Riestersubsidier har mange fordele: Du kommer ikke kun hurtigere ind i dit eget hjem, du sparer også penge. Vi har opsummeret de vigtigste punkter med hensyn til bygningssamfundsopsparingskontrakter med Riester-tilskud til dig.
Et boliglån og opsparingskontrakt med Riester-tilskud leveres et år hurtigere end et boliglån og opsparingskontrakt uden tilskud - og bringer dermed fart til realiseringen af drømmehuse. Statstilskud fremskynder ikke kun opsparingsfasen, men også tilbagebetalingsfasen, fordi deres ejere for længe siden har betalt deres lån, når andre stadig er økonomisk ansvarlige. En Riester-subsidieret LBS-bygningsselskabsparer er gældfri tre år og tre måneder tidligere end en bygningsselskabsbesparende uden Riester-tilskud (se grafik). Dette sparer ham ikke kun tid, men også en masse penge. Ud over de bevillinger, der ydes af staten, og de mulige skattefordele, er der også de renter, der spares ved den tidligere tilbagebetaling.
Opbygge samfundsbesparelser med Riester-tilskud
Enhver, der investerer fire procent af sin indkomst, der er omfattet af socialforsikring fra det foregående år, i en bygningselskabslåneaftale med Riester-tilskud, modtager en årlig grundydelse på 175 euro. Der er også yderligere 185 euro for hvert barn. For børn født efter 2008 har der været en godtgørelse på 300 euro siden 2018. Unge bygningssamfundsbesparere op til 25 kan nyde en engangsbonus på 200 euro. I modsætning til den gamle husejers godtgørelse er der ingen indkomstgrænser. Jo højere indkomst, jo flere skattefordele kan der imidlertid kræves.
Hvad er betingelserne for Riester-tilskuddet?
Riester-tilskud ydes til køb af gamle bygninger, opførelse af nyt beboelsesareal og køb af andelsaktier, forudsat at disse boligejendomme bruges til deres egne boligformål. Særlige regler gælder for boligejendomme købt eller bygget før 2008: hver cent, du investerer i dit hjem, er et subsidieret bidrag til din pension. Fordelen: Du bor allerede i det i dag og behøver ikke vente, indtil du går på pension.
Pensionsplanlægning og beskatning
Alle former for aldersbestemmelser er skattepligtige ved pensionering. Det selvfinansierede bidrag og Riester-tilskuddet registreres på en såkaldt boligtilskudskonto, og to procent opkræves årligt. Modtageren betaler skat af dette beløb efter pensionering. Du kan vælge mellem to forskellige modeller: Enten fordeles afgifterne i lige store rater og betales op til en alder af 85 år, eller så betales hele skattesummen på én gang. I sidstnævnte tilfælde bruges kun 70 procent af finansieringen. En anden fordel ved Riester-tilskuddet: skatteprocenten i alderdommen gælder for vurderingen. Og det er betydeligt lavere end det foregående. Små pensionister betaler endda slet ingen skat - de lever husleje og skattefrit.
Sælger hjemmet
Livsplaner kan ændre sig. Hvis du skal eller ønsker at sælge eller leje din ejendom, bevares dit Riester-tilskud fuldt ud, hvis du investerer beløbet fra boligtilskudskontoen i en anden ejerbolig inden for fem år eller betaler det tilbage i en Riester-subsidieret pensionsaftale inden for et år.
Forhandling af et boliglån og en sparekontrakt
Inden du indgår et huslån og en sparekontrakt, skal du søge detaljeret rådgivning fra din bank. Ikke kun de faste renter spiller en vigtig rolle. For hvad nytter det dig, hvis du støder på et tilbud med en kvart procent mere interesse på Internettet, men du ikke længere har en kontaktperson bagefter? I værste fald kan dette koste dig dyrt.
I tider med lave renter er det bedst at blive enige om en lang fast rente. Renteintervallet mellem fem og ti års lån er omkring et halvt procentpoint, men renten kan stige markant mere i løbet af fem år. I perioden 1978-1982 fordobles markedsrenten for eksempel fra seks til næsten tolv procent. Derudover har en længere fast rente den fordel, at du normalt kan annullere tidligere. For eksempel kan du annullere et 15-årigt lån efter ti år for at drage fordel af de lavere renter fra en anden udbyder. Din bank skal dog give dig den aftalte rente i 15 år. Med andre ord: en LBS-boliglån og opsparingskontrakt har alle de fordele, som du ellers ville have kæmpet hårdt for i forhandlinger.Dette inkluderer lave og faste renter over hele løbetiden samt muligheden for at foretage særlige tilbagebetalinger, når du vil.
Gør penge fra Riester til levende Riester
Da der ikke var noget Riester-tilskud indtil 2009, har mange suppleret deres aldersbestemmelse med Geld-Riester. Nu vil de dog gerne skifte til denne type finansiering. Intet problem! Du kan opsige din Geld-Riester-kontrakt med varsel og konvertere den problemfrit til en LBS-Wohn-Riester-kontrakt. Dit boliglån og opsparingsrådgiver er ved din side med hans specialviden.
Et eksempel: Hvis du vil købe en ejendom med kort varsel, kan du enten trække ethvert beløb op til 75 procent eller hele den sparede kapital efter indgåelsen af købekontrakten fra den tidligere Riester-kontrakt og bruge dette beløb fuldt ud til at finansiere det nye boligejerskab. Spareren kan derfor bruge 100 procent af den sparede Riester-kredit i god tid før pensionering - uden tilbagebetaling.