Ifølge statistikker forlader hver fjerde medarbejder arbejdet, før de når pensionsalderen. Hvis du kun har obligatorisk lovpligtig forsikring, skal du forvente store økonomiske tab. Uførhedsforsikringen lukker dette hul med en månedlig pension. Men hvad er omkostningerne ved bidragene, og hvem har brug for en BU? Omkostningstjekeksperten besvarer disse og mange andre spørgsmål i det følgende interview.
Hvad er handicapforsikring?
Omkostningskontrol: Hvis du af sundhedsmæssige årsager ikke længere kan arbejde i dit job, er der en risiko for, at du glider gennem det offentlige sikkerhedsnet, fordi kun en lille invalidepension betales for alle, der er født den 2. januar 1961 eller senere. Den resulterende økonomiske kløft kan lukkes med en månedlig invalidepension.
I tilfælde af erhvervs invalideforsikring betyder det ikke noget, hvorfor du ikke længere er i stand til at arbejde. Det eneste, der tæller, er medicinsk bevis for, at du er mindst 50 procent ude af stand til at arbejde. Pensionsbeløbet er aftalt på forhånd i kontrakten, det vil sige, det er ikke baseret på sidste indtjening.
Hvilket bidrag skal jeg forvente?
Omkostningskontrol: Hvor højt bidragene er afhænger af følgende faktorer:
- Indgangsalder
- regelmæssig besættelse
- helbredsstatus
- Kontraktens løbetid
- Forsikringsselskab.
I nedenstående tabel har vi anført bidragsbeløbet for forskellige faggrupper som en indledende vejledning. Vi har antaget, at personen er ikke-ryger og baseret på en ønsket pension på EUR 1.000:
| Erhvervsgruppe | Type beskæftigelse | Varighed af dækning | Bidrag, start alder 20 år | Bidrag startende alder 35 år |
|---|---|---|---|---|
| Medarbejder) | Sekretær | 60 år | 20 - 53 EUR | 26-70 EUR |
| medarbejder | Detailhandler / kvinde | 67 år | 38-116 EUR | 46 - 166 EUR |
| medarbejder | Bygningsarbejder | 65 år | 100-238 EUR | 132 - 341 EUR |
| officiel | Gymnasielærer | 67 år | 60 - 138 EUR | |
| Studerende | Forretningsadministration | 60 år | 21-70 EUR | 27-90 EUR |
| Selvstændig | Bilforhandler | 67 år | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Selvstændig | Restauratør | 65 år | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
En bygningsarbejder betaler betydeligt mere for deres handicapforsikring end en lærer
Tabellen viser, hvor ekstrem besættelsen har på bidragsbeløbet. Bygningsarbejderen betaler op til EUR 341, mens gymnasielæreren fra ovenstående eksempel kun skal betale en forsikringspræmie på EUR 138. Hvis du tilhører en professionel gruppe med høj risiko, skal du derfor tænke nøje over, hvor meget du vil bruge på BU-forsikring. Alternativt kan du også investere i en privat pensionsplan.
De praktiserede hobbyer eller tidligere sygdomme kan også påvirke bidragets størrelse. Ekstreme atleter skal regne med betydeligt højere omkostninger. Dette gælder også, hvis du har en kronisk sygdom såsom diabetes. På den anden side kan visse faggrupper, f.eks. Embedsmænd eller ansatte i sundhedssektoren, drage fordel af særlige takster.
Vigtigt: Svar sandt på spørgsmålene om din sundhedstilstand. Hvis forsikringsselskabet skal betale, og det viser sig, at du har givet falske oplysninger, har det ret til at afvise betaling.
Hvordan finder jeg det rigtige firma?
Omkostningskontrol: Selvom det er fristende at blot underskrive en kontrakt med det billigste selskab, skal du ikke vælge BU baseret på dette aspekt alene. Det er meget vigtigt, at virksomheden, der afgiver tilbudet, er økonomisk stærk og kan betale for de aftalte tjenester om 25 eller 30 år.
Hvilke oplysninger skal jeg give, når jeg tegner forsikring?
Omkostningskontrol: Først og fremmest skal du sandfærdigt besvare forskellige sundhedsspørgsmål, hvoraf de fleste vedrører sygdomme fra de sidste fem til ti år.
Hvis du er i tvivl, skal du anmode om patientfilerne fra dine behandlende læger eller lade dem hjælpe dig med at udfylde formularerne. Under ingen omstændigheder bør du tilbageholde detaljer, da dette også giver forsikringsselskabet ret til ikke at udbetale pensionen.
Hvor høj skal forsikringssummen være?
Omkostningskontrol: Den forventede pension i forbindelse med statslige ydelser skal dække leveomkostningerne, selvom indkomsten er helt tabt, og du ikke længere kan falde tilbage på besparelser. Du skal derfor beregne dine månedlige omkostninger, inden du tegner forsikringen. Som indeholder:
Det skal planlægges på forhånd, hvilket beløb du har brug for i tilfælde af skade
- Leje og forsyningsselskaber
- Mad
- kjole
- yderligere forsikring
- privat pension
- Mobilitetsomkostninger
- mulige betalinger til børn og tidligere partnere.
Eksperter anbefaler at forsikre mindst 80 procent af din nettoindkomst. Du kan trække andre fordele fra dette beløb, såsom den forventede pension fra den lovpligtige obligatoriske forsikring. Det beregnede beløb svarer til det pensionsbeløb, som du skal være enige om i politikken.
Det tilrådes at medtage dynamik og genforsikringsgaranti i kontrakten. Som et resultat justeres pensionens størrelse i løbet af kontraktperioden og kan tilpasses den muligvis ændrede indkomstsituation og livsstil.
Har alle virkelig brug for denne forsikring?
Omkostningskontrol: Desværre kan handicap påvirke alle, uanset alder. Af denne grund er BU en af de forsikringer, der straks anbefales til alle arbejdstagere, især da den lovpligtige invalidepension normalt er ret sparsom. Dette udgør ofte kun en tredjedel af den sidste bruttoindkomst.
Selv med stillesiddende aktiviteter er risikoen for erhvervsmæssig handicap steget betydeligt i de seneste årtier. Nervøse og mentale lidelser er nu hovedårsagen til førtidspensionering på omkring 30 procent.
Vigtigt: jo tidligere du gennemfører en BU, jo bedre. På grund af den generelt gode sundhedstilstand kan du nemt finde et forsikringsselskab, der vil tage dig. Derudover drager du fordel af de meget overkommelige bidrag i denne alder.
Hvad dækker handicapforsikringen?
Omkostningskontrol: Ifølge definitionen er nogen ude af stand til at arbejde, hvis de af sundhedsmæssige årsager ikke længere kan arbejde i deres sidste job. Hvilken sygdom der er ansvarlig for dette betyder ikke noget. Det er også irrelevant, om du kunne arbejde i et andet job på trods af din lidelse.
Imidlertid kræver mange forsikringsselskaber en medicinsk certificeret erhvervsmæssig handicap på mindst 50 procent. Dette betyder, at du ikke længere kan levere mindst halvdelen af tjenesterne på grund af din funktionsnedsættelse.
Hvilke konsekvenser kan det få, hvis jeg ikke har en BU?
Omkostningskontrol: Hvis du ikke længere er i stand til at arbejde af sundhedsmæssige årsager, modtager du en statslig invalidepension. Forudsætningen herfor er, at du har betalt obligatoriske bidrag til den lovpligtige pensionsforsikring i mindst 36 måneder inden for de sidste fem år.
Hvis du er født efter 1. januar 1961, får du kun den fulde invalidepension, hvis du kan arbejde i mindre end tre timer. Det betyder ikke noget, hvilken uddannelse du har gennemført, og hvilket arbejde du har udført i de seneste år. Det betyder, at en leder, der kun kan bruges som dørmand som følge af sygdom, ikke får pension.
Hvor lang tid betaler BU, hvis jeg ikke længere kan arbejde?
Hvis skadelidte kan gå tilbage på arbejde, stopper forsikringen betalinger
Omkostningstjek: Arbejdshedsforsikringen udbetaler, så længe du ikke er i stand til at arbejde. Dette er tilfældet indtil udgangen af den forsikringsperiode, der er aftalt i forsikringen. Denne periode falder ikke nødvendigvis sammen med indrejse i den lovpligtige alderspension.
Udbyderne kontrollerer regelmæssigt, om du er i stand til at arbejde igen. Hvis dette er tilfældet, fordi du har det bedre, og du arbejder i dit gamle eller et nyt job, kan virksomheden suspendere betalinger.
Skal jeg betale skat af fordelene ved invalideforsikringen?
Omkostningskontrol: Du skal betale skat af "indkomstandelen for forkortede livrenter". Dette beregnes ud fra den mulige varighed af pensionsudbetalingen. Følgende gælder: Jo højere alder på det tidspunkt, hvor handicappet nås, jo lavere er den skattepligtige del af BU. Hvis din årlige indkomst er under en bestemt grænse, f.eks. 9.168 EUR i 2019, forbliver du skattefri.
Hvad skal jeg gøre, hvis ansøgningen afvises?
Omkostningskontrol: Hvis et forsikringsselskab nægter , er dette ingen grund til at fortvivle. Bare send en anmodning til et andet forsikringsselskab. Hvis tidligere sygdomme er årsagen til aflysningen, får du ofte et tilbud med en eksklusionsklausul eller en kontrakt med et risikotillæg.
Tip: For at finde ud af, hvorfor din ansøgning ikke blev accepteret, kan du få en anonym forskudsforespørgsel indsendt af en forsikringsekspert.
Kan du annullere handicappeforsikringen?
Omkostningskontrol: Som med enhver anden forsikring kan du opsige kontrakten inden opsigelsesperioden. Du bør dog tænke to gange over dette trin.
Hvis du kun overvejer at ophæve af økonomiske årsager, skal du først kontakte forsikringsselskabet. Det er næsten altid muligt at suspendere kontrakten i seks måneder. Der er dog ingen forsikringsdækning i løbet af denne periode. Alternativt kan du have gebyrerne for dig og betale senere.
Hvad er forskellen mellem erhvervsmæssig handicap og invalideforsikring?
Omkostningskontrol: Handicapforsikringen er i bedste fald en nødløsning for dem, hvis ansøgning om BU blev afvist. Selvom bidragene til erhvervs uføreforsikring er for dyre for dig, bør du i det mindste overveje at tegne denne forsikring. Hvis du kun kan arbejde i mindre end tre timer, modtager du en pension fra forsikringsselskabet, hvis beløb tidligere var specificeret i kontrakten.
