Enhver, der ønsker at optage et lån, skal opfylde visse krav. Ud over kreditvurderingen er andre grundlæggende ting også vigtige. Find ud af her, hvad disse er, og hvad der er vigtigt.
For at få et lån skal en ansøger opfylde visse krav. Dette vil kontrollere dets kreditværdighed. I denne sammenhæng taler man også om den mulige låntagers kreditværdighed.
En lånegodkendelse er knyttet til denne kreditværdighed eller kreditværdighed og kontrolleres normalt på baggrund af disse krav:
- Alder
- bopæl
- indkomst
- Kapital
- Sikkerhedsstillelse
- Schufa-poster
1. Alder som et krav for et lån
Alder er et vigtigt kriterium, når man ønsker at optage et lån. Du skal være myndig for at kunne indgå en låneaftale. I Tyskland anses nogen kun for at være fuldt juridisk kompetente, når de er 18 år.
For gammel alder kan stå i vejen for udlån. Nogle banker yder ikke længere lån til personer, der er 65 år = "" eller ældre. Den resterende gældsforsikring slutter ved denne grænse. En potentiel låneansøger fra denne alder skal derfor normalt være i stand til at stille sikkerhed eller navngive en kaution for at modtage et lånetilbud.
2. Bopæl som kreditkrav
Hvis du vil tegne et lån i Tyskland, skal du være i stand til at fremlægge bevis for din hovedbopæl i Tyskland. Dette kan gøres ved hjælp af et identitetskort eller pas eller en bekræftelse på registreringen. Derudover gør banker normalt tyske bankoplysninger til en forudsætning for et lån. Lånebeløbet udbetales på dette. Derudover debiteres de månedlige rater derfra.
3. Hvilken indkomst kræves der for et lån?
For at bestemme kreditværdigheden er en indikation af den almindelige indkomst ikke tilstrækkelig. Fordi den månedlige indkomst, betragtet alene, ikke har nogen mening med hensyn til de midler, der faktisk er tilgængelige for en potentiel låneansøger. De månedlige udgifter skal sammenlignes med dette beløb. Disse inkluderer for eksempel:
- Lej med ekstra omkostninger
- Underholdsbidrag
- Leveomkostninger
- Afdrag for eksisterende finansiering, lån og så videre
Først når alle disse faktorer er sat i forhold, kan der gives en meningsfuld erklæring om, hvorvidt ansøgeren kan optage et lån eller ej.
Godt at vide : En indkomst på et bestemt beløb kan ikke være forudsætningen for et lån. Mange banker handler i overensstemmelse hermed og yder kun lån, hvis ovenstående poster giver et sammenhængende samlet billede, og de øvrige krav også er opfyldt.
For at blive klassificeret som kreditværdig skal alle input og output gennemgås og beregnes.
Hvilken indflydelse har ansættelseskontrakten?
Medarbejdere, der generelt har tilstrækkelig indkomst til lånet, får ikke altid det. Hvis den potentielle låneansøger er i prøveperioden hos arbejdsgiveren, kan dette være en hindring for et lån: Nogle banker gør en vellykket prøveperiode til en forudsætning for udlån.
En tidsbegrænset ansættelseskontrakt er derimod normalt ikke længere et problem. I dagens arbejdsliv er tidsbegrænsede kontrakter almindelige. Det ved bankerne også. Så hvis lånets løbetid og beløbet matcher din indkomst, kan du normalt tegne et lån.
Hvilken indkomst skal selvstændige have for at bevise?
Selvstændiges månedlige indkomst varierer meget. For kreditinstitutter er dette en usikkerhedsfaktor, når kreditværdigheden for at yde deres lån skal bestemmes. De gør derfor normalt en dybere indsigt i ansøgerens indkomst som en forudsætning for et lån. Banker ønsker også at se de aktuelle skatteopgørelser for at kunne kontrollere nøjagtigheden af oplysningerne om indkomsten. Nogle gange er et kig på ordrebøgerne påkrævet.
Som regel ønsker banker at se salget af de sidste måneder for selvstændige. Indkomstudviklingen er også vigtig: øges de gradvist, eller er de konstant på et godt niveau? Derefter er chancerne for at få et lån bedre, end hvis indkomsten gradvist falder. Enhver, der har været selvstændig i lang tid, kan på længere sigt normalt bevise en konstant indkomst end en, der lige har vovet at tage skridtet til selvstændig virksomhed.
Bevis for løbende indkomst og dens udvikling er vigtig for selvstændige.
4. Egenkapital som kreditkrav
Enhver, der allerede har været i stand til at opbygge en større egenkapital, kan lettere optage et lån. Et bestemt beløb af sparet beløb er især vigtigt for lån til meget store beløb. I tilfælde af realkreditudlån kræver nogle banker for eksempel ikke kun bevist kreditværdighed, men også egenkapital på 20 procent af købsprisen. I tilfælde af forbrugerlån til mindre beløb kræves det normalt ikke egenkapital.
5. Sikkerhedsstillelse for lånet
Hvis der skal optages et lån for et meget stort beløb, har bankerne ofte ikke længere nok indkomst til at sikre dem. Derefter vil banken bede om yderligere bevis for, at raterne kan betales i fremtiden. Disse muligheder kan blandt andet tænkes som sikkerhed:
- Livsforsikring
For nogle realkreditudlån gør kreditinstitutter livsforsikring til en forudsætning. Det giver sikkerhed, fordi det bærer den resterende gæld, hvis låntager dør inden udløbet af løbetiden. - Handicapforsikring
Denne forsikring fungerer også som sikkerhed for banken. Hvis låntager bliver ude af stand til at arbejde, træder politikken i kraft og sikrer dermed også lånet. - Pant
I en ejendomsfinansiering er det reglen, at banken, der kan optages i tingbogen, et pant. Hvis låntager ikke længere opfylder sin betalingsforpligtelse, kan hun udelukke ejendommen og bruge provenuet til at afvikle lånebeløbet.
- Anden låntager
En anden låntager sikrer også banken: Hvis den første ikke længere kan betale, skal den anden overtage de månedlige betalinger. For at den anden person virkelig skal fungere som sikkerhed, skal de bevise deres kreditværdighed som den første. - Garanti
En kaution kan også sikre lånet. Han er ansvarlig med sin indkomst og aktiver, hvis låntager ikke overholder sine økonomiske forpligtelser i henhold til låneaftalen. - Overførsel i form af sikkerhed
Det er særlig almindeligt at sikre et lån ved en overførsel i form af sikkerhed, når det kommer til bilfinansiering. For at sikre banken forbliver køretøjet finansieringsbankens ejendom, indtil den er fuldt udbetalt, mens låntager kan bruge det som ejer.
Kreditinstitutter kræver som regel yderligere sikkerhed for udlån ud over en almindelig indkomst.
6. Schufa-poster som en grund til udelukkelse ved tildeling af lån
Hvis du vil optage et lån, skal bankerne først kontrollere, om der er poster i beskyttelsesforeningen for generel kreditbeskyttelse (Schufa). Kreditbureauet gemmer oplysninger om den potentielle lånemodtageres betalingsadfærd. Her bemærkes også, hvilke lån den potentielle låntager allerede har optaget. Fra disse oplysninger beregner Schufa en værdi, den såkaldte score. Det giver oplysninger om kreditværdigheden hos en interesseret part.
Hvilke dokumenter kræves for låneansøgningen?
Følgende dokumenter skal normalt sendes til kreditinstituttet, hvis du ønsker at optage et lån. De oplysninger, den indeholder, er vigtige for vurderingen af kreditværdighed. Disse og andre dokumenter er derfor et krav for et banklån.
- Lønskort (for selvstændige: balance eller resultatopgørelse, forretningsanalyse)
- ansættelseskontrakt
- Indkomstskattesættelse
- Bevis for kortfristede forpligtelser
- Opgørelse af aktiver (opsparingskonti, investeringer, livsforsikring, aktier osv.)
- Bevis for boligejerskab
- Forretningsplan, hvis det er nødvendigt for nystartede virksomheder
