Enhver, der bygger eller køber et hus, sikrer finansiering med kapital og fast ejendom. Men hvis den største forsørger er fraværende, kan restgældsforsikring yde beskyttelse. I hvilket omfang din alder eller din livsstil spiller en rolle i forhold til det ultimative bidrag, kan du finde ud af her:
Hvis der optages et lån, er der normalt meget store økonomiske forpligtelser knyttet til det. I tilfælde af et afdragslån (for eksempel til en rejse) kan dette være et par tusinde euro, i tilfælde af et byggelån kan det være flere titusinder eller endda hundreder af tusinder af euro.
Ansvarlige låntagere præciserer, hvornår og hvordan de skal tilbagebetale dette lån. På grund af særlige levevilkår kan planlægningen imidlertid blive forældet. Og før du ved det, er det f.eks. I fare at eje dit eget hjem. Den resterende gældsforsikring blev oprettet for disse sager.
Hvad er restgældsforsikring?
Den resterende gældsforsikring er en variant af livsforsikring og beskytter låntagere eller deres pårørende fra at være ude af stand til at servicere afdrag på lån. Samtidig forhindrer det långivere i ikke at foretage de aftalte rater fra låntager. Betalingsbeskyttelsesforsikring er også kendt som betalingsbeskyttelsesforsikring, kreditforsikring eller afdragsbeskyttelse. Hun træder ind i kontraktmæssigt fastsatte sager og betaler de udestående lånetal. Som hovedregel tegnes restgældsforsikring som livsforsikring. Imidlertid kan en kombination med yderligere forsikring også tænkes.
Hvad dækker en restgældsforsikring?
Disse fordelssager kan tænkes med restgældsforsikring:
- død
- sygdom
- arbejdsløshed
- Arbejdshændelse
- uarbejdsdygtighed
- ulykke
- skilsmisse
Hvornår betaler restgældsforsikringen?
Den resterende gældsforsikring betaler altid omkostningerne, hvis en af de tilfælde, der er omfattet af forsikringen, opstår. Risikoen for død, arbejdsløshed og arbejdsløshed hos låntageren er hyppigst forsikret. Det bør dog straks kontrolleres nøjagtigt, i hvilke tilfælde betalinger fra den resterende gældsforsikring kan forventes, og om nødvendigt fra hvornår. Fordi adskillige forsikringsselskaber inkluderer aftaler i kontraktbestemmelserne, der fastsætter ventetider eller ventetider.
Hvis låneaftalerne ikke længere kan betales på grund af f.eks. Arbejdsløshed, funktionsnedsættelse eller død, overtager den resterende gældsforsikring og beskytter låntagere og långivere.
Hvad koster en restgældsforsikring?
Hvor meget restgældsforsikringsomkostninger ikke kan besvares overalt, da den præmie, der skal betales, afhænger af flere faktorer:
- Lånebeløb
- Tilbagebetalingstid
- Tjenesteomfang
- Forsikrede kreditværdighed
- Karakteristika, der er forbundet med den forsikredes person
I det forsikringssum, der skal betales, tager forsikringsselskabet alle faktorer, der er til rådighed for ham, og hjælper ham med at estimere sandsynligheden for et krav. Han kan også beregne de beløb, som han så skulle betale for.
Ud over lånebeløbet og dets løbetid spiller omfanget af ydelserne i den resterende gældsforsikring også en rolle. Låntagerens kreditværdighed bruges også til realistisk at klassificere risikoen.
Imidlertid afhænger bidragets størrelse for den resterende kreditforsikring også af forsikringstagerens køn, deres alder, erhverv og livsstil. Kvinder betaler generelt mindre end mænd, yngre mindre end gamle og ikke-ryger mindre end rygere. Ligeledes bliver folk, der arbejder i en erhverv, hvor de næppe er i risiko for arbejdsløshed, bedt om at betale mindre.
Hvor højt er bidraget til restgældsforsikring?
En restgældsforsikring betales normalt ikke i månedlige rater, men med en engangsbetaling, når du optager afdragslånet eller bygningslånet.
Indgåelsen af en sådan forsikring kan øge låneomkostningerne betydeligt: Yderligere omkostninger på ti eller endda 20 procent af lånebeløbet er ikke ualmindelige. Så hvis der blev optaget et lån på 10.000 euro til ferieturen, skyldes 1.000 til 2.000 euro (10 eller 20 procent) af lånets omkostninger afdragsforsikringen alene. I tilfælde af et byggelån på over 400.000 euro ville fremtidige ejendomsejere hurtigt stå over for yderligere omkostninger på 40.000 euro (med en eksemplarisk ti procent).
Omkostningerne ved en restgældsforsikring afhænger af lånebeløbet, låneperioden og ydelsesomfanget samt låntagerens alder, erhverv, køn og livsstil. Dybest set kan de bevæge sig mellem ti og 20 procent af lånebeløbet.
Har restgældsforsikring mening?
På trods af de betydelige omkostninger, der skyldes restgældsforsikring afhængigt af forsikringssummen, kan det være nyttigt i visse tilfælde. Fordi - folk, der har optaget et byggelån, skal være opmærksomme på dette: Hvis de månedlige rater ikke længere kan betales, kan ejendommen i værste fald være udelukket.
I disse tilfælde kan det absolut være umagen værd at tegne restgældsforsikring:
- Lånebeløbet er meget højt.
- Lånet løber i meget lang tid.
Begge punkter gælder normalt for realkreditudlån. Selv hvis tilbagebetalingsplanen er nøje gennemtænkt og grundlæggende skal opfyldes - kan der ske meget over den lange låneperiode på 20, 30 eller endda 40 år, der forvirrer disse planer. Hvis den største forsørger bliver syg, bliver arbejdsløs, ude af stand til at arbejde eller endda dør, kan de efterladte forsørger ofte ikke længere betale lånet. Derefter mister du ikke kun en elsket, men også dit hjem. I et sådant tilfælde kan det give mening at tegne en restgældsforsikring.
Og forsikring kan også vise sig at være tilrådelig i en anden situation: Hvis der for eksempel blev dannet for lidt egenkapital, så byggefinansieringen blev godkendt, kan indgåelsen af en restgældsforsikring give banken sikkerhed og tjene som et argument. Nogle gange gives en lånegodkendelse kun ved at tegne en restgældsforsikring, så den ønskede ejendom stadig kan købes.
Hvad er fordele og ulemper ved restgældsforsikring?
Den resterende gældsforsikring har et ret dårligt ry på grund af de høje præmier, men det giver også fordele. Følgende oversigt hjælper dig med at beslutte, om forsikringen er en fornuftig form for dækning:
| Fordele ved betalingsbeskyttelsesforsikring | Ulemper ved restgældsforsikring |
|---|---|
| Beskyttelse mod betalingsstandard | Høje omkostninger |
| Sikring af lånet / boligen i tilfælde af uventede livsbegivenheder | muligvis kontraktmæssigt fastsatte servicebegrænsninger, ventetid og ventetid |
| Opgradering af kreditvurderingen |
Hvem skal tegne restgældsforsikring? Er det en pligt?
Det er ikke obligatorisk at tegne en restgældsforsikring, når man optager et lån, hver låntager - uanset om de lånte penge bruges til ferie, en ny bil eller en ejendom - kan selv bestemme, om de ønsker forsikringsbeskyttelse.
I nogle tilfælde (se ovenfor) kan optagelse af restgældsforsikring dog hjælpe med at få et lån godkendt i første omgang. For nogle banker kræves konklusionen, når der optages et byggelån.
En nøjagtig vurdering af fordelene og de givne risici er derfor absolut umagen værd. Hvis omkostningerne ved politikken ikke er i nogen rimelig sammenhæng med risikoen, kan det være muligt at undvære den. Som en tommelfingerregel er jo længere lånet løber og jo højere lånebeløbet er, jo mere er forsikringsomkostningerne i en rimelig andel.
En restgældsforsikring medfører høje omkostninger, men under visse omstændigheder kan det være umagen værd. Ud over at opgradere låntagerens kreditværdighed beskytter den mod tab af hjem i tilfælde af uventede livsbegivenheder.
Ophør af restgældsforsikring: er det muligt?
Under visse omstændigheder er den resterende gældsforsikring, når den først er tegnet, ikke længere påkrævet. Dette er f.eks. Tilfældet, hvis lånet blev betalt tidligt, eller hvis lånet omlægges. Låntagere og forsikringstagere har derefter to muligheder for at annullere:
- Særlig opsigelse
- Almindelig opsigelse
Særlig opsigelse af restgældsforsikringen
Hvis der blev tegnet en restgældsforsikring sammen med lånekontrakten, kan denne opsiges, hvis lånet omplaceres eller tilbagebetales tidligt. For da eksisterer forsikringsårsagen ikke længere, og forsikringen bliver forældet. Det er så muligt at udøve en særlig opsigelsesret og at tilbagebetale præmierne fra forsikringsselskabet for den oprindelige resterende periode.
Almindelig ophør af restgældsforsikring
Situationen er anderledes, hvis lånet stadig kører. Derefter skal det kontrolleres, om forsikringskontrakten giver mulighed for korrekt opsigelse i løbet af kontraktperioden. Hvis dette er tilfældet, kan den resterende gældsforsikring opsiges ved at overholde den individuelle opsigelsesperiode (normalt to uger til slutningen af måneden). Den uanvendte del af risikobidraget kan derefter tilbagesøges. Dog trækkes et bestemt beløb fra dette som en "annulleringsretention".
Opsigelse i tilfælde af en gruppeforsikringskontrakt
Hos nogle udbydere af restgældsforsikring er låntager ikke kontraktens partner i forsikringen. Det er snarere bankens forsikringstager, der yder lånet. Låntageren betragtes da kun som en "forsikret person", der er dækket af gruppeforsikring. Disse forsikringstagere var tidligere dårligere stillede, men dette har ikke været tilfældet siden 23. februar 2018: "Forsikrede" er siden da blevet behandlet som forsikringstagere i overensstemmelse med afsnit 7d VVG. Således har du også ret til at tilbagekalde eller opsige forsikringskontrakten.
Hvis lånet blev betalt for tidligt, og den resterende gældsforsikring ikke længere er påkrævet, har forsikringstageren mulighed for en almindelig opsigelse eller en særlig opsigelse.
Er der alternativer til restgældsforsikring?
Før der tegnes restgældsforsikring, skal det nøje kontrolleres, hvilken forsikring låntager eller hans familie allerede har. Dette undgår dobbelt forsikring for den samme risiko.
For eksempel, hvis der allerede er en
- Ulykkesforsikring,
- Arbejdsmæssig invalideforsikring eller
- Term livsforsikring,
Det bør kontrolleres, om og i hvilket omfang en restgældsforsikring supplerer denne forsikring. For eksempel, hvis fordelene ved de eksisterende politikker (begrebet livsforsikring, ulykkesforsikring og invalideforsikring) ikke var tilstrækkelige til at fortsætte med at servicere lånet og tilbagebetale den resterende gæld, ville kreditlivsforsikring give mening.
Fordelen ved disse tre forsikringspolicer, der tegnes uafhængigt af lånet, er, at de forventede fordele ikke afhænger af lånebeløbet. De kan derfor være et meget fornuftigt alternativ til restgældsforsikring, som beskytter pårørende mod økonomiske flaskehalse i en nødsituation - og i nogle tilfælde til betydeligt lavere omkostninger.
Dobbelt beskyttelse som ægtepar - er det det værd?
Som et ægtepar tilrådes det, at begge ægtefæller tegner restgældsforsikring. For hvis den ene ægtefælle dør, overlades den anden til sit eget for tiden og står ofte over for store økonomiske udfordringer på grund af den resterende gæld. Enkepartneren kan muligvis ikke længere arbejde fuldt ud, hvilket igen fører til nedsat indkomst eller endda til arbejdsløshed. Men hvis den afdøde har tegnet en restgældsforsikring, kan dette gribe ind og sikre, at de efterladte i det mindste kan beholde det fælles hjem.
Kan bidrag til restgældsforsikring trækkes fra skat?
Bidrag betalt for restgældsforsikring betragtes som særlige udgifter og kan kræves i selvangivelsen. Engangsbeløbet i tilfælde af død er stadig skattefrit.
Skal forsikringsselskaber give deres kunder en andel af det overskud, de genererer?
Ja, forsikringsselskaber skal give deres kunder en andel af det overskud, de genererer. Men pas på, forsikringsselskaberne beregner præmierne nøje. Nogle udbydere modregnede også straks overskuddet i forhold til bidragene. Det betyder, at du betaler lavere satser end angivet lige fra starten. For forsikringsdækningen med en dødsbonus tjener overskuddene til at øge fordelen i tilfælde af død. For eksempel, hvis dødsbonusen er 100 procent, er det tilstrækkeligt at tegne et forsikringssum på 45.000 euro for at sikre forsikringsdækning på 90.000 euro.
