De nødvendige kontantreserver er ofte den største udfordring, når man køber et hus. Vi har i de følgende syv strategier opsummeret, hvad du kan gøre for at spare så meget kapital som muligt til køb af fast ejendom.
”Hvor meget hus har jeg råd til?” Mange mennesker, der drømmer om deres eget hus, stiller sig dette spørgsmål. Men det er ikke billigt: entry-level priser er mange steder mindst 400.000 euro. På de eftertragtede steder skal købere eller bygherrer også afskalke 600.000 euro og mere. Med disse pengesummer får mange mennesker det indtryk, at boligejerskab er blevet overkommelig for normale lønmodtagere. "Men det er generelt ikke korrekt," siger Peter Zeiler, LBS-finansieringsekspert.
Hvor meget egenkapital har du brug for?
Hvis du ikke har reserver, behøver du ikke bare forvente højere renter og rater. Han løber også risikoen for ikke at kunne indfri lånet fuldt ud i tilfælde af et tidligt salg. Eksperter anbefaler derfor følgende som det optimale finansieringsmix: mindst 20 procent egenkapital, omkring 30 procent bygningssamfundslån og resten realkreditlån.
Som et minimumsgrundlag skal du være i stand til at skaffe pengene til ejendomsoverførselsskat, notar- og grundregistreringsgebyrer samt købers provision med din egenkapital. Disse gebyrer udgør normalt mellem fem og ti procent af købsprisen. Derudover skal der være tilstrækkelig egenkapital til at kunne betale yderligere 10 procent eller bedre endnu 20 procent af købsprisen. Så enhver, der kan rejse i alt 30 procent af egenkapitalen, er på den sikre side.
50.000 euro egenkapital er et godt grundlag for finansiering af fast ejendom. Jo mere tid der er til at opbygge denne økonomiske pude, jo lavere er de månedlige betalinger. De, der investerer disse beløb i et boliglån og en opsparingskontrakt, har en afgørende fordel: Hvis de 50.000 euro er blevet sparet, har de ret til et lavrentelån på 70.000 euro.
Betaler du mere i dag end tidligere?
Takket være historisk lave renter er den månedlige kreditbyrde ikke højere i dag end for ti år siden - selvom ejendomspriserne er steget markant siden da. En faktura illustrerer dette: Enhver, der finansierer deres drømmehus med 600.000 euro i dag, skal betale 18.000 euro om året til en bank eller et bygningsselskab. Det samlede beløb er den oprindelige tilbagebetaling på to procent og en procent april. I 2009 fik bygningsejere kun et lån på 300.000 euro til de samme årlige omkostninger. For på det tidspunkt var den gennemsnitlige bygningsinteresse godt fem procent om året - plus en procent første tilbagebetaling, der udgør 18.000 euro om året. "Hvis man ser på de årlige udgifter til finansiering af fast ejendom, opvejer de billigste renter stort set prisstigningerne",noterer den økonomiske professionelle Zeiler.
Kernen i egenkapitalen
Høje ejendomspriser har en anden konsekvens for alle, der ønsker at købe ejendom: mere egenkapital er nødvendig for solid finansiering - næsten dobbelt så meget som før! Ejendomskøbere bør helt sikkert medbringe ekstraomkostningerne omkring ti procent af købsprisen. Hvor meget yderligere egenkapital der kræves afhænger af indkomstsituationen og kan afklares i samtale med en rådgiver. Et boliglån og opsparingskontrakt er for eksempel ideel til opbygning af egenkapital. Han sikrer de historisk gunstige renter for det fremtidige lån. Men det er ikke alt: "Med de månedlige betalinger til boliglån opbygger du systematisk egenkapital og praktiserer samtidig den senere finansieringssituation," forklarer Zeiler. De sparepriser, der løber ind i boliglånet og opsparingskontraktener ikke tilgængelige for løbende husstandsudgifter - såsom de månedlige rater til finansiering af fast ejendom.
7 strategier, hvordan du kan spare egenkapital
1. Lav et kontant fald
Først skal du beregne din egenkapital. Dette inkluderer penge, der er på bankkonti eller opkaldspengekonti eller kreditbalancer på opsparingsbøger eller byggelånaftaler. Du kan også tilføje værdipapirer i form af aktier eller fonde.
For at finde ud af, hvor meget Your-Best-Home.net kan koste, skal du gange den beregnede egenkapitalværdi med fire. Tag også hensyn til ekstra købsomkostninger for mæglere, notarier og fast ejendom. Afhængigt af regionen udgør det omkring 10 procent af købsprisen. Tænk også på de ekstra konstruktionsomkostninger og økonomiske buffere, for eksempel til nye møbler.
Hold en budgetbog i et par måneder, og hold øje med nøjagtigt, hvor mange penge du bruger hver måned.
2. Opbygning af samfundsbesparelser hos beboere
Bausparen har en særlig fordel: den er fleksibel. Kontante gaver eller en bonus fra arbejdsgiveren kan til enhver tid indbetales i bygningsforeningens låneaftale som særlige betalinger. Hvis den økonomiske situation forbedres, kan satsen hæves uden problemer. Hvis du har brug for et højere lån til din ejendomsfinansiering, kan du angive boliglånsbeløbet for din eksisterende kontrakt - eller du kan indgå et ekstra boliglån og opsparingskontrakt. ”Og glem ikke at tage boliglånet og opsparingsordningen med dig: Riester boligtillæg og (afhængigt af indkomst) også boligbyggeri bonus og medarbejderopsparing,” minder Zeiler om. Riester-tilskuddet til boliger alene kan tilføje op til titusinder af euro i løbet af ejendomsfinansiering. Bolig Riester flyder allerede i opsparingsfasen: Dette betyder, at flere aktiver kan akkumuleres på kortere tid.Endnu senere i lånefasen kan ejendomsfinansiører skumme Riester-kvoterne af - så længe finansieringsbetingelserne er opfyldt. ”På den måde sænker en boligopsparingskontrakt til boliglån til Riester de samlede låneomkostninger ved finansiering af fast ejendom,” understreger Zeiler.
3. Begræns forbrugernes udgifter
Måske det vigtigste tip til at opbygge velstand: Lad være med at spare længere. Hvis du begynder tidligt med regelmæssigt at lægge penge på højkant, kan du lettere nå dit opsparingsmål med mindre rater. Men hvis budgettet for Your-Best-Home.net er stramt, hvor skal egenkapitalen komme fra? "Kontroller nøje, hvad du bruger penge på hver måned," anbefaler Zeiler. ”Måske opdager du unødvendige forbrugsudgifter, som du kan undvære.” Så det kan allerede gøre en forskel, hvor ofte du spiser ude. Men måske er bare en bil nok i stedet for to.
4. Undersøg kritisk privat pension
Nogle gange hjælper det med at genoverveje pensionsopsparing. Hvis du allerede betaler 400 euro om måneden til en privat pensionsforsikring, kan du muligvis ikke spare yderligere 400 euro til et køb af en ejendom. ”Tænk over, hvilken investeringsform der er bedre egnet til dig som pension,” rådgiver Zeiler. Du har måske mere fordel af at investere i dine egne fire vægge, da huslejen stiger hurtigt i mange regioner. ”I dag kan ingen sige nøjagtigt, hvor meget din supplerende pension vil være værd om 25 år. Men det er sikkert, at du bliver nødt til at leve, ”siger finansekspert Zeiler.
Tænk over, hvordan du gerne vil sørge for alderdom i god tid.
5. Invester yderligere midler i fondsopsparingsplaner
En anden måde at spare penge på er gennem midler. Med fonde investerer professionelle kapitalforvaltere i mange lovende værdipapirer. Dine bidrag flyder i fondsaktier, dvs. i realøkonomien. På grund af den store diversificering er risikoen lavere end med aktier. Du køber en stor portefølje af aktier: Hvis en aktie mister værdi, har dette kun en lille indflydelse på fondens samlede aktiver. Fondsopsparingsplaner giver kun mening, hvis du kan garantere en investeringshorisont på mindst 10 til 15 år - så er et tab af kapital også meget usandsynligt. Find ud af omfattende oplysninger på forhånd, og det er bedst at vælge en fond, der ikke kun indeholder tyske aktier.
6. Personlige lån
Enhver, der har brug for et lån, behøver ikke altid henvende sig til en bank. Privatpersoner som familie og venner kan også låne penge i form af et personligt lån i en bestemt periode. Forældre, bedsteforældre, tanter og onkler opkræver normalt ringe eller ingen renter på de penge, de låner. Derudover kan tilbagebetalingen håndteres mere fleksibelt, og du sparer ekstraomkostninger, der ellers kunne opstå med et lån. Tip: Lav alligevel en kontrakt for at beskytte begge sider.
7. Gave- eller forskudsarv
Ejendomsfinansiering bruges også ofte af nære slægtninge til at betale en del af arven, mens de stadig er i live. Sådanne gaver er skattefri op til visse grænser. Et barn kan acceptere op til 205.000 euro fra deres forældre inden for ti år - uden skattefradrag.