At købe en ejendom er en af de vigtigste beslutninger i dit liv og skal planlægges nøje. Frem for alt er korrekt økonomisk planlægning afgørende. Her er en firetrins tommelfingerregel for at bestemme, hvor meget hus du har råd til.
Før du begiver dig ud på eventyret med at købe eller bygge et hus, skal du planlægge finansieringen så præcist og detaljeret som muligt - først da ved du, hvor meget hus du virkelig har råd til, og du vil være optimalt forberedt på bankinterviewet med din LBS-rådgiver. For at beregne den maksimale købspris skal du gøre som følger.
Trin 1: Bestem egenkapitalen
Den disponible egenkapital er en afgørende faktor, når du køber et hus - det afhænger af dets andel i den samlede ejendomsfinansiering, om du modtager et boliglån med lav rente. Jo mere egenkapital du kan rejse, jo lavere er risikoen for din realkreditudbyder med hensyn til mulige misligholdte lån, hvilket belønnes med tilsvarende lave renter. Det er derfor værd at bogstaveligt talt dreje hver sten for at samle en relevant sum.
Kontroller først følgende mulige kilder til egenkapital
- Opsparingskredit (dagpenge, opsparingskonto, balance på kontoen, kontanter)
- Kredit fra boliglån og opsparingskontrakt
- Aktiver fra aktier, fonde og andre værdipapirer
- Værdigenstande til salg (f.eks. Malerier, mønter, guld, smykker)
- Tildelbare afgivelsesværdier fra livsforsikring
- Om nødvendigt kapital fra kommende gaver eller arv
Endelig tilføj de (opnåelige) summer fra de forskellige kapitalkilder, og du ved allerede, hvor meget egenkapital du har til rådighed til at købe et hus.
Trin 2: Beregn gratis månedlig indkomst
Hvor meget hus du har råd til afhænger også af, hvor mange penge der kommer hver måned, og hvor meget af det du kan bruge til boligfinansiering. For at bestemme den månedlige afdrag på lån er det fornuftigt at føre en husstandsbog i et år, hvor alle indtægter og leveomkostninger omhyggeligt bogføres. Sørg for, at du også inkluderer din livsplanlægning: Familieplanlægning alene ændrer din økonomiske situation, fordi børn uundgåeligt fører til højere udgifter. Selvfølgelig er dette punkt normalt allerede blevet afgjort for ældre bygherrer, der overvejer et boliglån fra 50 - en fordel for mange til sene boligkøb.
Sammenlægge den samlede månedlige indkomst
- Nettoindkomst for alle familiemedlemmer fra professionelle aktiviteter
- Lejeindtægt
- Investeringsindtægter (hvis de finansielle aktiver ikke flyder til egenkapital)
- Børneydelser og andre offentlige tilskud
Tilføj månedlige leveomkostninger
- Ekstra boligudgifter (el, varme, vand, vicevært, affaldsindsamling …)
- Forsikring
- Lån, kontogebyrer og opsparingskontrakter
- Bilomkostninger (skatter, forsikring, brændstof, leasingpriser, vedligeholdelses- og værkstedsomkostninger)
- Andre faste omkostninger (telefon og internet, betalings-tv, streamingtjenester, abonnementer, fitnesscenter)
- Variable omkostninger (mad, tøj, fritidsaktiviteter, andre mindre indkøb)
- Reserver (ferie, reparationer)
Godt at vide: Grundlejen er ikke inkluderet i omkostningsberegningen, da den ikke længere gælder efter flytning i dit eget hjem. Men: Det er bedst at ekstrapolere dine nuværende ekstraomkostninger til det fremtidige boligareal i dit eget hjem - større ejendomme medfører normalt også højere ekstraomkostninger.
Tip: Beregn udgifterne som allerede beskrevet ved hjælp af en husstandsbog på årsbasis og divider resultatet med 12 for at få pålidelige månedlige værdier. Nogle emner, såsom forsikringspræmier eller højere regninger, opstår kun en gang om året og kan ellers ikke medtages.
Når du har beregnet totalerne for dine indtægter og udgifter, trækkes udgifterne fra indkomsten. Derefter ved du, hvor meget fri indkomst du har hver måned, der kan bruges til renter og tilbagebetaling af lånet.
Trin 3: Bestem lånebeløbet
Hvis du kender din mulige månedlige byrde, kan du bruge følgende tommelfingerregel til at beregne det mulige lånebeløb:
Månedlig fri indkomst x 12: (rente + tilbagebetalingsrate) x 100 = maksimalt lånebeløb
Du kan finde de aktuelle renter og tilbagebetalingsrater ved hjælp af finansieringsberegneren (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) på LBS-hjemmesiden.
Trin 4: Dette er, hvor meget ejendommen kan koste
Den maksimale pris for din ejendom består af de to finansieringskomponenter egenkapital og månedlig gratis kapital. Du skal dog stadig trække nogle omkostninger og sikkerhedsmargener fra dette. Følgende beregning viser dig, hvor meget hus du har råd til:
+ maksimalt lånebeløb
+ Kapital
- Tilfældige anskaffelsesomkostninger (12,7 procent af købsprisen)
- Omkostninger til genopbygning og modernisering
- flytteomkostninger
- Sikkerhedsbuffer til uforudsete omkostninger (5 procent)
= mulig ejendomspris
Tip: Hvis du vil være på den sikre side, skal du også tage lejeomkostningerne til den gamle lejlighed i betragtning under opførelses- eller moderniseringsfasen, da den fremtidige ejendomsejer kan have en dobbelt byrde i flere måneder.
Når du har fundet en passende ejendom, der ikke overstiger din økonomiske modstandskraft, kan du gå ind i lånesamtalen på en afslappet måde. Din LBS-rådgiver vil også gerne forklare dig, om der er lavrente- eller endda rentefri subsidiemuligheder for at købe et hjem, der sætter dit pant på et endnu mere solidt grundlag. Du har måske endda råd til "mere hus" med det.
