En omlægning af et lån kan spare mange penge. Men hvis du vil erstatte dit gamle lån med et nyt lån med lavere renter, skal du overveje et par ting. Find ud af her, hvordan du finder ud af, om omlægning er umagen værd, og hvordan du bedst kan gå videre.
At håndtere gældsstrukturering kan være økonomisk givende. Nogle låneaftaler løber i mange år, hvis ikke årtier. Markedsrenterne på tidspunktet for indgåelsen af kontrakten kan være helt forskellige, nemlig meget højere end dem, der i øjeblikket er sædvanlige. Udskiftning af et gammelt, dyrt lån med et nyt, billigere lån giver god mening og sparer mange penge.
Hvordan fungerer en omlægning af et lån?
Hvis du ønsker at omlægge et lån, fungerer dette efter et meget simpelt princip: du betaler den gæld, du har hos din bank, ved at optage et nyt lån, omlægningslånet, med gunstigere renter. På grund af de lavere renter, som du skal betale for det nye lån, kan omlægningen være mærkbart umagen værd.
Det betyder ikke noget, hvilken type gæld der er. Med en omlægning kan du for eksempel erstatte disse udestående økonomiske forpligtelser:
- Afdragslån
- Billån til bilfinansiering
- Overtrækningsfacilitet
- Realkreditlån
Om nødvendigt kan du bruge en låneplanlægning til ikke kun at erstatte et, men også flere gamle lån. For eksempel, hvis et afdragslån (for eksempel til et nyt køkken) stadig er 5.000 euro åbent, fra ejendomslånet 50.000 euro, og kassekreditten regelmæssigt bruges med omkring 2500 euro, kan alle disse beløb også indløses sammen med et nyt lån på 57.500 euro.
Især kassekreditten er meget dyre på grund af bankernes særligt høje renter. At give dig selv åndedræt med en gældsplanlægning frigør ikke kun din samvittighed, men også din tegnebog.
For hvem er det gyldigt at omlægge gæld?
Omlægning af gæld er i øjeblikket umagen værd for alle de låntagere, der indgik deres låneaftale på et tidspunkt, hvor renten ikke var så gunstig som de er nu. På grund af den lave centralrente i Den Europæiske Centralbank (ECB) er et lån generelt, men også et gældsplanlægningslån i øjeblikket særlig billigt, så nyoptagne lån er normalt meget billigere end gamle kontrakter fra tidspunkter med mindre gunstige renter.
Hvad er fordelene ved en lånestrukturering?
Disse fordele skyldes omlægning:
- Lavere låneomkostninger
De lavere renter på det nye lån gør det billigere end det gamle. - Mere klarhed
takket være en enkelt pendling af flere lån har du et meget bedre overblik over din økonomi. Du betaler kun den månedlige rate for et lån og har således færre startpositioner på din konto. - Eliminering af kassekreditrenter
Renterne på en kassekreditfacilitet er betydelige. Nogle gange er de så høje som 13,75 procent! Med en gældsplanlægning kan du afslutte denne enorme yderligere økonomiske byrde. - Hurtigere gældsfri gæld
Da de gamle lån var meget dyre på grund af de høje renter, var de månedlige rater, du skulle betale, tilsvarende høje. Med et lån med lavere renter kan du beholde det gamle raterbeløb, og takket være de lavere omkostninger kan du afslutte hurtigere at betale. - Mere økonomisk fleksibilitet
Alternativt kan du beholde tilbagebetalingstiden efter omplaneringen. På grund af de lavere låneomkostninger kunne du dog betale en lavere månedlig rente og afsætte nogle penge hver måned. Dette giver dig mulighed for enten at investere pengene rentabelt, gemme dem eller bruge dem til at opfylde forskellige ønsker eller nødvendige indkøb.
I bedste fald kan der aftales en lavere rater ved en omlægning og dermed spare penge.
Gældsplanlægning: hvornår er det det værd?
Der er ikke noget generelt svar på, om en omlægning af lån er umagen værd. Derfor kræves der i hvert enkelt tilfælde noget forskning og aritmetisk arbejde for at afgøre, i hvilket omfang det er værd at skifte til en anden långiver. For at gøre dette skal du sammenligne den resterende gæld, som du stadig skal betale, hvis du tillader din eksisterende låneaftale at fortsætte som planlagt og betale sig i henhold til tilbagebetalingsplanen. Sammenlign dette beløb med omkostningerne ved at tegne et nyt lån. Det er vigtigt, at du inkluderer alle de ting, der er vigtige. Disse er:
- Samlede omkostninger ved den nye låneaftale
- om nødvendigt tilbagebetaling fra restgældsforsikring
- i givet fald forudbetalingsbøde fra den tidligere långiver
Du skal kun håndtere en gældsplanlægning, hvis bundlinjen er, at du når frem til et lavere beløb, end du i øjeblikket har brug for at betale lånet af.
Hvornår er der penge tilbage fra den resterende gældsforsikring?
Hvis den gamle låneaftale blev indgået sammen med en restgældsforsikring, kan en låneplanlægning være særlig umagen værd. Denne forsikring er beregnet til at støtte låntageren økonomisk i krisetider (for eksempel i tilfælde af arbejdsløshed eller sygdom) ved at betale de forfaldne lånetal. Det er dog normalt ekstremt dyrt og undertiden ikke nyttigt på grund af de mange undtagelsesklausuler, der ofte findes i kontrakten.
At afslutte den resterende gældsforsikring er normalt ikke så let. Hvis du vil indløse lånet, åbner dette dog også en mulighed for at slippe af med den resterende gældsforsikring. Hvis den låneaftale, for hvilken den resterende gældsforsikring blev indgået, opsiges af det omlægningslån, gælder forsikringens emne ikke længere, og politikken bliver forældet.
I dette tilfælde modtager forsikringstageren normalt hverken de omkostninger, der er betalt ved indgåelse af kontrakten, eller eventuelle allerede indbetalte præmier, men den præmie, der ville være skyldig for de resterende, nu ikke længere krævede løbetid, tilbagebetales.
Hvad er bøden for tidlig tilbagebetaling?
Hvis du vil indløse et gammelt lån eller omlægge flere lån, er det almindeligt, at den bank, hvorfra det oprindelige lån blev optaget, kræver "bøde" for det. Denne kompensation, der officielt kaldes for førtidig tilbagebetaling, må dog ikke overstige en procent af den resterende gæld, hvis lånet har en løbetid på mere end tolv måneder. Hvis den resterende løbetid er mindre end tolv måneder, er maksimalt 0,5 procent af den resterende gæld tilladt som en forudbetalingsbøde.
Med en resterende gæld på 10.000 euro vil en forudbetalingsbøde på maksimalt 100 euro være tilladt, hvis den resterende løbetid er mere end tolv måneder. Hvis løbetiden er kortere, skal der opkræves et maksimumsgebyr på 50 euro for tidlig tilbagebetaling.
Vigtig: Dette loft over bøden for førtidig tilbagebetaling er reguleret i EU's direktiv om forbrugerkredit, som har været i kraft siden 10. juni 2010. Det gælder derfor for alle kontrakter, der er indgået fra denne dato. For tidligere kontrakter er det vigtigt, hvad der er reguleret i kontrakten.
Dette loft gælder dog ikke for byggefinansiering. Størrelsen af den forudgående tilbagebetaling er ikke begrænset af loven. Det afhænger snarere af den resterende gæld, renten og det aktuelle rentebeløb. Hvor høj den er i det enkelte tilfælde kan spores i den långivende bank. Imidlertid giver såkaldte forudbetalingsregnemaskiner på Internettet også en grov retning.
Omlægning af et lån: trin for trin for at sænke renten
Hvis du vil erstatte dit gamle lån, skal du fortsætte trin for trin med omlægningen. Det betyder ikke noget, om du vil omlægge et afdragslån, et lån til en ejendom eller lån til andre køb.
- Bestemmelse af den udestående saldo på det gamle lån for
at vide, i hvilket omfang du skal tage det nye lån, så du kan refinansiere det gamle lån (eller endda de gamle lån), skal du først bestemme den udestående saldo på alle aktuelle lån. Hvis du har mistet oversigten, kan de berørte banker hjælpe med de respektive værdier for det tilsvarende afdragslån. Derefter tilføjes eventuelle forudbetalingsbøder til den respektive resterende gæld. Derudover trækker du de forventede refusioner fra enhver resterende gældsforsikring. - Find et nyt lån
Med det krævede beløb til afdragslånet bestemt, kan du nu begynde at lede efter en ny långiver. Sørg for at bruge sammenligningsportaler som Check24, Verivox, Finanzcheck eller Smava for at kunne foretage en uafhængig sammenligning. Når du foretager din forskning, skal du angive "gældsplanlægning" eller "indfrielse af lån" som det tilsigtede formål. Det er som regel ikke umagen værd at bede de enkelte banker om et omlægningslån, da det er ekstremt tidskrævende at sammenligne lånets omkostninger. Du bør derfor spare dig selv for indsatsen. Det kunne kun være nyttigt, hvis du på grund af dine personlige økonomiske forhold ikke let ville få et lån fra alle banker, og du derfor er afhængig af visse kredithuse. Dette er ikke tilfældet,du er i de bedste hænder med en uafhængig sammenligningsportal. - Indsend en låneanmodning til banken / bankerne.
Hvis du har identificeret en eller flere favoritter, når du sammenligner de forskellige lånetilbud, skal du sende en tilsvarende låneanmodning til banken / bankerne. For at gøre dette skal du have en masse information om dine personlige og økonomiske forhold klar, så banken kan vurdere din kreditværdighed og den dermed forbundne risiko. - Underskriv låneaftalen
Hvis dine dokumenter er komplette, og banken accepterer dig som låntager, modtager du et tilbud på et lån fra banken, som du kun skal underskrive. Den faktiske omlægning er så normalt ret ligetil, da mange lånehuse tilbyder en udvekslingstjeneste.
Det lønner sig at sammenligne: Kontakt forskellige långivere og banker for at finde den rigtige låneaftale.
Hvad er udvekslingstjenesten?
Nogle banker tilbyder en såkaldt udvekslingstjeneste med deres lån. Til dette formål udsteder du en overførselsgodkendelse, som den nye långiver kan indløse lånet fra den gamle. Dette er en ganske lettelse, da det betyder, at du ikke behøver at bekymre dig om yderligere formaliteter.
Hvor meget sparer du ved omlægning?
Hvor meget du kan spare ved en omlægning afhænger altid af de individuelle krav og kan ikke besvares over hele linjen. Grundlæggende kan det dog siges, at opsparingspotentialet er højere, jo højere den resterende gæld og jo længere den resterende løbetid.
Besparelsespotentiale for et lån med en resterende gæld på 20.000 euro
For at beregne et muligt besparelsespotentiale med et omplanlægningslån, skal der her antages et eksempel på et lån med en restgæld på 20.000 euro. Den resterende periode er 72 måneder.
|
Tidligere kredit |
Omlægning af lån |
|
|
Resterende gæld / lånebeløb |
€ 20.000 |
20.200 € (resterende gæld |
|
Effektiv rente |
5,3% |
1,6% |
|
(Resterende) periode |
72 måneder |
72 måneder |
|
Månedlig sats |
€ 324,89 |
€ 294,42 |
|
Kreditomkostninger |
3.392,02 € |
€ 998,56 |
Ved omlægning kunne låntager spare i 2.393,46 euro i dette specifikke tilfælde. En ændring ville derfor være yderst umagen værd.