Ved låntagning tilbyder mange banker deres kunder en valgfri restkredit- eller afdragsbeskyttelsesforsikring. Denne relativt dyre forsikring er dog ikke altid den bedste løsning, hvis du vil beskytte dig selv og dine kære mod kreditrisici. Hvilke omkostninger en restgældsforsikring medfører, hvad du skal være opmærksom på, når du tegner, og hvilke fornuftige alternativer der er, vil vi afklare alt dette i et interview med omkostningstjekeksperten.
Hvad er restgældsforsikring?
Omkostningskontrol: Den resterende kreditforsikring er en særlig form for livsforsikring. De har til formål at sikre, at raterne på et lån betales, selvom låntager ikke længere kan opfylde sine forpligtelser.
Ofte tegnes den resterende gældsforsikring sammen med lånet i banken
Ofte tilbyder banker og postordreselskaber restgældsforsikring sammen med lånet. Lånebeløbet afhænger af lånet. Du skal betale forsikringspræmien samt agenturets omkostninger som et engangsbeløb ved kontraktens start. Disse føjes til lånebeløbet. Dette øger den rente, du skal betale tilbage til banken eller det udlånende handelsselskab.
Hvad koster en resterende kreditforsikring?
Omkostningskontrol: restgældsforsikring er relativt dyr. De nøjagtige omkostninger afhænger af lånebeløbet, den aftalte periode og ydelserne.
I den følgende tabel har vi klart opsummeret de gennemsnitlige omkostninger. Dette er baseret på et lånebeløb på 10.000 EUR:
| rækkevidde | Samlede omkostninger inklusive renter | Forsikringspræmie | Månedlige gebyrer | Effektiv årlig rente uden betalingsbeskyttelsesforsikring | Effektiv apr med betalingsbeskyttelsesforsikring |
|---|---|---|---|---|---|
| Arbejdsløshed, uarbejdsdygtighed, død | 1.950 EUR | 1.615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Manglende evne til at arbejde, døden | 1090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Død | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Prisklassen, som de enkelte udbyders tilbud bevæger sig i, er enorm. Forbrugerrådgivningscentre har fundet, at for
- Fuld beskyttelse mellem EUR 1.000 og EUR 2.840
- Beskyttelse mod uarbejdsdygtighed mellem 600 EUR og 1.700 EUR
- Dødsbeskyttelse mellem 240 EUR og 875 EUR
betale. Dette inkluderer ikke interesse. Beskyttelsen er derfor relativt dyr. Derfor skal du afveje nøje, om du har brug for betalingsbeskyttelsesforsikring. Skynd dig ikke til at underskrive en kontrakt, der er præsenteret for dig af udbyderen af lånet, men sammenlign tilbud fra forskellige virksomheder på forhånd.
Hvornår træder den resterende gældsforsikring i kraft?
Den resterende gældsforsikring træder i kraft i f.eks. En skilsmisse
Omkostningskontrol: Dette er kontraktmæssigt reguleret og afhænger af omfanget. Fire præstationsmuligheder er almindelige:
- Død: Forsikringsselskabet betaler det fulde lånebeløb, hvis låntager dør.
- Uarbejdsdygtighed: Forsikringen betaler afdrag, hvis låntager ikke længere er i stand til at arbejde.
- Arbejdsløshed: I dette tilfælde betaler forsikringen afdragene, men normalt kun i 12, 18 eller 24 måneder.
- Skilsmisse: Der er en kontraktmæssigt fastsat engangsbetaling eller antagelsen om et par månedlige betalinger efter en juridisk bindende skilsmisse.
Hvilke krav skal opfyldes for at forsikringen skal betale?
Omkostningskontrol: Selvom ovennævnte forsikringshændelser opstår, træder forsikringsafgiftsforsikringen ikke altid ind. For eksempel må arbejdsløshed ikke ske uden din egen skyld. Hvis du selv har givet besked, og du har været uden arbejde i lang tid, skal du finansiere raterne ud af lommen. Hvis der er sygdomme, som du vidste om, da kontrakten blev underskrevet, og som førte til uarbejdsdygtighed eller endda død, dækker forsikringen heller ikke afdragene.
Mange politikker indeholder ventetider i tilfælde af uarbejdsdygtighed eller arbejdsløshed. Der kan gå flere måneder efter kontraktens start, inden forsikringsdækningen træder i kraft. Ligeledes skal du næsten altid betale i den fortsatte lønudbetaling, og hvis du er arbejdsløs, skal du vente længe, indtil den resterende gældsforsikring betaler afdragene.
Du kan finde ud af, hvilke frister og udelukkelseskriterier der gælder i politikken. Også her er det umagen værd at sammenligne de enkelte tilbud nøje.
Hvad er fordele og ulemper?
Omkostningskontrol: Alligevel antyder konsultationen i banken ofte andet: Når du optager et lån, er du ikke forpligtet til at tegne en restgældsforsikring. Du bør snarere overveje nøje, om denne forsikring er umagen værd, fordi fordele og ulemper er afbalanceret, som følgende tabel viser:
| fordele | ulempe |
|---|---|
| Beskyttelse mod betalingsstandard | Høje omkostninger, især for små og korte lån |
| Beskyttelse mod uforudsigelige livsbegivenheder | Ydelsesbegrænsninger |
| Forbedring af kreditværdighed (lånesikkerhed) | Ventetider |
| Det er mere sandsynligt, at der ydes lån | Begrænser det økonomiske spillerum |
Hvad er eksklusionsklausulerne?
Omkostningskontrol: Forskellige klausuler sikrer ikke altid, at den resterende gældsforsikring faktisk betaler i tilfælde af insolvens. For eksempel betaler nogle virksomheder kun:
- Når en ventetid eller ventetid er udløbet.
- I en begrænset periode.
- Op til en øvre grænse, men ikke før du har fundet et nyt job eller er kommet fuldt ud.
- Kun i tilfælde af død, men ikke i tilfælde af arbejdsløshed eller permanent uarbejdsdygtighed.
- I tilfælde af ledighed, forudsat at du var i et åbent ansættelsesforhold.
- For sygdomme, der ikke er kendt på forhånd.
Du bør derfor tage dig god tid før du tegner forsikring og læse det med småt.
Min bank kræver, at du tegner restgældsforsikring. Kan hun gøre det?
Omkostningskontrol: at tegne restkreditforsikring er frivillig. Men hvis kreditværdigheden er utilstrækkelig, kan banken gøre kreditgodkendelsen afhængig af indgåelsen af en restafdragsforsikring. Denne lovbestemmelse har fordele for dig, for med denne form for forsikring kan du få det lån, du har brug for, som du ville blive nægtet uden denne beskyttelse.
Kan jeg annullere eller tilbagekalde den resterende gældsforsikring?
En restgældsforsikring kan kontraktligt opsiges
Omkostningskontrol: Tilbagekaldelse og opsigelse er mulig under visse betingelser. Du skal dog overholde fristerne i kontrakten. For livsforsikringer, som også inkluderer dødsbeskyttelse fra den resterende kreditforsikring, er fortrydelsesfristen 30 dage fra kontraktens indgåelse. Hvis du har forsikret dig mod arbejdsløshed og / eller manglende evne til at arbejde, skal du trække dit samtykke skriftligt tilbage inden for 14 dage.
Hvis du ønsker at indfri lånet tidligt, har du en ekstraordinær opsigelsesret og kan kræve en del af præmien tilbage, fordi forsikringsformålet ikke længere gælder. Nogle kontrakter tillader ekstraordinær opsigelse, selvom lånet fortsætter. De nøjagtige detaljer kan findes i kontrakten.
Mange udbydere er yderst imødekommende og tillader månedlig opsigelse afhængigt af virksomheden med en ledetid mellem to uger og tre måneder. Dette skal også bemærkes i politikken.
Hvornår er det fornuftigt at tegne restgældsforsikring?
Omkostningskontrol: Har du brug for et højt lånebeløb, der over mange år eroderet væk, kan betalingsbeskyttelsesforsikring være ret nyttig. Selvom du fra bankens synspunkt ikke har tilstrækkelig kreditværdighed, kan du arrangere betalingsbeskyttelsesforsikring som sikkerhed .
Og hvornår kan jeg spare mig selv for denne forsikring?
Omkostningskontrol: Hvis du allerede har tegnet tilstrækkelig livsforsikring, erhvervsmæssig invalideforsikring, ulykkesforsikring eller daglig sygedagpenningsforsikring , kan du dispensere over restgældsforsikring. Selvom du har de nødvendige reserver eller er tilstrækkeligt dækket af embedsmænd, er konklusionen normalt ikke nødvendig.
Hvorfor kritiseres den resterende afdragsforsikring?
Omkostningskontrol: Ifølge den føderale regering var der kun omkring 5.000 tilfælde i 2015, hvor den resterende gældsforsikring overtog afdragene. Dette kan sammenlignes med ca. 8,2 millioner sikrede lån. Sandsynligheden for, at der opstår en forsikret begivenhed, hvor afdragsbeskyttelsen faktisk udbetaler, er derfor temmelig lav og er kun 0,3 procent.
Forbrugeradvokater råder til at kontrollere kontrakten nøje, inden de tegner en sådan forsikring. Er bidragets størrelse passende? Er der et tilbud fra et andet forsikringsselskab, der ville være billigere, eller er du allerede tilstrækkeligt dækket af andre midler?
Hvad er alternativerne?
Det bedste alternativ til forsikring er reserver
Omkostningskontrol: Den nemmeste måde at sikre finansiering på er at reservere det rigtige beløb. Eksperter anbefaler en pude på tre til fem måneders løn. Med disse penge kan du udskifte den ødelagte vaskemaskine uden at skulle gå i ny gæld. Lånraterne kan også betjenes i en vis periode uden at komme i økonomiske vanskeligheder.
Hvis låntager dør, kan den efterladte stå over for alvorlige økonomiske problemer. Et udtryk livsforsikring kan derfor være et godt alternativ til sikring af pårørende. Dette udbetaler et fast beløb, hvis forsikringstageren dør. Term livsforsikring med et forsikringssum på EUR 250.000 er tilgængelig fra EUR 20 pr. Måned. Dette bidrag kan dog være højere afhængigt af alder, erhverv og individuelle risikofaktorer.
I mange tilfælde er det direkte forbundet med beskæftigelsen, om du kan betjene dit lån. Hvis en sygdom betyder, at du ikke længere kan udføre dit job, fører det ofte til økonomiske vanskeligheder. Du kan dække denne risiko med handicapforsikring .
Konklusion: Om omkostningerne ved en restgældsforsikring er umagen værd, afhænger af forskellige faktorer. Bidragets størrelse skal være i et passende forhold til lånebeløbet og løbetiden. I tilfælde af høje lån på lang sigt kan betalingsbeskyttelsesforsikring være meget nyttig til at dække uforudsigelige risici. Sammenlign dog tilbudene omhyggeligt og inkluder alternativer i dine overvejelser.