Bygningsforsikring er vigtig, når det går hårdt: Hvis der opstår alvorlige skader på en beboelsesbygning, som i værste fald endda kan føre til tab af hele huset, overtager bygningsforsikringen. Læs her, hvem der har brug for det, hvilken skade det dækker, og hvad det koster.
Hvis en enorm storm rammer din egen lejlighed eller Your-Best-Home.net, er betydelige skader ikke ualmindelige: Overdækkede tage eller brande forårsaget af lyn bringer hurtigt ejendomsejere til fortvivlelseskanten. Med en bygningsforsikring kan du dog stå over for det hele med relativ ro. For hvis der faktisk opstår skader, er bygningsforsikringen ansvarlig for det.
Hvem har brug for bygningsforsikring?
Der er ingen juridisk forpligtelse til at tegne bygningsforsikring (eller "boligforsikring" eller "boligforsikring") i Tyskland. I princippet kan enhver ejendomsejer frit bestemme, om han eller hun vil tegne en sådan politik.
Men hvis lejligheden eller Your-Best-Home.net finansieres gennem et lån, kan finansieringsbanken bede dig om at tegne bygningsforsikring. Banken ønsker at beskytte sig mod delvis eller totalt tab af ejendommen.
Og ejere bør også gøre dette, for når alt kommer til alt fungerer ejendommen som en pensionsordning, hvor alle økonomiske ressourcer ofte er investeret. Der er normalt ikke flere penge til at reparere blændende skader. I værste fald er der en risiko for at miste dit hjem og dine pensionsordninger uden forsikring. Det månedlige beløb, der skal hæves for forsikringen, sammenlignes derfor på ingen måde med en mulig skade.
Hvad er forsikret gennem bygningsforsikringen?
Boligsikringsforsikring betaler for skader på selve huset eller på en genstand på ejendommen. Dette inkluderer haveboden samt garagen eller en lille barbor.
Disse typer skader er normalt dækket af husejereforsikring:
- Storm (med en vindstyrke på mindst 8 eller 62 km / t)
- Brand (forårsaget af brand, lyn, eksplosion eller implosion)
- hagl
- postevand
- Vandskader (fra frost og / eller andre brud)
Bygningsforsikringen dækker også skader på genstande, der er permanent fastgjort til bygningen. Disse inkluderer:
- Varmesystem
- Udstyret køkken
- permanent lagt gulv
- badekar
- antenne
- Parabol
For at være sikker på, hvilke ejendomme der er forsikret med husejereforsikring, bør forsikringstagerne finde ud af mere. Genstande som møbler, elektroniske apparater og andre ejendele skal om nødvendigt forsikres med en husstandsforsikring, da skader på dette ikke er dækket af bygningsforsikringen.
Blandt andet er vandskader forårsaget af et ødelagt rør dækket af bygningsforsikringen.
Hvad er ikke forsikret gennem bygningsforsikringen?
Skader på bygningen forårsaget af naturens kræfter, såsom
- Oversvømmelse / højt vand
- jordskred
- jordskælv
- Kraftig regn
- lavine
Hvis forsikringen også skal dække disse såkaldte naturlige farer, skal boligforsikringen suppleres med denne risiko. Det er dog værd at nøje afveje omkostningerne og risiciene, da omkostningerne til forsikring med forsikrede naturfarer normalt er betydeligt dyrere: tillæg på 40 til 50 procent er ikke ualmindelige. Men hvis ejendommen, der skal forsikres, er i et risikoområde, f.eks. Til oversvømmelse, kan en udvidelse til at omfatte naturlige farer være absolut fornuftig og tilrådelig. For hvis kælderen er fuld, kan ejendommen lide betydelig skade, hvis omkostninger ikke bæres af forsikringsselskabet uden naturrisikoforsikring.
Skader forårsaget af
- grov uagtsomhed
- krig
- Skorstensild
- Overbelaste
Omkostninger til nødvendigt oprydnings- eller nedrivningsarbejde er normalt heller ikke dækket. Forsikringsdækningen kan dog også udvides til dette, hvis det er nødvendigt.
Der kan i øvrigt ikke tegnes boligforsikring for bygninger, der endnu ikke er afsluttet. Hvis bygningen skal forsikres i denne fase, er det muligt at tegne en byggeforsikring og en brandskaleforsikring, der vil blive konverteret til en boligforsikring, efter at ejendommen er afsluttet.
I tilfælde af brand forårsaget af lyn eller en eksplosion er bygningsforsikringen ansvarlig - men ikke i tilfælde af uagtsom skorstensbrand.
Hvad er omkostningerne ved bygningsforsikring?
Der er ikke noget generelt svar på omkostningerne ved bygningsforsikring, da mange faktorer spiller en rolle i beregningen, som primært er relateret til typen af bygning, der skal forsikres:
- Opførelse af huset
- Tagform
- Beliggenhed
- brug
- Indretning
- 1914 værdi
Derudover afhænger størrelsen af den årlige forsikringspræmie, der skal betales, af den aftalte forsikringsdækning. Hvis naturrisici også skal forsikres, er præmien højere end med lavere forsikringsdækning.
Disse faktorer resulterer i nogle betydelige prisforskelle, hvor de årlige omkostninger til bygningsforsikring ligger fra 125 euro til omkring 500 euro. En grundig sammenligning af alle udbydere er absolut umagen værd.
Hvor høj skal forsikringssummen være for en bygningsforsikring?
Størrelsen af den forsikrede sum af en boligforsikring bestemmer, hvor høje fordelene vil være, hvis huset virkelig lider skade. Jo højere forsikringssummen er, jo højere er de fordele, der kan forventes af forsikringen i tilfælde af et krav, og jo større er den økonomiske beskyttelse af bygningen.
Imidlertid er det ikke kun ejendommens pris, der ændrer sig gennem årene - efter få år eller årtier er omkostningerne for en sammenlignelig ny bygning ikke længere de samme som dem, der måtte afholdes, da den forsikrede ejendom blev opført. For at bestemme den passende forsikringssum beregnes den såkaldte "glidende nye værdi" normalt ved hjælp af "Værdien 1914", og derefter anvendes et rimeligt beløb som forsikringssummen.
Hvordan beregner du forsikringssummen for bygningsforsikringen?
For at bestemme et fornuftigt forsikringssum til bygningsforsikring skal to spørgsmål besvares:
- Hvad er ejendommen i øjeblikket værd?
- Hvad ville det koste i dag at genopbygge Your-Best-Home.net eller lejligheden i samme størrelse og med det samme udstyr efter et krav, eller at genopbygge det?
For at kunne besvare disse spørgsmål bestemmer forsikringsselskaber normalt den glidende nye værdi. Dette tager højde for de ændrede omkostninger, der kan forventes under byggeriet, og husudviklingens værdiudvikling gennem årene.
For at beregne det antages den fiktive værdi 1914. Dette angiver i guldmærker, hvilke omkostninger der teoretisk set ville være afholdt med at bygge ejendommen i 1914. Man udnytter dette brede tilbageblik, da byggepriserne på det tidspunkt var sidst stabile.
Beløbet fra 1914 angiver selvfølgelig ikke dagens pris. Hvis du ville bygge et hus, der blev bygget i 2000 igen i dag, ville du selvfølgelig skulle grave dybere ned i lommen. Hvor meget lavere er byggeprisindekset.
For at nå frem til den aktuelt fornuftige forsikringssum multipliceres værdien 1914 med det nuværende, årligt justerede byggeprisindeks. Sådan beregnes den såkaldte glidende nye værdi, der ændres årligt, og som skal vælges som forsikringssummen. Dette er den eneste måde, du kan udelukke underforsikring og dermed utilstrækkelig beskyttelse og være sikker på, at forsikringen giver fordele i tilfælde af et krav, der muliggør genopbygning eller fuldstændig reparation.
For at beregne den flytte nye værdi af ejendommen ved hjælp af værdien 1914 skal følgende to beregningstrin følges.
For at beregne summen af bygningsforsikringen kan du vælge mellem to tilgange.
Formel for værdien 1914
Denne formel starter med beregningen af værdien 1914:
Ejendommens værdi ved bygning x 100 /
byggeprisindeks for byggeåret = værdi 1914 Your-Best-Home.net havde, da den blev bygget i 2000 (byggeprisindekset var 2000 på 1.031,5) en pris på 275.000 euro, det ønskede beløb er derfor 26.660 guldmærker, fordi: 275.000 x 100 / 1.031,5 = 26.660.
|
Ejendomsværdi i byggeri (i 2000) |
275.000 euro |
|
Byggeprisindeks (i 2000) |
1.031,5 |
|
Værdi 1914 (værdi under byggeri x 100 / byggeprisindeks) |
26,660 |
Formel for den nye bevægelige værdi
For den aktuelle bygningsværdi eller for at flytte ny værdi skal det andet beregningstrin nu udføres. Denne formel skal bruges til dette:
Værdi 1914 x nuværende bygningsprisindeks / 100 = nuværende bygningsværdi
Da det nuværende bygningsprisindeks (2019) er 1.454,3, vil den aktuelle bygningsværdi i ovenstående eksempel derfor være 387.716 euro, fordi: 26.600 x 1.454, 3/100 = 387.716 euro
|
1914 værdi |
26,660 |
|
Byggeprisindeks (i 2019) |
1.454,3 |
|
Ejendomsværdi (i 2019) |
387.716 euro |
Denne glidende nye værdi, der skal svare til forsikringssummen, dækker ikke kun materialomkostningerne til selve byggeriet, men dækker også andre omkostninger, såsom lønningerne til bygningsarbejderne.
Pas på tarifen for boligarealet
Nogle forsikringsselskaber tilbyder den såkaldte boligtarif. Forsikringssummen bestemmes med hensyn til ejendomens størrelse og dens udstyr. Hvad der synes fornuftigt set fra en lægmand kan blive et problem, for med denne regulering betaler forsikringen normalt kun omkostninger i størrelsen af den lokale nybygningsværdi i tilfælde af et krav. Udviklingen af byggeomkostningerne i mellemtiden er irrelevant. Også her er der en risiko for underforsikring, hvorfor det er absolut tilrådeligt at sammenligne de andre takster.
Vær forsigtig med værdiansættelser for at bestemme forsikringssummen
Undertiden tilbyder forsikringsselskaber også at bestemme forsikringssummen for husejereforsikring baseret på en vurderingsrapport. Også her tilrådes forsigtighed, da vurderingen kun kan bestemme ejendomsværdien på tidspunktet for vurderingen. Det kan ikke tage højde for, hvilken udvikling der kan forventes med hensyn til materiale- og byggeomkostninger i fremtiden, dvs. når en tabshændelse opstår under visse omstændigheder. Også i dette tilfælde er der en risiko for underforsikring, så der ikke er tilstrækkelig beskyttelse af bygningen. Sammenlign taksterne intensivt for at finde den bedste løsning til dig.
Opsigelse af husejereforsikring
Du kan generelt annullere bygningsforsikringen tre måneder til udgangen af forsikringsåret. Hvis der er aftalt en kontraktperiode på flere år, er opsigelse kun mulig på dette tidspunkt.
Undtagelse: Hvis der er sket skade, har du en ekstraordinær opsigelsesret inden for en måned. Denne kortsigtede opsigelse er også mulig, hvis forsikringsselskabet hæver præmierne for forsikringen. Du kan derefter annullere inden for en måned efter modtagelse af meddelelsen om forhøjelse. Dette gælder dog kun, hvis stigningen ikke skyldes en justering af den nye bevægelse, der bevæger sig.
Ophør ved ejerskifte
Hvis ejeren af en ejendom skifter, skal forsikringsselskabet straks underrettes, fordi boligforsikringen automatisk overføres til den nye ejer, når ejendommen sælges. De kan dog opsige kontrakten inden for en måned efter optagelsen i grundbogen og om nødvendigt forhandle mere gunstige betingelser for de samme tjenester med andre udbydere. Du skal dog sørge for, at der er fuldstændig ny forsikringsdækning.
Hvis Your-Best-Home.net eller lejligheden er arvet, er der ingen ret til opsigelse fra arvingen.
Godt at vide : forsikringsselskabet kan også opsige kontrakten, hvis ejeren skifter. Også i dette tilfælde bør ny forsikringsdækning tegnes med det samme.
Dette er hvad du skal gøre, hvis forsikringsselskabet annullerer hjemforsikringen
Hvis forsikringsselskabet opsiger, kan du stå over for et problem: andre udbydere kan spørge, om du har annulleret den tidligere forsikring, eller om kontrakten blev opsagt af virksomheden. Her skal du svare sandfærdigt, men du risikerer at blive afvist af forsikringsselskabet.
Hvis du er opsagt, skal du helt sikkert bede om en såkaldt tilbageførsel af opsigelsen. Dette betyder, at du ikke officielt er opsagt, men har afsluttet kontraktforholdet.
Bygningsforsikring: Du bør rapportere disse ændringer
I princippet bør forsikringsselskabet informeres om alle væsentlige forhold i forbindelse med bygningen. Som indeholder
- Ledig stilling
- modifikation
- ændret brug
Hvis bygningen er tom, betyder det en risiko-stigende omstændighed for forsikringsselskabet - dette skal rapporteres.
Alle disse punkter betyder en risiko-stigende omstændighed for forsikringsselskabet. Hvis brugen af ejendommen eller dens dele ændres, kan det være nødvendigt med et højere forsikringssum: Hvis et børneværelse omdannes til et hjemmekontor, er dette lige så vigtigt for forsikringen som det faktum, at dele af huset eller lejligheden nu bruges kommercielt. Hvis du er i tvivl om, hvorvidt en ændring skal rapporteres, skal du bede om ikke at risikere forsikringsdækningen. Risikoen for underforsikring og den deraf følgende afvisning af betaling fra forsikringsselskabet er for stor.
Hvordan kan du spare på bygningsforsikring?
Det er langt fra tilrådeligt at give afkald på boligforsikring af økonomiske årsager. Du kan stadig spare, og ikke kun ved at sammenligne taksterne: det er ikke ualmindeligt, at forsikringsselskaber tilbyder rabatter, hvis en kunde tegner flere forsikringer (f.eks. Husforsikring og husejerforsikring) med dem. Find ud af din udbyder, om der er sådanne tilbud, og sammenlign om nødvendigt tilbud fra konkurrencen for at se, hvilke potentielle besparelser der kan forventes der.
Vigtigt : Gå ikke glip af fordelene, fordi det ikke skal være billigt alene, især med hjemforsikring. Hvis du tager nok tid til at sammenligne takster, finder du før eller senere den forsikring, der er ideel til dig.
Træk hjemforsikring fra skat
Ejerskabsforsikring kan i princippet fratrækkes skat, men dette gælder kun, hvis den forsikrede ejendom ikke er beboet. Lejes den i stedet for, kan udgifterne til boligforsikring medtages i selvangivelsen som indkomstrelaterede udgifter. Det samme gælder, hvis du bruger bygningen til at generere skattepligtig indkomst der. I dette tilfælde kan du også trække boligforsikringen fra skat.