Husejere med igangværende byggelån bør tage sig af opfølgningsfinansieringen i god tid. Så har du den allerbedste chance for at sikre gunstige forhold. Besparelsespotentialet er enormt.
Enhver, der købte et hus eller en lejlighed for ti år siden, betaler næsten fem procent rente på sit lån. Så disse ejere behøver ikke bekymre sig: i de fleste tilfælde betalte de en forholdsvis lav pris. Derudover har du nu chancen for at skifte til et billigt opfølgningslån - i øjeblikket med en effektiv rente på omkring en procent. Låntagere behøver ikke nødvendigvis vente, indtil den faste rente udløber for at optimere finansieringen: Ti år efter den fulde udbetaling har de en særlig opsigelsesret.
Opfølgningsfinansiering: justering af finansiering
Ofte er omkring 70 procent af gælden tilbage på dette tidspunkt. Det er værd at udnytte potentielle besparelser med opfølgende finansiering. "Det er bedst for låntagere at behandle emnet to til tre år i forvejen," siger Michael Wegner, chef for kundeservice hos LBS.
Ejere observerer renter, kontrollerer den økonomiske situation og afklarer deres egne livsplaner. Derefter kan de sammenligne og forhandle betingelser og justere satsen og løbetiden. De, der har disponible midler, skal bruge dem nu til at reducere det nye lånebeløb - og ideelt set for at fremskynde gældslettelse eller reducere den månedlige byrde. ”Hvis renten forbliver den samme, men renten er lavere end oprindeligt, øges tilbagebetalingsdelen. Ejere er således hurtigere gældfri ", forklarer LBS-eksperten og understreger:" Når alt kommer til alt er den afskaffede ejendom den vigtigste søjle i pensionsforsikringen. "På vejen dertil skal finansmænd imidlertid ikke overvælde sig selv, men snarere forblive fleksible:" Det bør være muligtændre tilbagebetalingen en eller to gange og foretage særlige tilbagebetalinger, ”rådgiver Wegner.
Tjek renteforsikring nu
Dem, der finder ud af i god tid, er ikke kun forberedt, når deres egen bank sender tilbudet om at forlænge lånet (= forlængelse). Ejere kan også få adgang til det med det samme og bruge et terminslån. På denne måde sikrer du de nuværende betingelser for et opfølgningslån, der kun udbetales om to eller tre (maksimalt fem) år. Imidlertid koster denne renteforsikring: For terminslån med to år i forvejen og 10 års faste renter er tillægget omkring 0,41 procentpoint (ifølge Finanztest 6/2018) - og mere, hvis betalingen er længere i fremtiden. Et sådant lån er kun umagen værd, hvis renten stiger på mellemlang sigt.
"Chancerne for dette er gode i øjeblikket," siger Wegner. For eksempel er renten på et terminslån i dag 1,5 procent. Dette skal erstatte den resterende gæld på 100.000 euro om to år. Med en første tilbagebetaling på to procent tilføjes rentebetalingerne op til 13.427 euro på 10 år (se grafik). Hvis renterne for et normalt opfølgningslån er omkring to procent på to år, er resultatet en besparelse på 4.453 euro. Hvis renten forbliver på omkring en procent, betaler låntager den med et terminslån - "næsten som et forsikringsgebyr," forklarer Wegner. Til gengæld modtager han planlægningssikkerhed, især hvis han låser renten, indtil ejendommen er gældfri.
Byg besparelser lige fra starten
Terminslånet er ikke den eneste måde at holde på en lav rente til senere. Et andet er at sikkerhedskopiere finansieringen med et boliglån og en spareaftale på et tidligt tidspunkt: Købere med et konventionelt realkreditlån fastsætter tilbagebetaling og løbetid. Derefter kan den resterende gæld bestemmes, og der kan indgås en låneaftale for bygningssamfundet for dette beløb. Hvis kontrakten er klar til fordeling om få år, kan bygningssamfundets opsparingsbeløb erstatte den resterende gæld. På denne måde kan købere og bygherrer beregne finansieringen fra den første til den sidste dag.
Ekspertråd
Michael Wegner, chef for kundeservice hos LBS, ved: ”Ejere, der tegner opfølgningsfinansiering, drager nu ikke kun fordel af de nuværende lave renter. Forudsat at forholdet til banken hidtil har været problemfri, er du i en meget god forhandlingsposition. "
Michael Wegner ved, hvad der er vigtigt, når det kommer til opfølgning.
Godt tilbagebetalt
”Når en ny kunde ansøger om et lån, kontrolleres det intensivt. Banken inkluderer arbejdsbyrden i sit tilbud. Sammenlignet med dette er omkostningerne ved opfølgende finansiering lave. Ejere har allerede betjent et lån pålideligt, hvorfor de får gunstigere betingelser i anden runde. "
Godt udviklet
”For mange er den økonomiske situation forbedret siden købet. Det er muligt, at finansieringen oprindeligt var rettet mod kun en lønmodtager. I mellemtiden - efter familievækstfasen - er der to lønmodtagere. Den højere indkomst åbner nyt spillerum og besparelsespotentiale. Det kan give mening at få ejendommen revurderet. Hvis situationen har udviklet sig godt, og Your-Best-Home.net er mere værd i dag, reduceres belåningsgraden - det vil sige den del af ejendommens værdi, der finansieres udefra. Resultatet: jo lavere belåningsgrad, jo bedre er renterne. "
Hvad er særlige tilbagebetalinger?
”Yderligere tilgængelig kapital, såsom en arv, kan bruges som en særlig tilbagebetaling. For realkreditlån er låntagere ofte nødt til at forhandle om denne ret - og de skal muligvis betale mindre rentepåslag. Det aftales så ofte, at der er mulighed for ekstra betalinger pr. År, der udgør fem procent af det oprindelige lånebeløb. Alternativt kan låntagere og långivere fastsætte et samlet beløb. Bauspar-kontrakter giver klare fordele i denne henseende: særlige tilbagebetalinger af bygningssamfundslånet er gratis til enhver tid og i ethvert beløb. "