Især dem, der er nye for selvstændige, undgår ofte kommerciel ansvarsforsikring af omkostningsårsager. Dette er en af de forsikringer, som ingen virksomheder skal undvære, fordi det beskytter mod høje opfølgningsomkostninger forårsaget af personskade eller materiel skade. I det følgende interview med omkostningscheckeksperten kan du finde ud af, hvor store bidrag du kan forvente, og hvad du skal være opmærksom på, når du tegner kontrakten.
Hvad er offentligt ansvar?
Omkostningskontrol: Den offentlige ansvarsforsikring betaler for erstatningskrav, som tredjeparter indbringer mod din virksomhed. Erhvervsansvar er ikke en af de obligatoriske forsikringer, dvs. det er ikke krævet af loven.
Situationen er anderledes med ansvarsgrundlagene, som reguleres af civilret som følger: "Enhver person, der forårsager skade, er ansvarlig for konsekvenserne, hvis det er nødvendigt, for hele sin ejendom." Dette gælder også for virksomheder, hvis eksistens kan være på spil på grund af store tab.
Et andet plus punkt for offentligt ansvar: Som regel kontrollerer virksomheden først, om erstatningskravene mod dit firma er berettigede. Hvis forsikringen kommer til den modsatte konklusion, repræsenterer den dine interesser ved at tilkalde takstmænd, eksperter og endda i retten.
Hvad er omkostningerne ved den kommercielle forsikring?
Omkostningerne til offentlig ansvarsforsikring afhænger af handelen og de dermed forbundne risici
Omkostningskontrol: Virksomhedens størrelse, der bestemmes på baggrund af salg eller årsløn, og antallet af ansatte er de vigtigste kriterier for de afholdte udgifter. Som et resultat skal små virksomheder betale betydeligt lavere bidrag end en gruppe, der bryder det årlige millionmærke.
Området, hvor virksomheden opererer, påvirker også bidragsbeløbet. En ren kontordrift, for eksempel et skrivekontor eller et fuldt servicebureau, forårsager meget mindre skade end en håndværksvirksomhed eller et byggefirma.
Nedenfor har vi listet nogle virksomheder og de minimale omkostninger, der er forbundet med offentligt ansvar:
| Driftstilstand | Månedlige omkostninger fra |
|---|---|
| Håndværker | 23 EUR |
| neglestudie | 8,50 EUR |
| Forretningskonsulent | 14,30 EUR |
| Restauratør | 7,50 EUR |
| detailhandel | 7 EUR |
| Vagtertjeneste | 12,50 EUR |
Præmien kan variere væsentligt fra ovenstående værdier afhængigt af det valgte forsikringsselskab og de individuelle karakteristika for virksomheden. Bemærk også, at mange forsikringsselskaber har sat et minimumsbidrag.
Hvilke faktorer påvirker omkostningerne?
Omkostningskontrol: Følgende punkter er inkluderet i virksomhedens beregninger:
Omkostningerne afhænger også af forskellige andre faktorer
- Dækningens størrelse: Den beskriver det maksimale beløb, som forsikringen betaler i tilfælde af skade. Hvis dette vælges generøst, øges bidragene. Imidlertid er beskyttelsen for virksomheden også højere. Derfor skal du nøje beregne dækningsbeløbet.
- Fradragsberettigede: Hvis du selv beslutter at bære en del af omkostningerne i tilfælde af et krav, reducerer dette din præmie. Vigtigt: Sørg for, at du rent faktisk kan betale fradragsberettiget i tilfælde af skade, uden at din virksomhed får økonomiske vanskeligheder.
- Forsikringsydelser: Omfanget af fordele for de forskellige virksomheder varierer betydeligt. Du kan ofte vælge et minimumsområde, der kan skræddersys til din type virksomhed gennem yderligere tjenester. Hvis du skal dække særlige skaderisici med et stort beløb, afspejles det i det månedlige gebyr.
- Virksomhedens antal: antal medarbejdere, årlig omsætning og tidligere skader påvirker også bidragsbeløbet. Hver virksomhed har individuelle krav og som et resultat forskellige behov, som afspejles i præmien.
Hvad er forsikret ved kommercielt ansvar?
Omkostningskontrol: Forsikringsdækningen er relativt omfattende, som du kan se i følgende tabel:
| Inkluderet i forsikringen | Ikke inkluderet i forsikringsområdet |
|---|---|
| Erstatning for skader til tredjemand (personskade og materiel skade samt det deraf følgende økonomiske tab) | Rent økonomiske tab i tilfælde af planlægning, rådgivning, revision eller ekspertaktivitet. Disse skal forsikres separat ved hjælp af et økonomisk tabsansvar. |
| Forsvar mod uberettigede krav (passiv juridisk beskyttelse) | Skader forårsaget af manglende overholdelse af frister, datoer eller omkostningsoverslag. |
| Ansvar for simpel til grov uagtsomhed | Påståede skadesanprisninger med en straffende karakter. |
Hvad er de vigtigste tjenester?
Omkostningskontrol: Det afhænger af den division, hvor din virksomhed opererer. Nogle eksempler nedenfor?
- Behandlings- og driftsskader: Dette er skader, der er forårsaget på eller med materialer, f.eks. Under lægning, montering eller installation. Ofte begrænser forsikringsselskaberne dækningen for dette område, og / eller du kan blive enige om en rimelig fradragsberettiget.
- Produktansvar: Dette gælder, hvis skader skyldes fremstillede eller handlede produkter.
- Rabatter til start af virksomheder: Hvis din virksomhed blev registreret inden for det sidste år, får du rabatter på op til 40 procent.
- Underleverandører: De skal selv tegne kommercielt ansvar. Der er dog nogle forsikringsselskaber, hvor det, forudsat at aktiviteten ikke adskiller sig fra hovedfirmaet, er muligt at medtage underleverandører i kontrakten.
- Miljøansvarsforsikring: Det betaler sig i tilfælde af skader forårsaget af miljøpåvirkninger på jorden, luften eller vandet.
Tip: Med mange virksomheder er omfattende privat ansvar for iværksætteren inkluderet i den offentlige ansvarsforsikring eller kan indgås med meget gunstige betingelser.
Hvilket omfang skal denne forsikring have?
Omkostningskontrol: Sørg for, at forsikringsomfanget dækker hele din virksomheds forretningsaktivitet. Dette kan være begrænset til geografisk Europa i forsikringsbetingelserne. Hvis du opererer internationalt, skal du udelukke denne begrænsning i politikken.
Hvordan beregner jeg det korrekte dækningsbeløb?
Beregningen skal baseres på den højest mulige skade
Omkostningskontrol: Antag det højest mulige krav om dækning. Dette bruges til at beregne de udgifter, der kan opstå som følge af forordningen.
Den anbefalede grundlæggende beskyttelse er en dækning på tre millioner . Økonomiske tab skal være forsikret med mindst 100.000 EUR .
Hvis du og dine medarbejdere arbejder med meget dyrt udstyr eller tilbyder tjenester, der kan medføre høje omkostninger i tilfælde af skade, skal forsikringssummen justeres i overensstemmelse hermed.
Sørg for at undgå at være underforsikret. Dette er den eneste måde at være sikker på, at du ikke skal være ansvarlig over for virksomhedens aktiver i tilfælde af skade.
Hvordan kan jeg sænke bidragene?
Omkostningskontrol: Først og fremmest anbefales det nøje at sammenligne pris-ydelsesforholdet for de forskellige udbydere. Den dyreste forsikring er ikke altid den, der passer til din virksomheds behov.
For mange brancher er der anbefalinger om, hvor høj minimumsdækningen for offentligt ansvar skal være. Disse er dog ofte ved den øvre grænse. Vælg derfor beskyttelseshøjden så lavt som muligt, men så højt som nødvendigt.
Fradragsberettigelsen har også den effekt, at bidragene reduceres. Sørg dog for, at du rent faktisk kan bære det aftalte beløb i tilfælde af skade. Du kan også beregne, hvor meget du sparer over en bestemt periode med den højere fradragsberettigede. For eksempel, hvis du kun sparer EUR 1.000 med en 2.000 EUR højere fradragsberettiget, er det ikke økonomisk umagen værd i tilfælde af skade.
Ikke alle virksomheder har brug for hele spektret af tjenester. Hvis du sikrer alle virksomhedsrelevante risici og foregående poster, der er irrelevante for dig, betaler det sig med en lavere præmie.
Hvad er forskellen mellem forretningsmæssigt og professionelt ansvar?
Omkostningskontrol: Som hovedregel indgås en ansvarsforsikring kun for en person. Dette er faggrupper, for hvilke en sådan ansvarsforsikring er påkrævet ved lov.
Disse er for eksempel:
- advokater
- læger
- Fysioterapeuter
- Jordemødre
- Skatterådgiver.
Offentligt ansvar er obligatorisk for fysioterapeuter
Professionelt ansvar betaler ofte for afvikling af økonomiske tab, mens offentligt ansvar betaler til tredjemand for al skade forårsaget af virksomheden. Dette inkluderer også medarbejderne i virksomheden og, afhængigt af kontrakten, produkter, der fremstilles i virksomheden.
I praksis er begge typer forsikring ofte påkrævet. En advokat har brug for en ansvarsforsikring for at kunne udøve sit erhverv. Samtidig har han brug for en ansvarsforsikring for kontoret, der dækker medarbejderne i tilfælde af skade. Med mange forsikringsselskaber kan du kombinere ansvarsforsikring og ansvarsforsikring til dette formål.
Hvad betyder udvidet ansvar?
Omkostningskontrol: Den udvidede ansvarsforsikring er en del af forretningsansvarsforsikringen. Det beskytter dig mod skader forårsaget af produkter fra det tidligere firma, selv efter du lukker ned. Du kan finde ud af, hvor lang den udvidede ansvarsperiode er på din forsikring.
Er der alternativer til kommerciel ansvarsforsikring?
Omkostningskontrol: Den eneste mulighed ville være ikke at forsikre virksomheden overhovedet. Da din virksomhed har ubegrænset ansvar i tilfælde af skader, er dette ikke en anbefalet løsning. Virksomheder af enhver art bør derfor tegne kommerciel ansvarsforsikring.
Hvad er opsigelsesperioderne for ansvarsforsikring?
Omkostningskontrol: Som regel skal du acceptere en opsigelsesperiode på tre måneder. Sørg for at være opmærksom på løbetiden, når du indgår kontrakten. Nogle udbydere begynder at tilbyde kontrakter med en minimumsperiode på tre eller fem år. Hvis du vil fratræde, så længe din virksomhed eksisterer, skal du først vente på denne periode.
Et-årige kontrakter, som du kan annullere med seks eller otte ugers varsel til slutningen af løbetiden, er billigere. Undgå huller i forsikringen, og kig tidligt rundt efter et nyt og muligvis billigere forsikringsselskab.
Hvis det er muligt, skal du sende annulleringen med anbefalet brev, så du har bevis for, at du har sendt og modtaget dokumentet til tiden.