lån og er derfor som følger: Et amortiseret lån, der skal tilbagebetales i konstante rater eller en konstant årlig betaling. Det betyder igen: Du optager et lån, indstiller en såkaldt fastrenteperiode for hele løbetiden - eller endda for et par år deraf - og betaler derefter altid det samme beløb for den aftalte periode fra den første til den sidste rate. Dette beløb beregnes ud fra rente- og tilbagebetalingsdelen. Så med hver rate betaler du både en del af lånet og renterne på det. Ved udgangen af kontraktperioden for livrentelånet afbetales lånet, dvs. amortiseret. Deraf navnet amortiseringslån.
Men der er en anden variant. Dette kaldes et falsk annuitetslån eller afdragslån. Låntager har variabel livrente. Dette betyder, at tilbagebetalingsdelen forbliver den samme for hver tilbagebetaling, mens rentedelen falder kontinuerligt. Summen af den del, der skal betales, falder derfor fra tid til anden.
Hvordan fungerer livrentelånet?
I Tyskland er mere end 70 procent af privat byggeri og finansiering af ejendomskøb baseret på et realrentelån. Konstant rater tilbyder låntagerens planlægningssikkerhed. Den allerede nævnte mulighed for at fastsætte fastrenteperioden til fem, ti, 15, 20, 25 eller 30 år i kontrakten går hånd i hånd med muligheden for at opsige lånet efter denne periode er udløbet og forhandle om en ny, måske endnu bedre, rentesats. Det giver en vis fleksibilitet. Kombinationen er populær hos privatkunder til hjemmebygning eller boligkøb og gør annuitetslånet til en vellykket model i Tyskland.
En variabel rente kan også aftales i kreditaftalen, der årligt tilpasses markedssituationen. Dette er mere almindeligt i sydlige lande. Uanset om du betaler satsen for dit livrentelån månedligt, halvårligt eller årligt, afhænger af, hvordan du har opholdt dig i banken og kan håndteres meget individuelt fra låntager til låntager.
Fordele ved livrentelånet
- Altid den samme hastighed og den deraf følgende meget høje planlægningssikkerhed.
- Tilbagebetalingsplanen viser status for renter og tilbagebetalingsrater for hele den aftalte periode med fast rente.
- Evne til at forhandle en bedre rente på et senere tidspunkt.
- Lånets form er meget gennemsigtig, fordi de yderligere lånomkostninger også skal specificeres.
Ulemper ved livrentelånet
- Langt kontraktforhold, ringe eller ingen fleksibilitet.
- Mulig indtastning af kreditten hos Schufa.
- Mulighed for at finde en dårligere rente på et senere tidspunkt.
Et livrentelån skaber et langt kontraktforhold, men de konstante satser giver låntagerens planlægningssikkerhed.
Formel til beregning af livrentelånet
Bemærk, at når du indstiller tilbagebetalingsraterne, betaler du altid det samme beløb for et livrentelån, men dette vil bestå af forskellige numre hver gang: rentekomponenten falder fra rate til rate, fra betaling til betaling, mindre - mens Andel af tilbagebetaling, dvs. tilbagebetaling, øges hver gang. Ideelt set vil du tilbagebetale en procent af lånebeløbet det første år. Og så følgelig 100 procent af den resterende lånesaldo sidste år. Fordi: Den regelmæssige tilbagebetaling af det optagne lån krymper sin sum. Renten beregnes altid ud fra den samme procentdel, men anvendes altid på det nye, reducerede beløb, hvilket betyder, at det samlede beløb er mindre hver gang.Med den faste afdrag tilbagebetaler du mindre af rentekomponenten og mere af lånekomponenten i den efterfølgende betaling. Dette resulterer i mindre renter for den efterfølgende betaling, som derefter gavner tilbagebetalingen af lånet.
Denne formel viser dig, hvordan livrenten, dvs. størrelsen på den årlige betaling, beregnes:
Lånebeløb * rentesats (1 + rentesats) løbetid
___________________________________________________
(1 + rente) Løbetid - 1
Med et lånebeløb på 100.000 euro, en rente på to procent og en løbetid på fem år ser fakturaen sådan ud:
100.000 * (1.02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21,215.84 euro
(1.02) 5 - 1
Hvis du vil bestemme dit månedlige raterbeløb, kan denne formel være mere praktisk: Månedlig rate
= (lånebeløb * (rente + tilbagebetalingsrente) / 100) / 12
Med et lånebeløb på 100.000 euro, en rente på to og en tilbagebetalingsrente på tre procent, følger følgende beregningsresultater :
Så du betaler månedligt: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 euro. Du finder
pålidelige og gode livrente-regnemaskiner, som du kan gå på en udforskningsturné med mange beregningseksempler inden dit bankinterview for livrentelånet på internettet.
Eksempel: 100.000 euro lån, renten er to procent, du sætter tilbagebetalingsraten til fire procent. Der opkræves et månedligt gebyr på 500 euro, og efter 20 år vil du have tilbagebetalt dit lån. Hvis du kun har råd til halvdelen af det, dvs. 250 euro, pr. Måned, betaler du i 55 år. Med en tilbagebetalingsrate på otte procent vil du dog være færdig efter elleve år. Betal mere end 830 euro om måneden.
Med et livrentelån forbliver tilbagebetalingssatserne altid konstante. Men da tilbagebetalingsdelen stiger støt, falder rentedelen med hver rate.
Det bedste tidspunkt at tegne et livrentelån
Hvad skal du overveje, når du er uddannet?
Lav tilbagebetalingsplanen for livrentelånet så tæt på den virkelige ting som muligt: Når du opretter det samlede beløb for tilbagebetaling og tilbagebetalingsraten, er det meget vigtigt, at du er ærlig over for dig selv og bankrådgiveren. Hvor meget hus kan du betale? Hvor meget egenkapital har du? Fordi det kan påvirke renteniveauet negativt. Jo mere egenkapital du har med dig, jo lavere er renten.
Tænk også på din fremtid. Vil du have børn? Er du selvstændig - måske endda i en kriseudsat industri? Har du stadig brug for en ny bil i de næste par år? Kort sagt: Hvilke andre investeringer planlægger du i de kommende år?
Andet vigtigt punkt: Hvad er den aktuelle situation på ejendomsmarkedet? Stiger eller falder priserne, stiger eller falder renten på lån? For hvis du kan håbe på faldende renter, skal du indstille den faste rente så kort som muligt. Hvis renterne derimod er mere tilbøjelige til at stige, skal du aftale en gunstig fast rente i en længere periode. Alle disse ting skal inkluderes i dine overvejelser. Sørg også for, at du kan suspendere en tilbagebetaling i en nødsituation, og at Your-Best-Home.net ikke bliver stjålet fra dig, hvis du er i misligholdelse. Og du skal også sige det modsatte: nemlig retten til en særlig tilbagebetaling pr. År. Normalt er dette maksimalt fem procent af lånebeløbet.
Forskelle mellem livrentelån og boligopsparingslån
Med et livrentelån bruger du raterne til at betale både selve lånet og renterne på det. Og du har et fast månedligt, halvårligt eller årligt beløb, som du betaler, indtil lånebeløbet og de påløbne renter er blevet betalt. Byggesamfundslånet er derimod et såkaldt rentelån. Du kan kun drage fordel af dette lån, hvis du har underskrevet en bygningselskabs låneaftale - fordi du bruger denne låneselskab til at betale lånebeløbet.