Værdiansættelsesnummeret spiller en vigtig rolle i byggeforeningens låneaftale og angiver, hvornår man er klar til tildeling. Læs her, hvilke kriterier der bruges til beregningen, og hvad du kan gøre, når du har nået klassificeringsnummeret.
Enhver, der indgår et boliglån og en opsparingskontrakt, vil før eller senere bruge de sparede penge til et byggeprojekt eller køb af en ejendom. For at boliglånet og opsparingskontrakten skal være klar til tildeling, skal der dog opnås en minimumsklassificering. Dette specificerer rækkefølgen, i hvilken bygningssamfundsbesparere kan gøre brug af deres bygningsselskabskapital og lån. Værdiansættelsesnummeret bestemmes på værdiansættelsesdatoerne og gælder derefter for den efterfølgende tildelingsperiode. Der bruges forskellige kriterier til at beregne dette antal.
Kriterier for klassificeringsnummeret
Selvom beregningen af ratingnummeret adskiller sig fra bank til bank, bestemmes de samme kriterier normalt:
- Størrelsen på husstandens opsparingsbalance
- Regelmæssighed af opsparingsfordele
- forrige periode i byggeforeningens låneaftale
- Mængden af likvide midler til rådighed for bygningssamfundet
Det mindste beløb, du skal spare, afhænger af det pågældende byggesamfund og er normalt 30 til 50 procent af bygningssamfundets sum. Disse indskud skal dog foretages inden for et bestemt tidspunkt for at nå minimumsklassificeringsnummeret. Det såkaldte "time-for-money-system" gælder: jo højere besparelsesbeløb og jo længere besparelsestid, jo højere ratingnummer. Samtidig skal opsparingen foretages så regelmæssigt som muligt. De, der tager en pause fra besparelser, har brug for længere tid at nå klassificeringsnummeret.
Godt at vide : Minimumsbesparelsesbalancen nås som regel et par måneder før minimumsvurderingsnummeret. Denne periode hjælper bygningssamfundet med at omarrangere og regulere pengestrømmen.
Oversigt over værdiansættelsesnumre for forskellige banker
|
Boligselskab |
Minimumkarakter * |
|
Debeka |
1.200 |
|
BHW |
33 |
|
Gamle Leipzig |
34 |
|
tysk bank |
2.900 |
|
Ørkenrød |
200 |
|
Schwäbisch Hall |
44 |
|
LBS |
44 |
* Fra april 2017
Forskellene i klassificeringstal for de forskellige institutter er store og gør det klart, at hvert kreditinstitut følger et individuelt beregningsgrundlag. Derfor er det som lægmand vanskeligt at forstå, hvilken finansiel matematisk formel det aktuelle vurderingsnummer er baseret på.
Hvordan beregner jeg klassificeringsnummeret?
Der er grundlæggende to forskellige metoder til beregning af vurderingen af et boliglån og en sparekontrakt. Enten bruges kreditrenterne til at bestemme beløbet eller summen af kreditbalancerne på det respektive tidspunkt på værdiansættelsesdagene. Og det er, hvad de enkelte udtryk betyder:
- Kreditrenter: Kreditrenterne angiver summen af den modtagne rente på opsparingsbalancen.
- Kreditbalancer: Kreditbalancer angiver summen af alle respektive kreditbalancer, som man har på tidspunktet for bestemmelse af værdiansættelsesnummeret. Hvis vurderingsnummeret bestemmes hver måned, stiger kreditbalancerne betydeligt. Så det er bedst at finde ud af det på forhånd, med hvilke intervaller dit klassificeringsnummer vil blive bestemt.
Finansielle institutioner, der for eksempel angiver et højt minimumsværdiansættelsesnummer, bruger normalt en formel, der tager højde for alle kreditbalancer. Lave værdiansættelsesnumre beregnes derimod ved hjælp af kreditrenterne. Så forskellige som evalueringsnumrene er, er formlerne til beregningen også individuelle. Alte Leipziger beregner f.eks. Sin minimumsklassificering:
Værdiansættelsesnummer = kreditrente / (Bauspar-sum / 1000) x 100
Prøveberegning:
Bygningssparebeløb: 50.000 euro
Kredit: 12.030 (rente på 30 euro)
Beregning med faktoren 8.9
Bedømmelsesnummer = (30 / (50.000 / 1000)) x 8.9
= (30/50) x 8,9
= 5,34
Hvis du selv ønsker at beregne værdiansættelsesnummeret, kan du læse om, hvilken beregningsmetode der anvendes i din banks generelle vilkår for bygningsselskabskontrakter.
Betingelser hos LBS Nord
Enhver, der ønsker at indgå en bygningselskabs låneaftale med LBS, kan vælge mellem fem forskellige takstmuligheder: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins og LBS-Plus. Alle takster sparer mindst 18 måneder. I LBS-takstvarianten for finansieringsvirksomhed skal bygningssamfundets opsparingssum være 50.000 euro, når kontrakten underskrives. I LBS-Plus-tarifvarianten er det maksimale bygningsselskabsbesparelsesbeløb 20.000 euro pr. Bygningsselskabsparer. Du kan finde en oversigt over de enkelte betingelser og klassificeringsnummeret her.
|
Tarifvariant |
LBS starter |
LBS- |
LBS |
LBS |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Bauspar |
10.000 euro |
50.000 euro |
10.000 euro |
10.000 euro |
10.000 til |
|
Standard |
4 euro |
3 Euro |
6 euro |
4 euro |
5 euro |
|
Mindste kredit |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Minimum |
18 måneder |
18 måneder |
18 måneder |
18 måneder |
18 måneder |
|
Mindste |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
Hvad skal jeg gøre, når klassificeringsnummeret er nået?
Værdiansættelsesnummeret bestemmes enten månedligt, kvartalsvis eller halvårligt på værdiansættelsesdatoerne og gælder for den efterfølgende allokeringsperiode. Så snart minimumsbesparelsesbeløbet og klassificeringsnummeret er nået, bliver du som bygningsbesparende informeret skriftligt, og du kan beslutte, hvordan du vil fortsætte. Du har forskellige muligheder for dette:
- Du accepterer opgaven. Opsparingsbalancen inklusive renter udbetales, og der ansøges om et byggefællesskabslån.
- Du udsætter betalingen med et år.
- Du bruger kun delvis bygningssamfundslånet.
- Du giver afkald på tildelingen. Det sparede beløb udbetales, og kontrakten udløber.
- Du giver afkald på tildelingen og fortsætter med at spare.
