Enhver, der har brug for et lån til at købe en ejendom, har nu bedre betingelser end nogensinde før. Så boliglån og opsparingsplaner giver mening selv i tider med lave renter. Det bedste ved det: Bausparers kan endda bevare denne fordel på lang sigt.
Spørgsmålet om, hvorvidt boliglån og opsparingsplaner giver mening, når renten er lav, er altid foruroligende. Ikke desto mindre er besparelser i bygningssamfundet meget populære i Tyskland. Ifølge Finanztip er der i øjeblikket omkring 27 millioner kontrakter (fra og med 2019) - det vil sige omkring tre fjerdedele af de tyske husstande. I det følgende vil vi besvare, om besparelser i bygningssamfundet også passer til dig, og hvad du skal overveje.
Hvad er et boliglån og en sparekontrakt?
Med et boliglån og en sparekontrakt kan du finansiere køb, opførelse eller modernisering af et hus. Til dette formål betaler bygningsselskabsparere regelmæssigt et bygningsselskab og behandler således deres indskud og udbetalinger. Interessen er garanteret i lang tid.
Hvordan fungerer et boliglån og en sparekontrakt?
Først skal du indstille et besparelsesbeløb, der svarer til det beløb, du vil investere i din ejendom. Normalt tegner boliglånet og opsparingskontrakten imidlertid kun for en del af den samlede finansiering. Som regel skal du først spare omkring 30 til 50 procent af summen. Du kan drage fordel af lånet efter cirka ti år.
Du behøver dog ikke nødvendigvis vælge et lån. Du kan også få den gemte kredit udbetalt - kontrakten afsluttes hermed. En anden mulighed er blot at fortsætte med at spare, så har du en nedsat ret til et lån, men samtidig fortsætter kreditten med at tjene renter. Ti år efter, at kontrakten var "klar til tildeling", kan bygningssamfundet dog opsige den.
Hvor meget koster et boliglån og en sparekontrakt?
Som regel skal du betale både et anskaffelsesgebyr og et kontostyringsgebyr for en bygningselskabs låneaftale. Anskaffelsesomkostningerne udgør omkring 1,0 til 1,6 procent af boliglånet og opsparingssummen. For kontoen skal du beregne med omkring 24 euro om året.
Hvilke muligheder tilbyder et boliglån og en sparekontrakt?
Hvis du bestemt ønsker at købe en ejendom senere og derfor ønsker at sikre de lave renter, skal du indgå en normal bygningselskabs låneaftale.
En anden mulighed er øjeblikkelig besparelse på boliglån. Denne type opsparingsplan for bygningssamfundet giver mening, hvis du vil have faste renter på lang sigt. Ofte er øjeblikkelig boliglån og opsparingsfinansiering en mulighed, hvis boliglånet og opsparingskontrakten enten endnu ikke er klar til tildeling, eller hvis boliglånet og opsparingssummen er for lille til at finansiere ejendommen. Konceptet består normalt af et boliglån og opsparingskontrakt og et bygningslån: Bygningslånet er et såkaldt kuglån, hvilket betyder, at du løbende betaler renter, men tilbagebetalingen forfalder først i slutningen - men så alt på én gang.
Den sidste mulighed er en opsparingskontrakt. Mange kontrakter indeholder en rentebonus, hvis du vælger ikke at betale lånet. Omkostningerne er dog betydeligt højere end de andre alternativer.
Bausparen beskytter historisk lave renter
Bygningssamfundsbesparelser kan vise sig at være særligt nyttige i miljøet med lave renter. Dette understreges også af forbrugernes advokater som Stiftung Warentest. For med et boliglån og opsparingskontrakt kan ejendomsfinansiører sikre den aktuelle rente helt op til den sidste rate - selvom dette ikke skyldes i 20 eller 25 år.
Langsigtet rentesikring er endda af eksistentiel betydning for husholdninger, der ikke længere kunne finansiere deres finansiering, hvis renten stiger markant. Efter år med fald er det næsten glemt, at renten også kan udvikle sig i den anden retning. Men i slutningen af 2016 fik vi en imponerende demonstration. På kort tid steg reference renten for interbank transaktioner i euroområdet med en ti-årig forpligtelsesperiode fra 0,25 procent til 0,76 procent (pr. 1. december 2016). Denne såkaldte euro mid-swap, en vigtig markedsindikator, er tredoblet inden for kort tid fra den lave. Sådanne ændringer på rentemarkederne har med en vis forsinkelse indflydelse på betingelserne for boliglån.Bygherrer og ejendomskøbere skal være forberedt på højere finansieringsomkostninger. Langsigtet rentesikring er især vigtig nu, og LBS formidler også i sin nuværende video om emnet.
Har stigningen i renten indflydelse på opsparing i bygningssamfundet?
Renterne på byggelån er normalt faste i fem, ti eller femten år. Når den faste renteperiode er udløbet, skal betingelserne for det resterende lån genforhandles med banken. Hvis renteniveauet på kapitalmarkedet derefter stiger igen, kan der være en grim overraskelse for hjemmebygere. Vores beregningseksempel viser, at en stigning i renten på kun to procentpoint kan gøre en forskel på titusinder af euro. Hvis ejendomsfinansiering fornuftigt kombineres med en låneforening for bygningsselskaber, kan det nuværende renteniveau fastsættes ned til den sidste rate. På denne måde beskytter bygherrer og ejendomskøbere sig mod fremtidige rentestigninger.
Den virkning, som stigende renter har på afgifterne, er enorm.
Smart og fornuftig hjemmebesparelse
Så det er værd at gribe muligheden nu med de nuværende lave renter. En bygningsejer eller boligkøber, der er bekymret for sikkerhed, overlader imidlertid ikke den fremtidige månedlige byrde til den tilfældige udvikling på kapitalmarkedet. Med fornuftige hjemmebesparelser sørger han for tiden efter den faste rente. Fordi med de daværende tildelte bygningssamfundsopsparingsmidler, kan den resterende gæld ideelt set tilbagebetales. Den store fordel ved at opbygge samfundsbesparelser: De lave renter for lånet garanteres i hele løbetiden - selvom den sidste rate forfalder om 25 eller endda 30 år.
Tilskud til boligejerskab
Enhver, der bygger eller køber sit eget hjem, er ikke kun et grundlæggende behov. Når alt kommer til alt skal alle leve. Han gør også noget for sin pension - takket være Wohn-Riester er der penge fra staten. Dette er især værd i tider med lave renter. Den Europæiske Centralbanks nul-rentepolitik gør det vanskeligt for sparere at få renter på investeringer med lav risiko. I dette miljø har offentlige tilskud en særlig indvirkning. Takket være kvoter får dem, der drager fordel af Riester-tilskuddet, et mærkbart tillæg på deres opsparing, selv når renten er lav. Derudover kan der være skattefordele.
Fast rente op til sidste rate
Når det kommer til at betale et hjem, hjælper Wohn-Riester med at komme hurtigere ud af gælden. Så du kan sørge for alderdom uden at skulle generere afkast på kapitalmarkedet. For med Wohn-Riester er afkastet huslejen, der spares i alderdommen. Og huslejer - i modsætning til rentesatser - er steget kontinuerligt i de senere år. Samtidig drager Riesters opsparere i samfundet fordel af, at de sikrer langsigtede lave lånerenter. Fordi Riester Bausparen muliggør finansiering af fast ejendom med faste renter frem til sidste rate. Så Wohn-Riester er det rigtige valg, især når renten er lav.
Hvad betyder nulrentepolitikken for opsparing af samfundet?
De lave renter har vidtrækkende konsekvenser for akkumulering af aktiver, alderdomsforsyning og finansiering af fast ejendom. I dette miljø opstår der mange spørgsmål, især til opsparere af samfundet, som vi gerne vil besvare nedenfor:
- Hvad betyder miljøet med lave renter for boliglån og opsparing?
- Kan du stole på rentesikringen, selv når renten stiger?
- En renteforhøjelse kan ikke forventes i de kommende år. Er rentesikring ikke overflødig?
- Giver husbesparelser stadig mening, og frem for alt er det sikkert?
Hvad betyder miljøet med lave renter for boliglån og opsparing?
Bausparen er baseret på ideen om at spare først og på et tidspunkt have akkumuleret tilstrækkelig egenkapital til at finansiere dit eget hjem. De deponerede penge fra bygningssamfundskollektivet kan derefter bruges til et billigt bygningssamfundslån med faste renter indtil slutningen - dette betragtes som særligt sikkert og bør forhindre, at ejendomsmarkedet ryster af "ejendomsprisbobler". Men Den Europæiske Centralbanks nul-rentepolitik er en byrde for bygningssamfundsopspareren. Fordi al opsparing, der ikke ydes som lån, skal bygningssamfundet investere i værdipapirer med lav risiko, som dog næppe giver noget afkast.
Bygningsselskaber skal handle i denne situation og forsøge at finde en balance mellem opsparere i bygningssamfundet og dem, der ønsker et lån. Det betyder, at kunder med ældre kontrakter ofte tilbydes alternativer. Men der er også mulighed for at opsige meget gamle bygningssamfundskontrakter, som lånemålet allerede er annulleret for. Fordi et boliglån og en opsparingskontrakt ikke bør være en ubegrænset kapitalinvestering, men skal bruges til finansiering af fast ejendom.
Da bygningssamfundsbesparelser giver dig mulighed for at sikre den nuværende lave rente på lang sigt, er det i øjeblikket meget værdifuldt at indgå en kontrakt. Derudover har bygningssamfundsbesparere mulighed for at drage fordel af andre tilskud, såsom boligbyggeri, kapitalfordele med medarbejderopsparing og Riester-boligordninger.
Kan du stole på rentesikringen, selv når renten stiger?
Bygningssamfundets opsparingssystem skal muliggøre billige lån på lang sigt. Kollektivet består af indskud, renter og tilbagebetalinger og overvåges og reguleres af bygningssamfundet, så der altid er tilstrækkelige midler til lån.
En renteforhøjelse kan ikke forventes i de kommende år. Er rentesikring ikke overflødig?
Ingen kan forudsige, hvordan renteniveauet vil ændre sig i de kommende år, så det giver mere mening at sikre det lave renteniveau nu.
Giver husbesparelser stadig mening, og frem for alt er det sikkert?
Bauspar-systemet anses for at være særligt sikkert, fordi besparelserne investeres af Bausparkasse med lav risiko - det er, hvad Bausparkasse-loven foreskriver. Derudover skal bygningssamfundsbesparere have sparet tilstrækkelig egenkapital, før de kan drage fordel af deres lån. Sammen med kreditværdighedskontrollen ved tildeling af lån sikrer dette en omfattende risikobeskyttelse.
