Det omvendte pant er en særlig form for leje af fast ejendom. Det kan bruges af hjemme- eller ejendomsejere, der ønsker at supplere deres pension med et pant i deres eget hus eller lejlighed og ønsker at blive i det på samme tid. Andre navne på omvendt pant er omvendt pant og omvendt realkreditlån, ofte omtalt som ejendomsrente. Det omvendte pant har fordele, men også nogle ulemper, som du vil lære om her.
Mange mennesker i Tyskland står over for lignende udfordringer, når de går på pension. Du ejer en ejendom, der er betalt og derfor ikke behøver at betale husleje, men den beskedne pension er næppe tilstrækkelig til en normal levestandard. Derudover er pensionistens tegnebog heller ikke stor nok til aldersmæssig renovering eller nødvendige reparationer. At sælge og flytte væk er udelukket for mange, for eksempel fordi de ønsker at blive i deres velkendte kvarter. Så hvad man skal gøre Et omvendt pant kan være den rigtige løsning. Ejeren låner penge til sit hus, men bliver der og modtager en månedlig pension.
Hvordan fungerer omvendt realkreditprincippet?
Det omvendte realitetsrente fungerer således: Ejerne låner penge fra deres gældsfri ejendom. For dette modtager de en månedlig rate eller en engangsbetaling fra banken, for eksempel sparekassen. Banken bruger ejendommen som sikkerhed for lånet; den har et securitiseret jordafgift registreret.
Som regel er det pensionister, der bruger en sådan model for at supplere deres pension. Du forbliver ejer af din ejendom og kan fortsætte med at leve i den lejefri. Lånet er endda skattefrit. Renter og tilbagebetaling udsættes (dette er forskellen på et normalt pant), lånet forfalder først efter låntagerens død. Arvingerne beslutter derefter, om de skal afvikle gælden (inklusive renter) eller overlade ejendommen til banken, der betaler lånet på en gang.
Ulemper ved omvendt pant
Den store ulempe ved det omvendte pant er, at ejeren kun modtager et lille beløb i forhold til ejendommens markedsværdi. Årsagen til dette er den sikkerhedsbuffer, som banken tager hensyn til ejendommens renter og den ubestemte værdiudvikling. Ejerens estimerede forventede levetid spiller også en rolle. For en hurtig pensionist i midten af 60'erne kunne betalingsbeløbet for en ejendom med en markedsværdi på 500.000 euro f.eks. Kun være 150.000 euro. Dette kan betyde, at beløbet ikke dækker de økonomiske behov ved pensionering. For at sammenligne forskellige omvendte pantilbud har man brug for hjælp fra en uafhængig ekspert.For ved beregningen af det beløb, der skal udbetales, vurderer hvert institut ejerens forventede levetid og kreditværdighed samt renten helt anderledes.
En anden ulempe kan være, at ejendommen skal vedligeholdes for långiveren. Større investeringer kan være nødvendige for dette. Og en anden ulempe, især for de pårørende: arven reduceres eller elimineres fuldstændigt.
Fordele ved omvendt pant
I betragtning af de tungtvejende ulemper er det omvendte pant kun en passende mulighed for nogle få mennesker at supplere deres pension. Denne gruppe mennesker skal omfatte pensionister, der ikke har nogen arvinger, eller som ikke vil testamentere nogen til nogen. Det omvendte pant kan også give en måde at bo i dit eget hjem, når der ikke er noget andet alternativ. Som pensionist skal du helt sikkert spille igennem og overveje forskellige varianter.
Er det omvendte pant en måde at fylde din pension på? Gør matematikken og overvej alternativer.
Er der alternativer til omvendt pant?
Det omvendte pant kan være en løsning for folk, der overvejer egnede former for bolig i alderdommen og ønsker at fylde deres pension. Der er dog mange andre muligheder, der kan være et bedre alternativ:
- Sælg ejendom: Den bedste løsning er normalt salg af fast ejendom, fordi det giver den højeste pensionsindkomst. Du kan få en god pris for din ejendom på grund af de nuværende lave renter. Pensionister kan bruge provenuet til at leje eller købe en mindre ejendom med barrierefri faciliteter og placering. Du kan bruge resten af pengene efter behov. Mange gamle mennesker er knyttet til deres ejendom, fordi de bestemt ikke ønsker at forlade deres velkendte omgivelser. Derfor er det ofte bedre at begynde at sælge, når du er lidt yngre, når du føler dig mere fleksibel. Det skal bemærkes, at et stort hus med mange trapper også kan være en byrde for ældre. Dem, der er knyttet til deres kvarter, kan også prøve at finde en mindre ejendom til salg i området. Det er her, en mægler kan hjælpe.
- Den klassiske ejendomsrente: En klassisk ejendomsrente forstås som når et hus eller en lejlighed sælges, når pensionen er nået. Samtidig er der aftalt en livslang opholdsret for sælgeren.
- Ejendomsrenten: Med denne model sælger ældre deres ejendom og modtager en månedlig pension til deres konto. Som regel er opholdsret eller brugsret aftalt for livet og forankret i tingbogen. Igen er der ulemper svarende til det omvendte pant. Fra et økonomisk synspunkt giver det derfor mest mening i en sådan situation at sælge ejendommen, købe en mindre eller bruge provenuet til at sikre en indkomst.
- Den familie-interne løsning: de fremtidige arvinger kan muligvis støtte økonomisk ejeren økonomisk fra starten af pensionen. På denne måde kan du undgå et lån på din arv.
Forskellene mellem den klassiske ejendomspension og livrenten
Med det omvendte pant pantsættes ejendommen og sælges først, når ejeren dør eller flytter ud. Arvingerne har mulighed for at indløse ejendommen. Med den normale fast ejendomspension er ejendommen på den anden side allerede ejet af pensionisten ved pensionens start og kan derfor ikke længere arves. I begge tilfælde har ejeren en livslang opholdsret.
Med en livrente sælger ejeren en lejlighed eller et hus og modtager en livslang månedlig pension fra køberen. Han har lov til at bo i ejendommen indtil sin død. Den nye ejer skal sørge for vedligeholdelse af ejendommen. Hvis den tidligere ejer bor meget lang tid, kan han modtage flere penge fra den nye ejer, end ejendommen faktisk var værd - i denne henseende er livrenten sammenlignelig med et væddemål.
