Besparelser på boliglån er umagen værd for unge fagfolk. Med lidt indsats skummer de præmier og godtgørelser fuldt ud fra staten. Disse hjælper unge mennesker, der kun kan yde mindre sparebidrag for at opbygge velstand. Kloge sparere, der sikrer alle tilskud, har to bygningssamfundskontrakter.
Teenagere og unge voksne drømmer allerede om boligejerskab. De seneste LBS-undersøgelsesresultater: 73 procent af de 16-29-årige i Bayern vil gerne købe eller bygge deres eget hjem i fremtiden. Nationale undersøgelser, såsom TNS-trendindikatoren 2017, bekræfter, at den unge generation værdsætter værdien af deres egen ejendom. Men selv at købe en lille lejlighed kræver en stor investering. Grund nok til at begynde at opbygge din rigdom så tidligt som muligt. Heldigvis hjælper staten unge fagfolk, der stadig tjener lidt med attraktive kvoter og bonusser på deres boliglån og opsparingskontrakter.
Forældre kan hjælpe børn med at spare for første gang
For forældre er det en grund til at være lykkelig, når sønner og døtre snart begynder deres erhvervsuddannelse. Økonomisk uafhængighed er inden for rækkevidde, og unge står også over for nye ansvarsområder - såsom privat pensionsforsyning. Planlægning over flere årtier er dog ofte ikke let for 18-årige. Her er der brug for forældres hjælp til at sætte kursen mod en sikker fremtid.
Gem regelmæssigt
Det plejede at være en selvfølge at gemme en del af uddannelsestillægget. I dag har unge ofte svært ved at afstå fra at indtage. Uanset om det er en ny smartphone, ferietur eller din egen bil - listen over ønsker er lang. Ikke desto mindre er det vigtigt, at unge fagfolk sætter noget på den høje kant lige fra starten. "Undersøgelser viser, at når du starter en familie, bliver ønsket om at eje dit eget hjem stort," siger Christian Hönicke, finansekspert i LBS. Ejendommen er også en fremragende pensionsplan - men egenkapital er nødvendig for at erhverve den. Ældre mennesker kender fra erfaring: jo tidligere du begynder at spare, jo lettere er det at opbygge en økonomisk pude. At gemme noget på siden, der sjældent fungerer for unge mennesker. Eksperter anbefalerAfsæt et fast beløb fra den første lønoverførsel. ”Det, der ikke er tilgængeligt fra starten, går ikke glip af,” siger Hönicke.
Lærlinge drager især fordel af hjemmebesparelser. Fordi staten støtter lavtlønnede på en særlig måde.
Tag finansiering med dig
Et boliglån og opsparingskontrakt er en ideel form for investering for unge fagfolk. Tidligere generationer vidste det. Gemning sker automatisk - takket være de månedlige rater. Derudover støtter lovgiveren lavtlønnede med at opbygge deres formue, når de investerer penge i en låneaftale om bygningssamfundet. Avid sparere belønnes årligt med 9 procent medarbejderbesparelser på kapitalfordele og med en 8,8 procent boligpræmie. Den fulde finansiering (nemlig 43 € medarbejderbesparelsesgodtgørelse og 45 € præmie for boligbyggeri) udbetales, hvis det maksimale beløb, der er berettiget til finansiering, indbetales til bygningselskabs låneaftalen (se ovenfor). Wohn-Riester-Bauspar-kontrakten giver den største finansieringsmulighed: De, der tjener lidt, som lærlinge, drager fordel af en grundydelse på 175 euro om året med en lille investering.Derudover modtager opsparere under 25 år en engangsbonus på 200 €. Lærlinger har måske andre ting i tankerne lige nu. Dine forældre kan dog sikre, at de ikke går glip af den attraktive finansiering. "For at støtte de unge i deres indsats for at spare, pårørende ofte bidrager til de månedlige betalinger," rapporterer LBS-områdechef Hönicke. Dette er f.eks. Nyttigt med besparelsesfordelene ved boligopførelsespræmien. Nogle forældre donerer også en lille mængde startkapital til byggeforeningens låneaftale, når de starter deres karriere.pårørende bidrager ofte til de månedlige betalinger ”, rapporterer LBS-områdechef Hönicke. Dette er f.eks. Nyttigt med besparelsesfordelene ved boligopførelsespræmien. Nogle forældre donerer også en lille mængde startkapital til byggeforeningens låneaftale, når de starter deres karriere.pårørende bidrager ofte til de månedlige betalinger, ”rapporterer LBS-områdechef Hönicke. Dette er f.eks. Nyttigt med besparelsesfordelene ved boligopførelsespræmien. Nogle forældre donerer også en lille mængde startkapital til byggeforeningens låneaftale, når de starter deres karriere.
Små opsparingsbeløb, fuld godtgørelse: De, der tjener lidt, får den fulde bolig Riester-godtgørelse for små opsparingsbidrag. For praktikanter er minimumbesparelsesbeløbet (60 euro) ofte tilstrækkeligt i 1. og 2. træningsår. Men selv håndterbare indskud plus subsidier udgør behagelige beløb gennem årene.
Juster opsparingsfordele
Hvis boligejerskab er målet, uanset hvor lang sigt, anbefaler LBS-ekspert Hönicke bygningsbesparelser på 50.000 euro. ”Det lyder i starten som en masse penge. Men kun 40%, dvs. kun 20.000 euro, skal spares for at kvalificere sig til et lavrentelån, ”forklarer økonomiprofessionellen. De månedlige rater kan være så små: Med bygningsamfundets låneaftale kan unge voksne nu sikre de historisk lave renter, der gør det lettere for dem at finde vej ind i deres egne fire vægge senere. Efter et par år i jobbet vil de fleste af dem helt sikkert tjene betydeligt mere end under deres træning. Derefter kan opsparere i bygningssamfundet til enhver tid og uden beregning tilpasse deres opsparingssatser til deres nuværende økonomiske situation. De bør også gøre det og ideelt set øge deres opsparing i overensstemmelse hermed med hver lønforhøjelse.Forældreråd kan være nyttigt igen, så de voksne børn gør dette.
Ekspertrådgivning - sikre lave renter nu
Christian Hönicke, en ekspert hos LBS, råder dig til at sikre de lave renter nu.
Christian Hönicke, Area Manager hos LBS:
”Det er ikke kun subsidierne, der gør bygningssamfundsbesparelser så attraktive for unge fagfolk. Unge kan nu sikre de historisk lave renter, når de underskriver et boliglån og en opsparingskontrakt. Men meget få 18-årige tænker på rentesikring i disse dage. Når alt kommer til alt ved du det ikke på nogen anden måde: at opbygge penge er billigt. Enhver, der ser tilbage på lang livserfaring, ved dog at rapportere: Der var tidspunkter, hvor ejendomslån til 7,5 procent rente stadig var meget gode tilbud.
Gemt en VW GolfEraen med ekstremt billige renter nærmer sig slutningen. Unge mennesker, der ikke ønsker at købe ejendom i 10 eller 15 år, vil sandsynligvis mærke konsekvenserne. Med højere renter bliver de nødt til at afskaffe mange flere penge til deres realkreditudlån. Hvis renten stiger fra de nuværende 1,5 procent til 2,5 procent, kan de ekstra renteomkostninger for et lån på 200.000 EUR udgøre næsten 18.000 EUR om ti år. Hvis de stiger med tre procentpoint, ville det endda være 52.000 euro. Men hvis du sikrer dig de lave renter i god tid, kan du spare det svarende til en ny VW Golf på fremtidig ejendomsfinansiering.
Drag fordel af to boliglån og opsparingskontrakter - et eksempel
Mange unge sparer endda to boliglånskontrakter. Et eksempel viser, hvorfor det giver mening: 18-årige Katrin Giese træner til at blive medieteknolog. Med den første kontrakt sikrer hun to indkomstrelaterede tilskud: boligpræmien og medarbejderopsparingstillægget. Staten belønner besparelser på 43 euro pr. Måned med 45,06 euro i boligpræmier. Katrins uddannelsestillæg ligger langt under indkomstgrænsen * på 25.600 euro om året. Den unge kvinde modtager yderligere 43 euro om året, fordi hun også investerer 40 euro om måneden i kapitaldannende fordele fra chefen - på byggeforeningens låneaftale. Nybegynderen har endnu ikke knækket indkomstgrænsen * for medarbejderopsparingstillægget (17.900 euro om året).”Lavtlønnede opnår en høj finansieringsgrad med et meget overkommeligt økonomisk udlæg,” siger Marc Höbel, distriktschef hos LBS. ”Med kun 83 euro om måneden (996 euro om året) kan smarte sparere allerede få årlige præmier på 87 euro. Dette resulterer i en finansieringssats på godt over otte procent ”.
* Den skattepligtige indkomst gælder
Hvordan unge sparer til alderdommen: Bausparen vinder unge mennesker. Mere end halvdelen af de 17 til 27-årige, der blev undersøgt, bruger en bygningselskabs låneaftale til deres egen pension
Derudover sikker bolig Riester
For at sikre Wohn-Riester-præmien har trainee Katrin underskrevet en anden bygningselskabs låneaftale. Den unge kvinde flyttede til Mainz for sin uddannelse, hvor hun deler en lejlighed med to kvindelige studerende. At bo i en delt lejlighed er spændende, men også udmattende. Praktikanten har derfor planer: ”Når jeg har sparet nok, køber jeg min egen lejlighed. Det ville også være et bidrag til min pension. ” Siden hun startede i lære, har hun betalt 15 euro om måneden til en boligopsparingskontrakt i Riester - og modtager endda den fulde årlige basistilskud på 175 euro plus en 200 euro bonus (se ekspertråd) Katrin har besluttet at øge sine besparelser i den nærmeste fremtid. De fulde Riester-godtgørelser til privatboliger betales til dem, der betaler 4 procent af deres indkomst underlagt socialforsikring (fra det foregående år),men højst 2100 euro inklusive præmier. De, der udnytter alle bonusmulighederne og opbygger egenkapital med statslig hjælp, er også mere tilbøjelige til at have råd til boligejerskab.
Ekspert rådgiver: Start tidligt med at opbygge besparelser
Marc Höbel, distriktschef hos LBS
Marc Höbel, distriktschef hos LBS, understreger: ”For praktikanter markerer den første lønudbetaling et skridt i retning af økonomisk uafhængighed. Tiden er inde til at sørge for fremtiden selv. Selv unge mennesker, der drømmer om boligejerskab, bør underskrive en boligopsparingskontrakt til Riester, der baner vejen for deres egne fire vægge med attraktive statstilskud. "Finanseksperten rådgiver:" For praktikanter i deres første træningsår, selv små sparebidrag. for at drage fordel af de fulde Riester-kvoter. For hvis du ikke tjente penge det foregående år, behøver du kun at betale minimumsbidraget: 60 euro om året. "Riester-sparere under 25 år kan også se frem til en engangsstartbonus på 200 euro.
Studerende kan også drage fordel af Wohn-Riester
At studere og samtidig få erhvervserfaring i virksomheden - flere og flere gymnasieelever vælger det. Ud over praktisk viden giver et dobbelt studium yderligere fordele: De unge er ansat under deres uddannelse og er underlagt socialsikringsbidrag. Bidrag til arbejdsløshed, sundhed, langtidspleje og pensionsforsikring reducerer nettoindkomsten, men sikrer sociale rettigheder. Derudover er dobbeltstuderende, der er obligatorisk forsikret i pensionsforsikringen, automatisk berettiget til Riester-finansiering.
Selv studerende på et konventionelt kursusbehøver ikke at blive udeladt på Riestern. Du kan bogstaveligt talt udarbejde din ret: Hvis du modtager en løn, der er omfattet af en socialforsikring på mere end 12 x € 450 for en aktivitet, er du direkte berettiget til finansiering. Dette kan også gælde studerende med minijob (op til 450 euro pr. Måned). Du er automatisk obligatorisk forsikret i den lovpligtige pensionsordning siden 1. januar 2013. De har dog kun et Riester-krav, hvis de ikke tillader sig at blive fritaget for deres eget bidrag. Dette er i øjeblikket 3,7 procent af indtjeningen. Praktikophold, der skal gennemføres i henhold til undersøgelses- eller eksamensbestemmelserne, er ikke berettiget til finansiering.
Wohn-Riester er et meget fleksibelt pensionsprodukt.
Fleksibel: Wohn-Riester kan tilpasses til forskellige livssituationer
Det er ikke altid let for unge at planlægge i årtier. Men LBS-Riester-Bausparen kan tilpasses forskellige livssituationer. De, der tilmelder sig i en alder af 16, kan modtage finansiering i op til 50 år.
- Frihed: Hvis dine planer ændres, skal du overføre din Riester-kapital til andre kontrakter - såsom en sparepræmiepension. Hvis du endnu ikke har indkaldt din kapital til fast ejendom i begyndelsen af betalingsfasen, vil du modtage en livslang livrente.
- Mobilitet: Hvis du skal flytte, skal du sælge din ejendom og bruge provenuet til at købe en ny inden for fire år. Du mister ikke finansieringen - selvom du udlejer i en begrænset periode af professionelle grunde og flytter ind igen senere.
- Fleksibilitet: Du kan foretage specielle betalinger på din Riester-finansierede LBS-boliglån og opsparingskontrakt i opsparingsfasen - særlige tilbagebetalinger i lånefasen. Du har planlægningssikkerhed og rentesikkerhed indtil den sidste rate.
- Sikkerhed: Du kan fortsætte med at opbygge dine aktiver, selv ved delvis pensionering. Arbejdsløse modtager også godtgørelser, hvis de betaler mindst 60 euro om året. De skattesubsidierede pensionsaktiver og indtægterne medregnes ikke som aktiver til beregning af ALG II. Hvis en partner af et ægtepar, der er blevet vurderet sammen, dør, kan den anden partner overføre Riester-kapitalen til deres egen LBS Riester-boliglånsaftale.
- Regler: For at modtage finansiering skal du betale et minimumsbidrag. En ægtefælle, der ikke arbejder, har indirekte ret til godtgørelsen: Han / hun modtager grundfinansiering overført til sin Riester-konto - uden egen betaling.
Unge opsparere i bygningssamfundet har valgfrihed
I princippet giver boliglån og opsparingsplaner mening i alle aldre - også og især i tider med Den Europæiske Centralbanks nul rentepolitik. Intet andet finansielt produkt kan fastsætte de nuværende lave renter i så lang tid. I de sidste par år har magasinet Finanztest offentliggjort adskillige finansieringssammenligninger, hvor boliglån og opsparingsprodukter fik topkarakter. Men der er stadig meget specielle fordele for unge bygningssamfundsparere.
Selv små opsparingsbidrag er nok til at drage fordel af medarbejderopsparingstillæg og boligbygningsbonus (WoP). I modsætning til ældre begyndere har bygningssamfundsbesparere under 25 ender med valgfriheden. Du kan bruge din kredit - inklusive sparegodtgørelse og WoP - til andre formål end boliger og for eksempel til at finansiere en bil, en computer eller din første drømmerejse. Det eneste krav er, at kontrakten har været gemt i mindst syv år. Bygningsbesparelser er derfor et alternativ for unge, selvom beslutningen om at købe et hus endnu ikke er truffet. Boligejere, der har direkte ret til godtgørelse, og som endnu ikke er 25 år gamle = "" i begyndelsen af det sidste år, modtager også en engangsbonus på 200 euro.Dette krediteres Riester-kontoen sammen med den første basistillæg - og derefter tilføjes der løbende renter.
Starterejendom som basis
Mange viger tilbage fra ejendomsejerskab, fordi de anser den tilsyneladende herculeanske opgave for et enkeltfamiliehus for næsten ikke overkommelig.
Lidt efter lidt: den ideelle strategi for at komme tættere på denne drøm er at købe en grundlæggende ejendom. Hvis du begynder at opspare tidligt og tager alle tilskuddene med dig, kan du ofte købe din første lille lejlighed inden 30 år. Da huslejen fra dette øjeblik ikke længere går i andres lommer, vil konsekvente yderligere bygningsbesparelser snart give mulighed for at sælge den første ejendom og bruge provenuet til en større lejlighed.
Endnu hurtigere sammen: Hvis partneren senere inddrager deres eget boliglån og opsparingskontrakter, og de to drager fordel af høje børnetilskud i valgtilskuddet til boliger (op til 300 euro pr. Barn og år), er et enfamiliehus inden for rækkevidde selv for gennemsnitslønnere.
Besparelser på boliglån i en ung alder: En startegendom kan være et godt grundlag.
Fast ejendomslån: grundafgift eller pant?
Enhver, der optager et lån til at købe en ejendom, kan sikre det med et pant eller et jordafgift. Begge er optaget i grundbogen. De fleste kreditinstitutter anbefaler i dag varianten til jordafgift.
- Pant: Med et realkreditlån er lånet permanent knyttet til den tilsvarende post i grundbogen. Fordel: Pantet udløber automatisk, når det tilbagebetales. Ulempe: Det kan ikke bruges igen senere til at sikre et nyt lån (for eksempel til en renovering).
- Grundafgift : Grundafgiften er uafhængig af gældsniveauet og forbliver i grundbogen, indtil den slettes, selvom lånet er tilbagebetalt. Du kan derfor bruge dem igen og igen som lånesikkerhed. Ulempe: At slette grundafgiften fra tingbogen koster penge.