Den såkaldte udlånsgrænse angiver grænsen, op til hvilken en ejendom kan lånes ud af kreditinstituttet.
Hvordan bestemmes udlånsgrænsen?
Hvis sparekassen eller banken låner dig penge til at finansiere dine egne fire mure, ønsker den sikkerhed for det: På den ene side kontrollerer den, om du er kreditværdig, dvs. om du er i stand til at bære renter og tilbagebetaling på lang sigt. På den anden side tager det ejendommen selv som et depositum, hvis du ikke længere kan betale. I praksis betyder det: så og så meget lån til så og så meget ejendomsværdi - men ikke i hele købsprisen. Snarere beregnes husudlånsværdien først, normalt omkring 80 procent af købs- eller byggeprisen. Långiveren anvender den lovbestemte udlånsgrænse på denne udlånsværdi: op til 60 procent (realkreditinstitutter) og op til 80 procent (bygningsselskaber).
Eksempel på udlånsgrænsen
Hvis Your-Best-Home.net koster 250.000 euro, kan lånets værdi være 200.000 euro, hvoraf 120.000 til 160.000 euro, afhængigt af kreditinstituttet, kan finansieres gennem et lån. Derfor er egenkapital så vigtig.
Udlånsgrænsen angiver procentdelen af kreditinstitutter, der har lov til at låne på en pantsat genstand.
1a og 1b pant
Der skelnes mellem lån baseret på, om de bruger låneværdien eller overstiger den. Betingelserne for realkreditlån 1a og 1b adskiller sig betydeligt, fordi lånet i sidstnævnte tilfælde skal have en højere risiko for misligholdelse.
Lån, der i første omgang er sikret i tingbogen og anvender en realkreditværdi på op til 60 procent , kaldes 1a-pant . I tilfælde af en afskæringsauktion får banken normalt lånet tilbage fuldt ud, da den såkaldte grundafgift automatisk overføres til køberen, når posten i matrikelregistret opdateres. Banken kan også yde et lån over udlånsgrænsen - 1b-pantet. Her kan långiveren ikke være sikker på, at der i tilfælde af salg eller realisering opnås det krævede beløb til dækning af lånet. For at kompensere for risikoen kræves højere renter og yderligere sikkerhedsstillelse, såsom livsforsikring, garantier eller andre aktiver. LBS opkræver ikke højere renter på et 1b-pant.
Hvornår kan udlånsgrænsen overskrides?
For såkaldte dækningslån fra private realkreditinstitutter er udlånsgrænsen 60 procent af udlånsværdien. Den samme grænse gælder for sikrede lån fra sparekasser. Denne udlånsgrænse kan overskrides i sparekasser og de fleste andre kreditinstitutter. Dog kun hvis garantier fra den offentlige sektor eller andre offentligretlige institutioner stilles til rådighed for det overskydende beløb.
Derudover kan et lånebehov, der er over grænsen på 60 procent, dækkes af et personligt lån. Som regel er dette muligt op til et beløb på 80 procent af realkreditudlånsværdien. Ved at kombinere en garanti og et personligt lån kan fuld finansiering også være mulig.
Udlånsgrænse for bygningsselskaber
Når der anvendes byggelån fra bygningsselskaber, er et lån på op til 80 procent af lånets værdi tilladt (afsnit 7 BSpKG). En tilsvarende jordregistreringssikkerhed er påkrævet. Et lån på mere end 80 procent af lånets værdi er kun tilladt for bygningsselskaberne, hvis der kan stilles tilstrækkelig yderligere sikkerhed, eller hvis det vedrører finansiering af ejerboliger.
