En låneaftale kommer altid i spil, når en person er afhængig af midler, som de selv mangler. Læs her, hvad der er vigtigt, når det kommer til et lån, og hvilke fordele en privat låneaftale har.
Hvad er en låneaftale?
En låneaftale er en kontraktlig aftale mellem långiver og låntager. I den forpligter långiveren sig til at give låntageren penge eller andre rimelige genstande i en bestemt periode.
Efter det angivne tidspunkt eller efter ophør af låneaftalen er låntager forpligtet til at returnere pengene eller varerne i samme beløb, type og kvalitet.
Som regel fastsætter kontrakten renter for overførslen. Låntager skal også hæve dette ved tilbagebetaling.
En låneaftale kan indgås mellem privatpersoner eller mellem en bank og forbrugeren. Hvis der ikke er nogen bank involveret i kontrakten, kaldes den en privat lånekontrakt. Andre juridiske krav gælder derefter.
Lånrenterne kaldes også debetrenter. Dette er den rentesats, som låntager skal betale til långiveren.
Låneaftale: hvilke typer er der?
Der findes forskellige typer låneaftaler. De adskiller sig blandt andet i, hvad der skal være tilbage, og på hvilke betingelser lånet tilbagebetales.
Disse typer låneaftaler er almindelige:
Annuitetslån
Med et livrentelån er det beløb, der skal tilbagebetales månedligt eller årligt, altid det samme. Den består af tilbagebetaling og de renter, der skal betales. Rentekomponenten i afdragene falder, efterhånden som tilbagebetalingstiden skrider frem.
Afskrivningslån / afdragslån
Med tilbagebetalingslånet er den månedlige eller årlige tilbagebetaling den samme. Renterne varierer dog: Den beregnes ud fra den resterende gæld på de aftalte referencedatoer.
Kuglån
Et kuglån er en ret dyr lånekontrakt, men det har også fordele: I løbet af hele løbetiden behøver låntager ikke at foretage nogen tilbagebetaling, kun betale renterne. Kuglånet kaldes derfor også et indløsningsfrit lån.
Fremadlån
Forwardlånet er opfølgningsfinansiering af en eksisterende byggelånaftale. Terminslånet er ikke tilgængeligt for andre lånetyper. Med denne kontrakt kan låntager sikre gunstige renter op til fem år inden udløbet af den faste rente.
Realkreditlån
Pantelånet er altid sikret ved pant i en eller flere ejendomme. Den afgørende faktor her er ejendommens realkreditværdi. Jo højere det er, jo højere kan realkreditlånet være.
Bygningssamfundslån
Et bygningssamfundslån er kun tilgængeligt for folk, der tidligere har underskrevet en bygningselskabs låneaftale. Pengene, der stilles til rådighed via bygningssamfundslånet, må kun bruges til boligformål.
Boliglånet og sparelånet er kun klar til allokering, når en bestemt målrating er nået. Det beregnes ud fra de opnåede besparelser i bygningsselskabet og varigheden af besparelsesperioden.
Varelån
Ved løbetid bestemmes det samlede renteindhold, der skal betales i begyndelsen af løbetiden og føjes til lånebeløbet. Det samlede beløb tilbagebetales derefter i faste månedlige rater.
Delvist lån
Overskudsdeltagelseslånet kaldes også et deltagelseslån. Ud over enhver aftalt interesse modtager långiveren en andel af overskuddet eller omsætningen i den forretning, som lånet blev optaget for.
Rullende pengemarkedslån
Det rullende pengemarkedslån kaldes også et rullelån. Her har låntageren frihed til fleksibel tilbagebetaling. Han kan dog ikke planlægge en fast rente for dette lån: Det skifter cirka hver tredje til seks måned og er afhængig af de nuværende markedsrenter.
Lån i naturalier
I tilfælde af et naturligt lån yder långiveren ikke penge, men rimelige poster. Disse skal returneres i samme type, mængde og kvalitet, når låneaftalen udløber.
Hvad er fordele og ulemper ved en privat låneaftale?
Enhver, der låner penge fra en bank, skal betale en vis rente. Beløbet afhænger blandt andet af den tilførte egenkapital, eventuel sikkerhed, der er tilgængelig, og din egen kreditvurdering. Jo mere gunstige de personlige krav er, desto billigere er lånet normalt.
Med en privat låneaftale er disse faktorer normalt mindre vigtige. Ofte lånes der penge ud i familien, venner eller bekendte. Dette gøres ofte rentefrit eller til en frit forhandlet, betydeligt lavere rente, end der ville være aftalt med banken. Pengene kan undertiden opnås meget billigere på denne måde.
I tilfælde af en privat lånekontrakt er eksisterende poster i beskyttelsesforeningen for generel lånebeskyttelse (Schufa) også uden betydning. Hvis du allerede har gæld andetsteds, kan du lettere få yderligere økonomiske ressourcer med et personligt lån end hos en bank.
Fra låntagerens synspunkt er alle disse punkter fordele. De bør dog ses kritisk af långiveren: Hvis du låner flere penge til en person, der allerede er i gæld, kan du risikere en højere risiko for ikke at få dine penge tilbage. Derudover har han normalt ingen sikkerhed overhovedet. Dette gælder så meget mere, hvis långiveren ikke kender den eksisterende gæld.
Ved hjælp af private lån kan f.eks. Venner eller familiemedlemmer støtte hinanden. Du skal dog indgå en kontrakt på trods af tillidsforholdet.
Hvad er forskellen mellem lån og kredit?
Udtrykkene "lån" og "kredit" bruges mest synonymt. Enhver, der for eksempel tegner ejendomsfinansiering, taler enten om et "bygningslån" eller et "fast ejendomslån".
I den tyske civillovbog (BGB) vises udtrykket "kredit" imidlertid ikke i de afgørende afsnit (§ 488 ff. BGB), så kun juridisk set er udtrykket "lån" korrekt.
I almindeligt sprog findes begge begreber imidlertid. Udtrykket "kredit" bruges oftere for de lån, der har en ret kort sigt. Lånebeløbet har også en tendens til at være lavere end et lån.
Mens et lån sandsynligvis vil blive brugt til at finansiere store og langsigtede investeringer, bruges et lån normalt til at finansiere billigere køb såsom en ny brugt bil eller familieferier. Sidst men ikke mindst er renten på et lån normalt billigere end på et lån.
Forskellen mellem lån og kredit på et øjeblik:
|
lån |
kredit |
|
|---|---|---|
|
løbe tid |
ret lang (over fire år) |
temmelig kort (under fire år) |
|
Lånebeløb |
ret høj, ofte i det sekscifrede |
ret medium til lav, ofte i det fire til |
|
rentesats |
ret lavt afhængigt af markedet |
afhængigt af markedet, normalt højere |
|
lejlighed |
for det meste store investeringer som at |
mindre økonomiske udgifter såsom |
Hvornår er en låneaftale gyldig?
En lånekontrakt kommer gennem tilbud og accept. I tilfælde af en kontrakt med en bank består tilbuddet af den afgivne låneaftale. Det skal her bemærkes, at den skriftlige form er påkrævet ved lov (afsnit 492 BGB, afsnit 1, sætning 1). Hvis låntager underskriver, indgås kontrakten.
I tilfælde af en privat låneaftale er den skriftlige form imidlertid ikke påkrævet. En mundtlig aftale er også mulig her og er da også juridisk bindende.
For at skabe sikkerhed for alle kontraherende parter i en privat lånekontrakt tilrådes det at vælge den skriftlige form her også for at observere og registrere alle væsentlige punkter.
Hvad skal der være i låneaftalen?
I tilfælde af en låneaftale, som med enhver anden kontraktlig aftale, skal visse minimumskomponenter noteres i kontrakten. I tilfælde af forretningskontrakter er dette indhold fastsat ved lov og resultatet af § 488, afsnit 1 BGB.
Disse punkter skal anføres i låneaftalen:
- Kontraherende parter
- Lånebeløb
- interesse
- Fast rente
- Mulighed for særlige tilbagebetalinger og andre betingelser
- gebyrer
- Kontraktperiode
- Betalingsmetoder
- Form for tilbagebetaling
- Sikkerhedsstillelse
- Opsigelsesbetingelser
- Tilbagekaldelses- og informationsforpligtelser
- Underskrifter
Hvornår er en låneaftale ugyldig?
Selvom begge parter har underskrevet en låneaftale, er der en mulighed for, at den er ugyldig.
Dette er f.eks. Tilfældet, hvis det er umoralsk i henhold til § 138 BGB. I tilfælde af en låneaftale kunne umoraliteten f.eks. Bestå i det faktum, at långiveren har udnyttet låntagerens situation for at berige sig gennem åger. Man taler om rente i lånekontrakter, når den aftalte rente overstiger den nuværende markedsrente med 100 procent.
Det samme gælder, hvis långiveren har udpeget en slægtning til den kontraktlige partner som en ekstra låntager, selvom denne person ikke har nogen aktiver.
Desuden er en låneaftale ugyldig, hvis
- de juridiske oplysninger og / eller forklaringen på fortrydelsesretten var forkert eller manglede
- Tillæg og fodnoter blev efterfølgende tilføjet, og / eller de er irriterende eller vildledende,
- långiveren har svigagtig hensigt eller
- låntager var ikke berettiget til at indgå juridiske transaktioner på det tidspunkt, hvor kontrakten blev accepteret.
Det er dog vigtigt at vide, at selv om kontrakten er ugyldig, gælder forpligtelsen til tilbagebetaling ikke.
