At købe et hus i stedet for at leje det indebærer nu lidt mere egenkapital, end det var. Finansieringsbetingelserne er gunstige for dette.
For de fleste tyskere er boligejendomme den bedste pension, og de har også stor tillid til at opbygge deres rigdom. Men hvem kan stadig købe et hus i dag i stedet for at leje det? Ejendomspriserne er steget næsten overalt i Tyskland i de senere år. Enfamiliehuse koster for eksempel regelmæssigt 10 til 65 procent mere i 2018 end i 2013. Dette blev for nylig afsløret af en undersøgelse foretaget af Institute of German Economy (IW Köln). Det betyder ikke nødvendigvis, at det er blevet sværere at finansiere en ejendom. Takket være de lave renter forbliver driftsomkostningerne overkommelige i mange tilfælde, og de er ofte ikke højere end de grundlæggende huslejer for sammenlignelige lejeboliger.
Men selv i disse tider er det vigtigt at rejse en del af finansieringen fra dine egne ressourcer. ”Det skal være tyve til tredive procent af købsprisen,” siger Heribert Hachinger, der er ansvarlig for kreditstyring hos LBS. Så med en købspris på 250.000 euro kommer ideelt set 50.000 euro fra besparelserne. De supplerende købsomkostninger - mindst ti procent af købsprisen - øger også aktiekravet. Resten kan derefter finansieres. Lad os antage, at en familie lejer et hus og indtil videre betaler 750 euro grundleje. Hvis hun nu beslutter at købe i stedet for at leje, elimineres denne udgift, og hun kan betjene et byggelån på 200.000 euro uden yderligere indsats - annuitetslån med 1,5 procent rente og tre procent tilbagebetaling.
Forsigtig: Hvis finansieringen med lav rente udløber, og Your-Best-Home.net ikke er betalt inden da, kan byrden øges. Heribert Hachinger understreger: "Rentesikring er dagsordenen."
Finansiering: en smart kombination
Enhver, der beslutter at købe et hus i stedet for at leje det, rådes godt til at fastlægge dagens forhold i lang tid. Med LBS øjeblikkelig finansiering kan enhver renterisiko endda udelukkes. Denne model består af et forfinansieringslån og en samtidig boliglån og opsparingskontrakt af det samme beløb - derfor også kaldet et boliglån og et sparekombinationslån. Kunderne betaler den aftalte rente, men tilbagebetaler først ikke. I stedet gemmer de deres boliglån og opsparingskontrakt. Til gengæld modtager de den garanterede kreditrente samt - afhængigt af deres indkomst - chancen for en medarbejderbesparelsesgodtgørelse og en boligkonstruktionsbonus. Varianter med Wohn-Riester-finansiering er også mulige. Så snart minimumsaldoen og minimumsklassificeringsnummeret - beregnes ud fra summen af indskuddene,spareperioden og det samlede boliglånbeløb nås, boliglånet og opsparingskontrakten tildeles, og forfinansieringen erstattes fuldstændigt. Fra da af betaler finansfolk bygningslånet til faste renter. Den månedlige afgift er kendt, indtil den tilbagebetales fuldt ud - selvom den normalt er noget højere efter tildeling end før.
Som et eksempel for en familie, der gerne vil købe et hus og ikke leje det, kan sikker rentefinansiering se sådan ud: De bruger et forfinansieringslån på 200.000 euro til at købe deres drømmehus (lånerente: 1,5 procent om året, fast indtil tildeling omkring 14 år, se tabel). Derudover kombinerer hun en byggeselskabskontrakt, hvortil hun overfører 400 euro om måneden. Sammen med renterne på forfinansieringslånet resulterer dette i et månedligt gebyr på 650 euro. Efter tildelingen forfalder renter og tilbagebetalingsbidrag for bygningsselskabslånet; disse er normalt mindst fire ud af tusind af bygningsselskabens sum. Den månedlige afgift stiger til 800 euro. Den kolde leje til den gamle lejlighed kostede næsten lige så meget - et beløbat familien kan investere i deres egne fire vægge.
Fuldt forsikret
Enhver, der vælger øjeblikkelig finansiering, vil normalt udelukke rentestigninger. Det er derfor fordelagtigt, at lånerenten på forfinansieringslånet er fast, indtil bygningsselskabslånet faktisk er allokeret. For det meste løber forfinansieringslånet i 8 til 15 år. Takket være kombinationen med byggeforeningens låneaftale er der rentesikkerhed for boligkøberen op til fuld tilbagebetaling. Afhængigt af LBS-takstilbudet kan de samlede vilkår på 25 eller flere år være repræsenteret (i eksemplet omkring 32). Øjeblikkelig finansiering er derfor et passende alternativ til fuld tilbagebetaling af lån, som magasinet Finanztest forklarer. "Et af argumenterne for et Bauspar-kombinationslån er, at det kan bruges til at bruge kvoter og skattefordele fra det statlige Riester-tilskud",fortsatte forbrugernes advokater - banker tilbyder sjældent denne mulighed. Der er et andet pluspunkt fra kombinationsløsningen: særlige tilbagebetalinger på bygningssamfundslån er altid mulige uden problemer. Finansfolk kan spare omkostninger på denne måde.
Hvor meget kredit kan jeg give?
Eksempel: En familie vil hellere investere deres leje på 750 euro (koldt) i deres egne fire vægge. Øjeblikkelig finansiering på 200.000 EUR kan opnås næsten uden yderligere indsats - med pålidelige rater, indtil ejendommen er fuldt betalt.
Den øjeblikkelige finansiering * er underlagt en bygningselskabs låneaftale …
|
… i mængden af: |
200.000 euro |
300.000 euro |
400.000 euro |
500.000 euro |
|
månedlige |
650,00 euro |
975,00 euro |
1.300,00 euro |
1.625,00 euro |
|
månedlig afdrag på lån *** |
800,00 euro |
1.200,00 euro |
1.600,00 euro |
2.000,00 euro |
|
antaget kold leje |
750,00 euro |
750,00 euro |
750,00 euro |
750,00 euro |
Købere kan lige så let investere den kolde leje i finansiering. Derudover skal de være i stand til at klare følgende belastninger hver måned:
|
til fordelingen af |
0,00 euro |
225,00 euro |
550,00 euro |
875,00 euro |
|
efter tildelingen af hjemmet |
50,00 euro |
450,00 euro |
850,00 euro |
1.250,00 euro |
*
Antaget lånerente på 1,5 procent årligt, fast indtil boliglånet og opsparingskontrakten er tildelt ** Omkostninger = renter for forfinansieringslån og opsparingssats (forudsat en minimumsbesparelsessats på to pr. Derudover er der yderligere omkostninger (for eksempel et købsgebyr)
*** i tilfælde af et boliglån og en sparekontrakt med en antaget rente og tilbagebetalingsrate på fire promille af boliglånet og opsparingsbeløbet
Eksperttip: fleksibilitet uden forpligtelse
Heribert Hachinger fra LBS rådgiver alle, der tænker på at købe i stedet for at leje: ”For mange mennesker betyder deres egen ejendom den største investering i livet. Dette er grunden til, at folk, der ønsker at købe et hus og ikke leje det, har brug for solid finansiering, der får dem til at sove godt. Denne sikkerhed kan stilles til rådighed ved øjeblikkelig finansiering - takket være faste renter og beregningsbare renter for hele løbetiden.
Modellen har en anden fordel: dens fleksibilitet. I den første fase skal kunderne betale renterne på forfinansieringslånet og den minimale opsparingssats. Derudover kan de - i samråd med den finansielle rådgiver - foretage særlige besparelsesbetalinger til en vis grad. F.eks. Kan de, der modtager det nye Baukindergeld, bruge de årlige tilskud til byggeforeningens låneaftale og dermed få den tildelt hurtigere. Så snart bygningssamfundslånet har erstattet forfinansieringslånet, tillades specielle tilbagebetalinger endda i ubegrænsede beløb. Dette reducerer den samlede driftstid og dermed også omkostningerne. Kunder kan derfor omhyggeligt planlægge og justere deres finansiering, så snart deres personlige situation tillader det. "
